你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說句實話，每年這個時候我都會收到一堆私信："大賀，今年港險該買哪款？"

但今年我想先潑盆冷水——先別急著看產品，你得先搞清楚一件事：你買的那家公司，分紅能兌現嗎？

買港險最怕什么？分紅不兌現

這個坑我見太多了。

2024年的分紅實現率數據一出來，很多人直接傻眼。

有的公司分紅實現率高達100%，有的卻只有30%-40%。

保誠部分產品的分紅實現率，低至32%。

你沒看錯，32%。

這意味著什么？保險公司當初給你演示的收益，十成里只兌現了三成。

你以為30年后能拿500萬，實際到手可能只有160萬。

更要命的是，中銀人壽的周年紅利實現率，最低值52%，最高值102%，波動高達50個百分點。

今年給你發100%，明年可能只有一半。

我不是嚇你，是保護你。如果分紅不好還硬提，那是在透支保單的未來。

所以2025年7月香港保監局出了新規，給分紅演示利率設上限——港元保單6%，非港元保單6.5%。

為什么？就是因為過去演示收益虛高的問題太嚴重了。

先選對公司，再選對產品。 這是我今天最想告訴你的一句話。

哪些公司分紅最靠譜？

你要是不信，看數據。

我把香港主流保司的分紅實現率做了個排名，分成五個梯隊。結論很清晰：

第一梯隊：中國人壽、太平等中資保司，分紅實現率穩定在100%左右，波動極小。

第二梯隊：安盛、永明，整體表現不錯，大部分年份能達成預期。

而某些公司呢？分紅實現率最低3%，最高104%，坐過山車一樣。

你敢把養老錢放進去賭嗎？

記住這個篩選標準：分紅實現率長期穩定在90%以上的公司，才值得考慮。

巨無霸公司：安盛的底氣

說到安盛，很多人只知道它產品收益高。

但不知道這家公司到底有多硬。

先別急著買，聽我說完這幾個數字：

• 1817年成立，206年歷史
• 業務遍及全球51個國家
• 服務9300萬名客戶
• 管理資產超過76000億港元
• 福布斯全球2000強排名第48位

不管是從香港還是全世界的角度來看，安盛都是妥妥的巨無霸大集團。

綜合公司實力、產品收益、分紅實現率三個維度，安盛是我心目中最強的那個。

市場份額說明一切

公司靠不靠譜，市場會用腳投票。

2025年上半年香港非銀保險市場的成績單：

• 友邦：111億元標準保費，**11.2%**市場份額，第一
• 保誠：82億，8.3%
• 國壽：78億，7.9%
• 宏利：77億，7.8%

友邦的公司實力和分紅實現率都是香港最好的，選它的產品完全不會出錯。

而中國人壽，在港經營40多年，市場占有率穩居前三。

作為央企國家隊保司出海的代表，分紅實現率更是穩居第一梯隊。

2024年內地訪客赴港投保新單保費628億港元，同比增長6.5%。

熱度不減。

但更需要理性選擇。

高收益榜：這三款收益最能打

好，公司選對了，現在可以看產品了。

如果你追求高收益，我只推薦這三款：

1. 安盛盛利2

不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。

2. 友邦環宇盈活

收益僅次于安盛盛利2，每個階段都沒有明顯短板。

躉交情況下前期收益更突出，是個加分項。

3. 中國人壽傲瓏盛世

收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保司里最好的。

分紅實現率穩居第一梯隊，想要穩健的可以重點看。

細分需求：保底、提領、養老怎么選

不是所有人都追求高收益。你的需求不同，選擇也不同。

想要高保底？

短期儲蓄選立橋智選儲蓄保。目前有6%-7%的限時保費優惠，優惠后保費93萬，第5年保證IRR達4.57%。

這是短期儲蓄的最佳選擇。

長期儲蓄選太平洋人壽世代鑫享。長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

想要定期提領？

安盛盛利2和永明星河尊享2是最適合提取的兩款產品。

它們有豐富的提領密碼（588、555、567、557），分紅實現率都不錯。

而且提取完之后IRR反而更高——說明產品設計之初就預留了一部分錢等著你來用。

想要養老規劃？

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

它有三個優勢：

• 靈活性無敵：前期高度增值，想領養老金可以一鍵切換
• 養老金領得高：領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發
• 12種年金領取方式：抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，每一種都很實用

人民幣保單：中資vs外資怎么選

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。

中國人壽傲瓏盛世是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司、分紅實現率來看，最好的一款。

而且它的人民幣保單收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2差。

三款產品40年及以上IRR均穩定在**6.50%**左右，長期來看差距不大。

但如果你需要定期提領，盛利2和星河尊享2比傲瓏盛世表現要更好，功能上也更豐富一點。

大賀說點心里話

選對公司、選對產品，只是第一步。怎么買、在哪買，里面的門道更多。