很多人覺得，既然是少兒重疾險，那家里有孩子就買唄，反正保費也不貴。但你仔細算過嗎？不同年齡的孩子買，IRR天差地別。甚至可以說，有些孩子買是“賺”的，有些孩子買就是“虧”的。

青云衛6號的基礎保障其實挺扎實的。重疾賠100%保額，中癥賠60%，輕癥賠30%，重疾額外賠在60歲前能到100%——這個比例在市面上屬于第一梯隊。少兒特疾額外賠120%，加起來就是220%。你想想，如果買50萬保額，得了白血病這種少兒高發重疾，直接賠110萬。

但問題就在這里。很多人沖著這個220%的賠付比例就買了，卻沒想過一個問題：這個錢到底能不能落到你家孩子頭上？

我這么跟你說吧，青云衛6號真正的精髓不在基礎保障，而在那些容易被忽略的“小責任”。比如白血病骨髓移植保險金，18歲前因白血病做骨髓移植，額外賠100%保額。還有首次重疾增長保險金，18歲前確診重疾，每多保一年額外賠6%，最高到100%。這兩個責任疊加起來，如果孩子很小就投保，萬一不幸在青少年時期出險，賠付總額能到300%以上。

你猜怎么著？我算了一下IRR，如果0歲投保，10歲出險，IRR能到8%以上。但如果18歲投保，30歲出險，IRR可能只有3%出頭。同樣是青云衛6號，不同年齡買，IRR能差5個百分點。

所以我的結論是：家里0-3歲的孩子，最該買青云衛6號。因為這個年齡段投保，能享受到嚴重中樞性性早熟關愛金（限0-3歲投保），而且保費便宜，保障周期長，IRR表現最好。而10歲以上的孩子，說實話，買這款產品的性價比就沒那么高了。

當然我這話可能得罪人，畢竟很多保險銷售喜歡給所有年齡段的孩子推同一款產品。但我做精算這么多年，看過太多人買錯產品了。青云衛6號的設計邏輯，明顯更偏向低齡兒童——那些特色保障，比如嚴重肥胖手術關愛金、首次重疾增長保險金，都是針對低齡兒童設計的。你給一個10歲的孩子買，這些責任基本就廢了。

前面我說0-3歲最該買，但我再想一想，其實有更精準的說法。家里如果有兩個孩子，一個3歲，一個12歲，預算有限的情況下，應該優先給3歲的買青云衛6號，12歲的可以選其他更側重成年后保障的產品。因為青云衛6號最強的部分在18歲前的保障，12歲買的話，享受高杠桿的時間只有6年，而3歲買有15年。

投保規則方面，青云衛6號支持28天到17歲，保障期可選30年、至70歲或終身。我建議是選終身，因為0-3歲買終身，保費便宜，而且IRR最優。選30年的話，雖然保費更低，但萬一30年內沒出險，保障就斷了，到時候再買重疾險價格就貴了。

等待期180天，在少兒重疾險里算中等偏長，但影響不大。投保職業1-6類，覆蓋很廣。有智能核保，如果孩子有早產、黃疸等常見問題，可以先試試智能核保，不用直接走人工。

我手頭有一份不同年齡投保青云衛6號的IRR對比表，還有一些投保時容易踩的坑，比如要不要附加惡性腫瘤多次賠、重疾多次賠怎么選更劃算。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體了解的話，可以私信我，我發給你參考。