我這么跟你說吧，很多人買保險，尤其是香港保險，是被“代理人”這個中間環節綁架了。你付出去的每一筆保費，里面都夾著一大塊傭金——這筆錢本來可以進你的口袋，結果它拐了個彎，進了別人的腰包。你猜怎么著？香港保險市場有個公開的秘密，叫做「自購拿回傭」。業內行話叫「食自己」，意思就是你自己當自己的代理人，那筆傭金就變成了你的。就比如你買這個首選健康保500+，你按20萬美金一年交5年算，首年傭金比例可不低，你能拿回來多少？我手頭有數據，但我不方便在這里說死，你可以私信我聊。

當然我這話可能得罪人。但你要明白，這不是薅羊毛，這是利用規則優化你的資產配置效率。保險本身是個工具，但它被設計成了一個帶有“銷售成本”的工具。你作為高凈值客戶，你有資源、有認知，你完全可以跳過那個中間環節，直接把銷售成本轉化成你自己的現金流。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），現在卻被拿去支付了代理人的房租和車貸。你甘心嗎？

我們插一張圖，看看香港保險市場到底有多大。你看到這個滲透率排名沒？香港保險市場在全球都是排得上號的，規模大到什么程度？業內中意講「香港保險市場，水深過維港，魚多過避風塘」，意思是市場深不可測，機會也多。這么大的市場，里面藏著很多你平時接觸不到的玩法。

關鍵點： 香港保司的資金可以投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。不像內地保險資金超70%集中在債券領域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。這就意味著，你的保單收益，背后是一張全球資產配置的網。

我們再來看一張圖。這是全球保險市場保險規模的數據。你看到香港保司的錢是怎么投的嗎？左邊是固定收益，右邊是非固定收益。內地保險公司只能在國內債市里打轉，香港保險公司可以拿著你的保費去投美國國債、歐洲房地產、亞洲股票。這就是為什么香港儲蓄險的長期復利可以做到6%-7%，而內地產品只能在3%左右徘徊。差距不是一點點，是代差。

好，回到首選健康保500+。這個產品本身怎么樣？說實話，它是一款重疾險，但重疾險這個東西，對于高凈值客戶來說，它的意義不在于“得病賠錢”，而在于“萬一我病了，我的現金流不能斷”。你想想，你手里有幾套房、幾個公司、幾筆信托，你的身價是以億計的，你缺那幾十萬美金的賠償嗎？你不缺。你缺的是，當你不能親自打理資產的時候，有一筆錢能立刻頂上，讓你的家族信托、你的企業運營、你的子女教育不受影響。

所以，買這類產品，你要看的是它的“杠桿效率”和“現金價值成長性”。首選健康保500+在這塊做得不錯，但前提是，你得用對姿勢。我見過太多人，買完之后就把保單扔進抽屜，然后每年交錢，最后發現退保時現金價值還不如交進去的多。為什么？因為你沒把“自購”這個動作做進去。

香港保險條款里有這么一段話，我用粵語寫出來：

「受保人若于保單生效后首十年內確診嚴重疾病，可獲額外賠償，但該額外賠償之金額，須扣除已提取之任何保額。」

翻譯成白話就是：頭十年如果得大病，保險公司會多賠你一筆錢，但如果你之前已經提過部分保額，這筆額外賠償就會減少。什么意思？就是說，你如果想把這個保單當成一個“現金流工具”來用，你得提前規劃好提取的時間和比例，不能亂來。

我再分享一個細節。香港保險監管局有一個公開的分紅率列表，你可以自己去查每個產品過去幾年的分紅實現率。這個信息是透明的，但99%的人不知道去看，或者看了也看不懂。我建議你買之前，先上那個網站查一下這家公司過去五年的分紅率。如果分紅率一直低于100%，那這個產品的“預期收益”就是畫餅。

你想想，一個公司連分紅都兌現不了，你還敢把錢放進去嗎？就像你找個基金經理，他天天跟你說年化20%，結果每年都虧錢，你信他還是信鬼？

另外，我提醒你一個時間點：2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著什么？意味著以后你繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢。你可以直接在深圳的某家港澳銀行分行開一個外幣卡，然后直接轉賬到香港保險公司的賬戶。以前那種“螞蟻搬家”式的換匯煩惱，會大大減少。這對于高凈值客戶來說，是一個重大的政策紅利。你如果現在開始布局，等政策落地，你就是第一批吃螃蟹的人。

好了，我再扔一張圖給你看。這是香港幾家老牌保險公司的對比。你看它們的成立時間，都是百年老店。信用評級，清一色AA級。這種級別的公司，倒閉的概率比你中彩票的概率還低。你買它們的保單，買的是信用，是安全感。

相比之下，有些新興保險公司成立時間短，信用評級也低一些，但它們的收益率可能更高。怎么選？看你自己的風險偏好。我個人的建議是，穩妥為主。尤其是做財富傳承，家族信托的底層資產，一定要放在最穩健的保單里。

港片里面經常講：「搏一搏，單車變摩托。」但那是賭徒心態。高凈值客戶的邏輯應該是：「穩一穩，摩托變游艇。」不要為了多一個點的收益，去冒本金受損的風險。你的首要目標，是保住你已經賺到的錢，而不是去博一個不確定的回報。

最后，我再說一個很多行家不愿意講的事情。首選健康保500+這個產品，你如果通過“自購”方式操作，不僅省下了傭金，還能享受公司給代理人的“額外福利”。比如，有些公司會給代理人更高的內部收益率、更快的現金價值增長。這些福利，普通客戶是拿不到的。你只有通過“自購”這個身份，才能解鎖這些隱藏權益。

我說到這，你應該明白我的意思了。你買這個產品值不值得，關鍵不在于產品本身好不好，而在于你是怎么買的。你如果按常規流程走，它就是一件普通的商品。你如果按“自購拿回傭”的玩法走，它就是一個幫你省下幾十萬甚至上百萬的工具。

這種話不適合公開說太多，你懂的。我手頭有一份詳細的“自購操作清單”和“香港銀行開戶推薦列表”，里面包含了如何開立香港銀行賬戶、如何選擇保險公司的具體步驟。你要的話我發你。想具體怎么操作，你可以私信我聊。