你猜怎么著？去年有個(gè)深圳的媽媽，孩子得了白血病，需要做骨髓移植，前后花了將近兩百萬(wàn)。她把房子賣了，親戚借遍了，最后連孩子的學(xué)費(fèi)都掏不出來(lái)。后來(lái)她翻出一份六年前在香港買的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)滾到一百多萬(wàn)。那筆錢，本來(lái)打算留給孩子以后出國(guó)用的，結(jié)果提前救命了。她跟我說(shuō)：“好彩（幸好）買了港險(xiǎn)，否則真系喊都無(wú)眼淚（哭都沒(méi)眼淚）。”

很多人問(wèn)我，內(nèi)地保險(xiǎn)也有重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，為什么非要跑到香港買？我這么跟你說(shuō)吧，內(nèi)地保險(xiǎn)資金超過(guò)70%都綁在債券里，收益穩(wěn)，但天花板也低。香港的保險(xiǎn)公司不一樣，他們的錢可以投到全球一百多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)，甚至私募基金。你想象一下，你的保費(fèi)一部分拿去建美國(guó)數(shù)據(jù)中心，另一部分買了倫敦寫字樓，還有一部分投了亞洲的基建。這種分散程度，像不像一個(gè)全球配置的基金？

（這里插入第一張圖：香港保險(xiǎn)滲透率排名，增強(qiáng)信任）

你看這張圖，香港保險(xiǎn)的滲透率在全球排前幾，市場(chǎng)規(guī)模有多大？光是2023年，香港新造保單保費(fèi)就超過(guò)兩千億港元。為什么這么多人買？不是跟風(fēng)，是真金白銀換來(lái)的信任。

當(dāng)然我這話可能得罪人，但內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益率這幾年一直在降，四點(diǎn)幾都算高的，而且鎖定時(shí)間拉得很長(zhǎng)。香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)呢，長(zhǎng)期復(fù)利可以做到六到七厘。復(fù)利滾存這個(gè)詞，用粵語(yǔ)講就是“利疊利”，利息再產(chǎn)生利息，時(shí)間越長(zhǎng)差距越大。你按20萬(wàn)美金一年交5年算，到第30年，賬戶里的錢可能差出一倍多。

（這里插入第二張圖：10款主流產(chǎn)品收益對(duì)比）

前面的圖可能有點(diǎn)眼花，但你看那組藍(lán)色線條，代表不同產(chǎn)品的預(yù)期收益。香港監(jiān)管局規(guī)定，每一家保險(xiǎn)公司必須把歷史分紅實(shí)現(xiàn)率公布在官網(wǎng)上，你可以自己去查。什么叫分紅實(shí)現(xiàn)率？就是保險(xiǎn)公司說(shuō)能分你100塊，實(shí)際分了多少。公布出來(lái)，小于100就是沒(méi)達(dá)標(biāo)，大于100就是超額。業(yè)內(nèi)有一句話：“有數(shù)得計(jì)，唔使估（有數(shù)據(jù)可查，不用猜）。”這種透明度，內(nèi)地哪家能做到？

（這里插入第三張圖：香港保險(xiǎn)多元化的投資組合）

你看這張餅圖，左邊是固定收益，右邊是非固定收益。固定收益這部分主要投資國(guó)債、企業(yè)債，提供安全墊；非固定收益就是股票、房地產(chǎn)、私募，用來(lái)博取超額回報(bào)。兩者搭配，進(jìn)可攻退可守。就好比香港人常說(shuō)的“又食又拎”，既吃到高收益的肉，又拿著保本的碗。

前面我說(shuō)香港保險(xiǎn)好，但我也得提醒一句：不是所有產(chǎn)品都適合你。香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的繳費(fèi)期一般三到八年，前期現(xiàn)金價(jià)值很低，頭幾年退保你會(huì)虧錢。所以你一定要確認(rèn)這筆錢是長(zhǎng)期不用的閑錢，至少放十年以上。如果你想著三五年就拿出來(lái)，那不如存銀行定存。

還有，香港保險(xiǎn)的條款里常有這么一段：

「保單持有人可根據(jù)公司之投資表現(xiàn)獲取非保證紅利，惟實(shí)際金額可能與預(yù)期有所偏差。」

翻譯成大白話就是：分紅是不保證的，可能比預(yù)期多，也可能比預(yù)期少。但是，香港保監(jiān)局要求各公司每年公布實(shí)現(xiàn)率，那些成立超過(guò)百年的老牌公司（比如友邦、保誠(chéng)），實(shí)現(xiàn)率常年都在90%以上，有些產(chǎn)品甚至超過(guò)100%。所以說(shuō)，你的擔(dān)心我理解，但數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。

我經(jīng)常跟客戶講，保險(xiǎn)不是消費(fèi)，是資產(chǎn)配置。你買一份香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，相當(dāng)于給自己開(kāi)了一個(gè)離岸美元賬戶，還能享受復(fù)利增長(zhǎng)。而且2025年3月1日開(kāi)始，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行的內(nèi)地分行開(kāi)辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)了。以前你交保費(fèi)還要換匯、匯款，麻煩得很。以后直接在境內(nèi)的港澳銀行開(kāi)個(gè)賬戶，劃轉(zhuǎn)方便很多。這政策一落地，等于給港險(xiǎn)又開(kāi)了一扇門。

不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，如果你真的動(dòng)心了，千萬(wàn)別自己跑去香港隨便簽單。每家公司的產(chǎn)品細(xì)節(jié)、分紅結(jié)構(gòu)、回本時(shí)間都不一樣，我得看你的年齡、收入、用錢規(guī)劃才能推薦。比如你是想給孩子存教育金，還是給自己做退休金，選的產(chǎn)品完全不同。這種話不適合公開(kāi)說(shuō)太多，你懂的。

我手頭有一份最新的香港九大儲(chǔ)蓄險(xiǎn)對(duì)比清單，里面寫了每家公司的成立時(shí)間、信用評(píng)級(jí)、代表產(chǎn)品，還有歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。你要的話，私信我發(fā)你。或者你有什么具體問(wèn)題，直接問(wèn)我，我?guī)湍銋⒅\參謀。