你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說白了就是，30歲選錯產品，50歲躺平計劃直接泡湯。我見過太多這種情況了——明明有規劃意識，卻因為不懂產品特性，白白浪費了十幾年的黃金增值期。

今天咱們算筆賬，看看30歲、40歲、50歲這三個年齡段，分別該怎么選，才能真正實現50歲開始躺著領錢。

三個年齡，三款神器，一個目標

先把結論擺出來，別被忽悠了：

• 30歲選友邦盈御多元計劃3——保司常年香港銷冠，20年收益第一梯隊
• 40歲選安盛盛利——10年靜態IRR **4.41%**冠絕香港
• 50歲選萬通富饒千秋——最快第2年開始領錢

50歲開始每年有穩定被動收入，用香港保險規劃完全可以做到。但這才是關鍵：不同年齡選取的產品和規劃方式截然不同。

2025年延遲退休政策正式實施，男職工退休年齡從60歲延至63歲。退休越來越晚，養老金領得越來越遲，50歲躺平這件事，得趁早準備。

為什么30歲選友邦盈御多元計劃3？

30歲年齡段即使收入較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。我見過太多這種情況了，一上來就想一次性砸大錢，結果中途斷繳，前功盡棄。

策略是拉長繳費期選擇5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。友邦分紅實現率非常優秀，這才是關鍵。

咱們算筆賬：30歲女性，5年繳費，每年繳5萬美金。

30歲人群保單有長達20年的黃金增值期，產品前20年收益位列香港第一梯隊。到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！換算成IRR已超過5.6%。

2025年銀行存款利率再下調，六大行五年期大額存單已下架，三年期利率普遍降至1.5%-1.75%。說白了就是，銀行存款已經跑不贏通脹了，而這邊IRR 5.6%+，差距一目了然。

從50歲開始每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市生活都可以過得非常滋潤。

為什么40歲選安盛盛利？

40歲年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但一般也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。安盛盛利是目前最佳的選擇，九成以上保單分紅實現率達到**90%**以上。

40歲2年交，每年交20萬美金。第9年（49歲）賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。領到100歲累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

為什么50歲選萬通富饒千秋？

50歲年齡段手里資金一般比較充裕。但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。挑選產品優先考慮能快速領取且能提供穩定現金流的產品。

萬通富饒千秋，公司分紅實現率位列市場第一梯隊。50歲2年交，每年交30萬美金。

第2年（51歲）開始可以每年領3萬美金。領到59歲累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這才是關鍵：可全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動，活多久領多久。非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友。

長期持有的驚人回報

說白了就是，時間是最好的朋友。

30歲方案：領到第6年（55歲）累計領取27萬美金，已把本金全部領回，賬戶剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。領到100歲累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金，剩余的錢還可以傳承給下一代。

40歲方案：領到第19年（59歲）共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活。這個收入無論在哪個城市生活都可以過得非常滋潤。

對號入座，即刻行動

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。別被忽悠了，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

2024年前三季度內地訪客赴港投保保費466億港元，同比增長21%，分紅業務占比83.37%。越來越多人已經在行動了。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別更大。同樣的保障，有人能省下一大筆，有人卻多交了冤枉錢。