你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大銀行集體下調(diào)存款利率，1年定期存款掛牌利率首次跌破1%。很多客戶問我：錢放銀行越存越虧，到底該怎么辦？

說白了就是，你的錢正在"躺平式貶值"。

今天我?guī)湍闼阋还P賬，看看友邦這套"儲蓄+人壽"王炸組合，如何在利率下行時代幫你鎖定長期收益、守住家庭安全底線。組合內(nèi)兩款核心產(chǎn)品分別是活然人生人壽險、環(huán)宇盈活儲蓄險。

家庭資產(chǎn)規(guī)劃的三大核心需求

我服務(wù)過200多個中產(chǎn)家庭，發(fā)現(xiàn)大家的需求其實高度一致：

• 錢要能增值：跑贏通脹，別讓購買力縮水
• 家人要有保障：萬一出事，家庭不至于陷入困境
• 財富要能傳承：辛苦攢下的錢，能順利交到下一代手里

問題是，市面上很少有單一產(chǎn)品能同時滿足這三點。

這個組合的核心邏輯是：如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環(huán)宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

兩款產(chǎn)品搭配起來，一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，省心、安心、更劃算。

靈活理財：「環(huán)宇盈活」的長期增值能力

先說儲蓄這塊。

銀行凈息差已經(jīng)降到1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。銀行自己都不賺錢了，你還指望理財產(chǎn)品給你高收益？

我?guī)湍闼阋还P賬。以年交6萬美元、交5年為例，總保費30萬美元：

• 第7年：預(yù)期回本，本金開始產(chǎn)生正收益
• 第10年：預(yù)期IRR約3.47%，現(xiàn)價翻1.3倍
• 第20年：預(yù)期IRR躍升至5.67%，現(xiàn)價翻2.7倍
• 第30年：預(yù)期IRR達(dá)到6.5%，現(xiàn)價翻5.8倍，預(yù)期總收益175.6萬美元

你可能沒想到的是，這個收益不是"畫餅"。友邦的收益邏輯是"穩(wěn)中有進(jìn)、長期制勝"——既不盲目追求短期爆發(fā)，也能在長期達(dá)到收益天花板。

更關(guān)鍵的是靈活性。比如保單第15年，你50歲了，孩子正好要出國留學(xué)。

這時候每年可以提取6萬美元，連續(xù)提取4年，共計24萬美元作為教育金。

錢用完了，剩下的繼續(xù)滾存增值。

這種"要用就取、不用就漲"的設(shè)計，完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

靈活理財：「活然人生」的資金調(diào)配安排

再說人壽險這塊的理財功能。

活然人生是終身分紅保險計劃，專為長期財務(wù)規(guī)劃需求打造。

繳費方式上，可選5年繳或30年繳。

5年繳適合資金充裕的家庭，一次性把錢鎖進(jìn)去；30年繳適合預(yù)算有限的年輕人，每年壓力小，細(xì)水長流。

資金使用上，保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。第10個保單年度結(jié)束后或繳費期完結(jié)后，可以申請定期提取保單價值。

這里有個設(shè)計很貼心：提取的錢可以直接支付給配偶、父母、子女、甚至慈善機構(gòu)。

比如你想每月給父母打一筆養(yǎng)老錢，直接設(shè)置好就行，不用自己操心轉(zhuǎn)賬。

資產(chǎn)配置上，延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產(chǎn)0%-75%。

說白了就是，人生階段隨意切換，資金使用靈活，不被計劃綁架。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

很多客戶問我：買儲蓄險不就夠了嗎？為什么還要搭配人壽險？

我的回答是：儲蓄險解決的是"錢夠不夠"的問題，人壽險解決的是"萬一出事怎么辦"的問題。

活然人生的保障結(jié)構(gòu)清晰透明，賠付機制成熟可靠。

基礎(chǔ)保障：身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準(zhǔn)），保單生效滿3年后還能疊加非保證終期紅利。

意外加碼：附加意外身故賠償附加契約后，第15個保單年度內(nèi)或75歲前因意外身故，額外賠付200%基本保額，總保障最高達(dá)基本保額的300%。

單受保人累計限額100萬美元。

這個設(shè)計的核心邏輯是"以小博大"。比如你交了3萬美元保費，撬動45萬美元保額，萬一意外身故，家人能拿到135萬美元（300%）。

這個杠桿比，在港險市場相當(dāng)能打。

豁免保障：附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導(dǎo)致完全及永久殘疾，可豁免后續(xù)保費，保障持續(xù)有效。

你可能沒想到的是，很多人買保險最擔(dān)心的就是"交到一半交不起了"。

這個豁免功能就是兜底設(shè)計——你出事了，保險公司幫你繼續(xù)交錢，保障不中斷。

適合注重安全感的家庭，真正實現(xiàn)"財務(wù)+風(fēng)險"雙覆蓋。

無憂傳承：市場首創(chuàng)的受益人靈活選項

傳承這塊，活然人生有個市場首創(chuàng)的設(shè)計，值得單獨拿出來說。

先看投保門檻：5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。保單貨幣為美元，最低保額10000美元。

舉個例子，47歲男士投保5萬美元保額，總保費只要24808美元，5年交完。門檻不高，但保障實打?qū)崱?/p>

關(guān)鍵是身故賠償?shù)闹Ц斗绞剑浅ｌ`活：

• 一筆過支付
• 定額分期支付
• 定額遞增百分比分期支付
• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付
• 還能指定首次領(lǐng)取日期和最后一期領(lǐng)取日期

這個設(shè)計解決了什么問題？

比如你擔(dān)心孩子太年輕，一下子拿到一大筆錢會亂花。你可以設(shè)定：26歲之前每月只給3000美元，26歲之后再把剩余的一次性給他。

錢怎么給、什么時候給、給多少，完全由你掌控。

更厲害的是"受益人靈活選項"——當(dāng)受益人達(dá)到你指定的年齡，或者不幸罹患癌癥、中風(fēng)、心臟病、末期疾病、腎衰竭等指定疾病，他可以按自己選擇的方式提前收取賠償。

這就是"無憂傳承"的真正含義：不僅把錢留給下一代，還能保證他們在最需要的時候拿到錢。

實戰(zhàn)案例：35歲媽媽的三位一體規(guī)劃

說了這么多，我?guī)湍闼阋还P賬，看看實際效果。

客戶背景：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構(gòu)建長期財務(wù)安全保障體系。

年度預(yù)算：10萬美元

配置方案：70%儲蓄保險+30%人壽保險

• 儲蓄險「環(huán)宇盈活」：繳費期限5年，每年7萬美元
• 人壽險「活然人生」：繳費期限5年，每年3萬美元，固定保額45萬美元

資金使用時間線：

• 35-40歲：每年投入10萬美元，5年交完，總投入50萬美元
• 50歲：孩子15歲，準(zhǔn)備出國留學(xué)。每年提取6萬美元，連續(xù)4年，共計24萬美元作為教育金
• 60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元，作為養(yǎng)老金補充

綜合收益：

• 總價值：59.1萬美元（總現(xiàn)金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元
• 80歲時：總現(xiàn)金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元，綜合總收益319萬美元

兩款產(chǎn)品組合配置，核心優(yōu)勢更加突出，實現(xiàn)1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障，現(xiàn)金價值更高更穩(wěn)，儲蓄與保障雙線并行，整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更穩(wěn)健。

適合人群與行動建議

這套組合特別適合以下人群：

• 即將退休、希望提前鎖定養(yǎng)老金的人：銀行利率一降再降，現(xiàn)在鎖定6.5%的長期收益，晚年生活更體面
• 提前規(guī)劃子女教育、希望資金可隨時提取的人：教育金什么時候用、用多少，完全由你說了算
• 希望資產(chǎn)"在穩(wěn)定中增長"的人：不想冒險炒股，又不甘心存銀行貶值，這是最穩(wěn)妥的選擇
• 希望提升家庭保障的人：萬一出事，家人不至于陷入困境

性價比超高，一套滿足多重需求，預(yù)算更集中、效果更明顯。

大賀說點心里話

這套組合能解決"錢往哪放"的問題，但怎么買、找誰買，里面的門道更大。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出幾萬甚至十幾萬。