你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。最近后臺收到太多類似的問題："7月1日后港險收益上限只有6.5%了，還值得買嗎？"

今天我就用這款永明萬年青星河尊享2，把這個問題徹底講清楚。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

先說結論：新規限制的是保司演示的收益，不是限制實際收益。

很多人一聽"上限6.5%"就慌了，覺得港險的黃金時代結束了。

說人話就是：香港保監局怕大家被7%+的高收益演示誤導，所以統一把演示天花板壓到6.5%。但是保司實際怎么投資、能賺多少，完全不受影響。

數據不會騙人。香港保司可以把資金投向全球**100+**國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債來說，常年能穩定在**4%-5%的高位。保司實現6.5%**的收益率，其實并不難。

這個點很多人沒注意到：所有港險產品演示收益率全部統一，反而是件好事。

大家都在同一起跑線上，產品之間真正的差異點才會浮出水面。

收益都差不多，憑什么選這款？

既然演示收益都拉平到**6.5%**了，那選產品到底看什么？

我幫你們算過了，產品的演示收益數字很重要。但是怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

畢竟我們買儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。

能不能在需要的時候順利拿出來，才是關鍵。

揭秘一：提領能力到底有多強？

先說結論：永明萬年青星河尊享2延續著提領王者的風范。

它提供了多種提領方案，我挑幾個典型的說：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身
• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

就拿566提領為例（5年繳，第6年開始每年提領6%，即15000美金），我把市面上主流產品都拉出來對比了一遍。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

567提領狀態下也是一樣強勢。

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會問：它是不是只擅長提領，不提領的話收益就拉胯了？

我幫你們算過了。以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金
• 保單第20年預期收益68.2萬美金
• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

還有一個細節：保單第80年保證IRR達到1%。說人話就是，市場再差也能不用擔心它能不能回本。

后期各家產品的收益率都達到**6.5%**后，產品之間的收益差距也就不是很大了，性價比真的挺不錯的。

揭秘三：市場波動怎么辦？

這個點很多人沒注意到：這款產品做到了兩個市場獨有首創。

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，并且只增不減。說人話就是：今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

第二，3.5%鎖定利率兜底。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也能有**3.5%**的利率來兜底，進可攻，退可守。

這個點放在當下的利率環境里更有意義。2025年5月，六大行再次集體下調存款利率，五年期定存已經降到**1.3%**左右。

商業銀行凈息差跌到1.43%，創歷史新低。銀行自己都不賺錢了，儲蓄收益持續下行是大趨勢。

相比之下，**3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品預期吹得再厲害，最后都得靠能否兌現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

數據不會騙人：多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

對于有海外規劃的家庭，還有一個實用功能值得關注。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。無論身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付，相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

更厲害的是，它是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

最終答案：適合你嗎？

先說結論：升級后的永明萬年青星河尊享2給我的感覺，就一個字——穩。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。提領狀態下更是長期霸榜。

再加上歸原紅利鎖定、**3.5%**利率兜底、多幣種自由轉換這些附加功能，整體競爭力相當扎實。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。