你好，我是大賀。

最近刷到一組數據，讓我后背發涼。2025年養老金替代率只有40%，離國際標準的70%差了整整30個百分點。

說白了就是，你退休前月入2萬，退休后社保只能給你8000。

剩下的6000從哪來？

今天咱們來算一筆賬，看看**萬通「富饒萬家」**這款剛升級的分紅險，能不能幫你把這個缺口補上。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

延遲退休已經從2025年1月1日開始實施了。男性退休年齡從60歲逐步延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？你需要準備的養老金儲備期更長了，但社保能給你的替代率還是那個40%。

很多人想到買年金險補缺口。但普通養老年金有個致命問題——收益太低。

交了幾十萬，每年領回來的錢少得可憐，跑不贏通脹。

這個數字很關鍵：富饒萬家的年金轉換后收益，是普通養老年金的3倍。

怎么做到的？往下看。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

富饒萬家有個市場獨家的功能——年金轉換。保單滿10年、被保人滿55歲后，你可以把保單里的錢，全部或部分轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

咱們來算一筆賬。

30歲女性，10萬美金交5年，總共投入50萬美金。到60歲做年金轉換：

• 富饒千秋（老版本）：現金價值漲到278萬美金，每年固定領17.9萬美金
• 富饒萬家（新版本）：現金價值漲到292.7萬美金，每年固定領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金，落到口袋里才是真的。

而且年金轉換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如從第6年開始，每年取3萬美金用。取到60歲，累計領了72萬美金，賬戶里還剩109.9萬美金。

這時候再轉年金，每年還能固定領7萬多。

年金怎么領，有12種方式可選。可以每月固定領，可以遞增領，可以夫妻聯合領（一方身故另一方繼續領2/3），還可以重疾加倍領（確診特定重疾連續5年翻倍）。

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

別被概念繞暈了，369提領說白了就是——年紀越大，領得越多。富饒萬家支持一種全市場獨家的提領模式：5年繳費，保單第2-10年每年提取3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

這個設計很符合現實需求。剛退休時花銷少，70歲以后醫療、護理開支增加，現金流需求遞增。

369提領剛好匹配這個曲線。

如果你更喜歡穩定提領，566模式也不差。5年繳費，第6年起每年提取總保費6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領王者比，稍低一點。但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

養老規劃解決了，還有個問題很多人沒想到——萬一失能了，這份保單怎么辦？

更扎心的是，身后財產分配引發的家庭糾紛，新聞里見得太多了。

富饒萬家這次升級，打造了一個動態傳承管理系統。可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

這個系統有幾個核心功能，我拆開說：

1、失能預設指示

你可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位配偶，第二順位子女，第三順位兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

失能后保單也可以自動拆分給指定的人，同樣可指定3人按順序接管。

2、彈性提取權益

從第1個保單周年起，你可以設立指示從保單提取并指定收款人。比如設定每月1號給父母賬戶打5000美金，或者女兒結婚當天一次性支付10萬美金。

彈性提取功能可幫你直接從保單里轉錢給第三方，隱私性強。錢不經過你的賬戶，查不到流水。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人成為新的保單受保人，保單繼續增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是兒子女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，各自獨立。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。一次性全給、按月給付、發到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

功能再好，收益兌現不了也是白搭。這是我最關心的問題。

萬通這家公司，源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

這個數字很關鍵：美國萬通旗下的資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

說白了就是，管理國家養老錢的機構，也在管理萬通的投資。

落到分紅實現率上：萬通平均實現率97%，**80%的產品實現率都在90%**以上，僅3款低于90%。

年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**達成。

萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。這是我敢推薦它的底氣。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

最后補充一下靜態收益數據。富饒萬家****20年復利達6%，市場排名前三。比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現都要好。

第30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

還有個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可達7.04%。產品一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。

只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

大賀說點心里話

養老金缺口30%，靠社保補不上，靠普通年金收益太低。富饒萬家這種分紅險+年金轉換的組合，確實是目前我見過最實在的解法之一。

但具體怎么配置、交多少、怎么提領最劃算，每個人情況不一樣。