你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不繞彎子，先說結論。

結論：全港唯一能同時做到這三件事的保單

2025年5月，國有大行再次下調存款利率——3年期定存1.25%，5年期才1.3%。

你沒看錯，存銀行5年，一年利息連通脹都跑不過。

這時候如果我告訴你，有一張保單能同時做到：

• 6.5%復利，30年翻近6倍
• 45%落袋鎖定，賺到的錢不怕市場跌
• 100%剛性兌付，活多久領多久

你會不會覺得我在吹牛？

但數據擺在這兒——萬通（YF Life）「富饒萬家」，就是這樣一張"雙面膠"產品。

它把分紅險的爆發力和年金險的穩定性，縫合在了同一張保單里。

前半生讓錢利滾利，后半生讓錢雷打不動地發到你手上。

全港目前沒有第二款產品能做到這種"既要又要"。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

說人話就是：這筆賬很簡單。

以40歲女性為例，5年繳費、年繳3萬美元，總投入15萬美元。

來看它的增值速度：

• 第7年：預期回本（資金占用期極短）
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得厚）
• 第17年：賬戶翻倍，復利5%
• 第20年：翻2.8倍，復利6%
• 第30年：翻5.8倍，復利觸頂6.5%

對比一下：銀行5年定存1.3%，這款產品30年復利6.5%。

萬通「富饒萬家」的回本速度在市場上屬于偏快的產品，30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準。

這也是萬通目前增速最快的產品。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面好看，真要用的時候縮水。

萬通很聰明，設計了極高的"復歸紅利"占比。

在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

這意味著什么？

復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。

近一半賺到的錢直接鎖死在你賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

這就像你炒股賺了100萬，直接把45萬轉進余額寶——剩下的隨便折騰，這45萬永遠是你的。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通儲蓄險老了想用錢，只能做部分退保。

但這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

**萬通「富饒萬家」**提供了一個名為【年金轉換】的特權。

當你準備退休時，可以申請把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，而是"身份的轉換"——

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

更絕的是，它提供全港獨家、多達12種年金領取方式：

怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？選"聯合終身年金"。一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病？自帶"重疾加倍"。確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年，把護工費都報銷了。

12種選擇，總有一款適合你的退休姿勢。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

光說不練假把式，我們用一個真實案例驗證。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

王姐退休了，不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到80歲：累計領取49.96萬美元
• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值，年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張**萬通「富饒萬家」**全部搞定。

這就是完美的養老閉環。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里你可能會問：敢承諾"終身剛兌"，這家公司憑什么？

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，這不是吹出來的。

血統正宗：

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

資管頂配：

萬通**90%**的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，資產管理規模4,566億美元。

更關鍵的是——它是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級，償付能力極強。

買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

適用人群：誰該考慮這張保單

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你符合以下條件：

• 30-50歲，想利用復利儲備養老金
• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是**100%**確定的
• 不想買兩張單做復雜配置，希望一步到位

那么，這張保單值得你認真研究。

大賀說點心里話

產品再好，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一張保單，有人多交10萬，有人少交10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。