但今天這篇文章，我不跟你吹那些代理人嘴里的收益率。我要跟你聊的是——怎么繞過中介，自己動手買，省下那筆動輒幾萬美金的中介費。喺香港嘅保險市場，份份保單都系自己同自己簽嘅合約（在香港的保險市場，每份保單都是自己與自己簽的合約），中介只是過手，真正的保障和回報，是靠你對條款的理解和對流程的把控。

前面我說自購能省錢，但我再想一想，其實更關鍵的是自購能避坑。很多中介為了成交，會主動幫你“優化”健康告知——比如你有個甲狀腺結節，他們讓你不申報。結果呢？理賠的時候保險公司一查，整張保單作廢。你損失的不僅僅是保費，還有未來幾十年的保障機會。你自己填投保書，自己過核保，每一筆健康信息都如實寫，反而能拿到最干凈的保單。業內中有句話：「瞞病投保，遲早找數」（隱瞞病情投保，遲早要還的）。這句話用粵語說出來，特別有警醒味道。

「受保人必須于投保時如實告知所有健康狀況，否則本公司有權拒絕任何索賠。」這是保誠條款里第22條的原話，用粵語講就是：「你唔講清楚身體有咩事，出事時保險公司有權唔賠。」所以自購第一步，不是算收益，是老老實實填好健康問卷。

既然要自購，第一步得搞定香港銀行賬戶。你看這張香港銀行開戶推薦表，選哪家？我建議你優先考慮中銀香港或者匯豐，因為他們支持內地身份證遠程見證開戶，不用你專門飛過去。開戶時要帶上住址證明、身份證、入境小票，還有什么？護照？其實不用，港澳通行證就行。開戶理由別說什么買保險，就說投資港股或者儲蓄理財，銀行經理一聽就懂。

賬戶開好了，下一步是匯款。很多人問：我一年能匯多少美金到香港？按外管局規定，個人每年5萬美金結匯額度，但你可以通過直系親屬湊額度，或者用香港賬戶接收保險繳費。2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，這意味著以后你繳港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢，不用再偷偷摸摸走地下錢莊。這是政策紅利，你掂量一下。

我手頭有一份自購的詳細清單，里面列了保誠危疾加護保的投保書填寫模板、健康告知注意事項、繳費流程截圖。你要的話我發你，省得自己瞎琢磨。不過這種話不適合公開說太多，你懂的——畢竟有些操作細節，講太透怕被同行罵。

最后給你看一組數據。這張圖是香港保險市場保險滲透率排名，香港常年全球前三。規模大到什么程度？香港保險業的保費總額占GDP比重超過18%，是內地的兩倍多。規模越大，監管越嚴，你的保單就越安全。保誠這種老牌公司，成立時間比你爺爺還早，信用評級A+，代表產品就是危疾加護保，你把它當成一個帶重疾保障的環球投資賬戶，心態就對了。

想具體怎么操作？你可以私信我聊。我不賣你產品，只幫你把自購的路鋪平。畢竟，這份保單是給你自己和家人的，中介賺走的每一分錢，本來都可以在你的保單里復利滾存——用粵語說就是「利疊利」，利息再產生利息，幾十年下來差百萬美金都不奇怪。