當(dāng)然我這話可能得罪人，很多代理人會跳出來說“服務(wù)很重要”。服務(wù)？理賠的時候你找誰？香港保險公司認(rèn)的是保單持有人，不是代理人。你自己打電話給客服、發(fā)郵件、用APP，比你找代理人快得多。你猜怎么著，我身邊好幾個朋友自己操作，理賠款照樣到賬，一分沒少。所以，能省就省，錢在自己兜里最實在。

你可能會問，那危疾加護(hù)保這個產(chǎn)品本身怎么樣？我拆開給你看。保誠的危疾加護(hù)保，主打多次賠償，癌癥、心臟病、中風(fēng)各賠一次，還有額外保額。但你要注意，條款里有一句：「癌癥及心臟病之等候期為一年，中風(fēng)之等候期為五年」什么意思呢？就是說你第一次得了癌癥賠完，再得一次癌癥要隔一年才能再賠；中風(fēng)更狠，要等五年。五年啊老友，中風(fēng)復(fù)發(fā)的概率很高的，五年后你還在不在都不一定。所以這個多次賠償，其實是“有限多次”，你要心里有數(shù)。

另外，危疾加護(hù)保的儲蓄成分很低，屬于純保障型。你交的保費大部分用于風(fēng)險保障，現(xiàn)金價值增長很慢。如果你想要“有病賠錢，沒病養(yǎng)老”，那你要考慮儲蓄型重疾或者直接買分紅儲蓄險。但危疾加護(hù)保的好處是杠桿高，三四十歲的人買，幾十萬保額，一年保費就幾千美金，性價比不錯。不過呢，前面我說要省錢，我再想一想，其實有個更狠的操作：你可以在香港同時開一個銀行賬戶，用銀行的自購平臺買，傭金直接打到你賬戶里。香港銀行開戶推薦表我手頭有，你要的話我發(fā)你。你看這張圖，香港保險市場滲透率全球前列，規(guī)模大得嚇人，錢投進(jìn)去放心。

香港保險能全球化投資，你看這張圖，保險公司可以把資金投向全球一百多個國家的股票債券不動產(chǎn)，不像內(nèi)地保險資金百分之七十以上困在債券里。香港保司的投資組合更分散，長期回報自然高。保誠作為老牌公司，信用評級高，分紅實現(xiàn)率一直穩(wěn)定。你想查歷史分紅率，直接上香港保監(jiān)局官網(wǎng)，那個頁面叫“分紅率列表”，自己動手查，唔好信曬代理人。

說到自購拿傭金，具體怎么操作？我簡單說，你先在香港保誠官網(wǎng)注冊成為“非中介客戶”，或者找一家持牌的經(jīng)紀(jì)公司，跟他們說你要做“自購單”。他們會幫你走流程，然后保費算好之后，經(jīng)紀(jì)公司會把傭金的一部分以“推廣費”或者“保費回贈”的形式返給你。注意，這是合法合規(guī)的，香港保監(jiān)局允許的。我手頭有一份清單，列了哪些經(jīng)紀(jì)公司靠譜、返傭比例高，你要的話私信我，我發(fā)你。

對了，還有一點，危疾加護(hù)保的繳費期有十年、十五年、二十五年幾種。我建議你選二十年，因為年期長，每年保費壓力小，而且早期退保損失也小。但如果你現(xiàn)金流充足，也可以選十年，因為總保費會少一點。這就像飲茶，有人鐘意普洱有人鐘意鐵觀音，各花入各眼。但記住一點：不要買帶儲蓄成分的重疾，除非你預(yù)算非常充足。純保障型重疾才是真正的保障，儲蓄型重疾保費貴、保額低，兩頭不討好。

最后說說理賠。危疾加護(hù)保的理賠門檻不算高，但你要注意條款里對“嚴(yán)重程度”的定義。比如心臟病，要求心肌酶升高、心電圖改變，還要有典型的胸痛。中風(fēng)要求神經(jīng)功能缺損持續(xù)至少四星期。這些在條款里都有寫，你自己看一遍，有不懂的問我。粵語里講「睇真啲條款，唔好俾人呃咗都唔知。」

「受保人于嚴(yán)重疾病確診后生存至少十四日，方可獲得賠償」——這是很多重疾險的通用條款，意思是確診后要活過14天才能賠，防止帶病投保騙保。危疾加護(hù)保也有這一條，但比較合理。

這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我還能告訴你開戶、購匯、繳費那些細(xì)節(jié)，避免踩坑。總之，先學(xué)會自購拿傭金，再考慮買不買保誠危疾加護(hù)保，省下的錢夠你一家人去幾次迪士尼了。