你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊忠意啟航創富（卓越版），但我想換個方式——先說不好的，你再決定要不要往下看。

我寧愿你不買，也不想你買錯。

先說缺點：這款產品不適合誰？

實話實說，這款產品有硬傷。

第一，不適合想做提領的人。

忠意啟航創富（卓越版）的結構很簡單，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，沒有復歸紅利。這意味著什么？你想中途提錢花，會直接啃掉終期紅利，提領體驗很差。

如果你買儲蓄險是為了每年取錢補貼生活，這款產品不是你的菜。

第二，不適合追求30年以上超長期收益的人。

這款產品的特點非常鮮明——主打前20年高收益。但是第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

如果你是給剛出生的孩子買，打算放40年、50年，建議看看其他產品。

第三，不適合對收益波動極度敏感的人。

終期紅利是非保證的，雖然忠意的投資策略相對穩健。但如果你接受不了任何非保證成分，純保證型產品可能更適合你。

那什么人適合？

如果你的投資周期是10-25年，追求中短期高收益，不打算頻繁提領，同時看重資金安全和快速回本。這款產品正好match你的需求。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

說完缺點，再說優點。

在前20年的收益表現上，忠意啟航創富（卓越版）展現出了絕對的統治力。

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR：5.03%
• 20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

5年繳的表現同樣亮眼：

• 第15-20年預期收益：市場第一
• 第10年和第25年：穩居前三

對比一下背景：2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存已經跌破1%，只有0.95%。而忠意啟航創富10年IRR 5.03%，收益直接翻3倍+。

前期收益優勢非常明顯，這不是我說的，是數據說的。

回本速度：3年回本破行業紀錄

收益高是一回事，能不能快速回本是另一回事。

很多儲蓄險需要6-9年才能預期回本，保證回本期更是長達18年。但忠意啟航創富（卓越版）的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

更重要的是，忠意的保費優惠政策力度非常大。特別是5年繳，無門檻優惠**18%**起步，而且是保費次年回贈：

對比需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

收益背后：動態投資策略解密

高收益不是憑空來的，背后是忠意的投資策略在支撐。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

忠意的投資策略有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

具體怎么操作？保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%。保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%。

這種策略的好處是什么？前期穩，后期沖。

忠意也做了數據回測，根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，忠意啟航創富（卓越版）在傳承功能上也做了升級。

1. 保單托管選項

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。比如爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額。

保單托管選項既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

比如將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式

可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

比如為18歲受益人設定「30%一次性支付+70%分10年領取」，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

公司背景：忠意集團2025半年報

2025年理財市場不太平。浙金所暴雷涉及200億，海銀財富涉及700億資金池，高收益理財頻頻出事。

這時候，選對公司比選對產品更重要。

忠意集團2025上半年財務業績報告顯示：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）
• 償付能力比率212%

212%的償付能力比率意味著什么？香港保監局要求的最低標準是150%，忠意遠超這個門檻。

同時，香港忠意保險還斬獲了多項行業大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

作為歐洲最大的保險集團之一，忠意集團成立于1831年，距今已有近200年歷史。這種級別的公司，不太可能為了短期利益犧牲長期信譽。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：這款產品的硬傷在哪？什么人千萬別碰？什么人正好適合？

硬傷：沒有復歸紅利，不適合提領；30年后長期收益掉隊。

不適合：頻繁提領需求者、超長期投資者、極度厭惡非保證成分者。

適合：追求快速積累財富，同時期待中長期高收益的投資者；有復雜財富傳承需求和稅務優化的投資者。

核心數據再看一遍：

• 2年繳：3年回本，10年IRR 3.54%，20年IRR 6.03%
• 保單前25年收益市場第一

這產品不適合所有人，但適合的人真的很適合。

如果你的需求剛好match，它是穩健派的首選。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，其實還有很大的信息差。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。