你好，我是大賀。

前兩天有個(gè)客戶跟我說，她在十幾款港險(xiǎn)產(chǎn)品之間糾結(jié)了快3個(gè)月，看了無數(shù)測(cè)評(píng)，結(jié)果越看越懵——"這個(gè)收益高，那個(gè)保底好，還有說要看分紅實(shí)現(xiàn)率的……我到底該選哪個(gè)？"

我太理解這種感覺了。選保險(xiǎn)跟選對(duì)象一樣，適合最重要。但問題是，什么叫"適合"？

今天我?guī)湍戕垡晦邸Ｆ鋵?shí)只需要回答7個(gè)問題，你就能從十幾款產(chǎn)品里鎖定最適合自己的那一款。

先別急，咱們一步一步來。

第一個(gè)問題：你要美元還是人民幣？

這個(gè)問題問得好，很多人都卡在這。

2025年銀行存款利率第七次下調(diào)，六大國有銀行1年期定存已經(jīng)跌破1%，只有0.95%。錢該往哪放，成了很多人重新思考的問題。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。而在中資保司的人民幣保單里，中國人壽傲瓏盛世是最好的一款——不管從收益、提取、公司背景還是分紅實(shí)現(xiàn)率來看，都是第一梯隊(duì)。

而且它的收益并不比頂流產(chǎn)品差。看這張對(duì)比圖：

三款產(chǎn)品40年及以上IRR都穩(wěn)定在6.50%左右，傲瓏盛世完全不輸安盛盛利2和永明星河尊享2。

如果你選美元，繼續(xù)往下看。

第二個(gè)問題：你要短期還是長(zhǎng)期？

你屬于哪種情況？

如果是短期儲(chǔ)蓄（5年左右），立橋智選儲(chǔ)蓄保是最佳選擇。在目前**6%-7%的限時(shí)保費(fèi)優(yōu)惠下，5年的保證復(fù)利能做到4.5%**左右。

但要提醒一句：短期儲(chǔ)蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹(jǐn)慎考慮。

如果是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，太平洋人壽世代鑫享更適合你。長(zhǎng)期保證到手復(fù)利高達(dá)2%，比內(nèi)地產(chǎn)品的保證收益都高一大截。

想要穩(wěn)，就選它。

第三個(gè)問題：你要高收益還是高保底？

2025年上半年，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率已經(jīng)降到2.12%，比2024年又跌了0.68個(gè)百分點(diǎn)。內(nèi)地理財(cái)收益持續(xù)走低，這時(shí)候"高收益還是高保底"就成了關(guān)鍵選擇。

如果你追求高收益，安盛盛利2是目前市場(chǎng)上的天花板。不管是保單10年、20年還是30年，復(fù)利IRR一直處在市場(chǎng)前三左右的水平，前中后期收益很均衡，表現(xiàn)非常好。

如果你更看重確定性，太平洋人壽世代鑫享的保證收益比內(nèi)地產(chǎn)品都高一大截，預(yù)期復(fù)利長(zhǎng)期也能做到5.1%，不拉胯。

高收益和高保底，你更看重哪個(gè)？

第四個(gè)問題：你需要定期提取嗎？

這個(gè)問題很關(guān)鍵。很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是為了將來能定期拿錢出來用——比如補(bǔ)貼生活、支付孩子學(xué)費(fèi)、或者當(dāng)被動(dòng)收入。

如果你有這個(gè)需求，產(chǎn)品選錯(cuò)了會(huì)很麻煩。

我判斷一個(gè)產(chǎn)品是否適合提取，有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

• 提領(lǐng)密碼是否有冗余度
• 分紅實(shí)現(xiàn)率是否穩(wěn)定
• 提取完之后IRR是更低還是更高

什么叫"冗余度"？比如你想做566提取（第6年起每年提6%），就要看市場(chǎng)上能做567的產(chǎn)品。這樣你提取時(shí)保留了安全邊際，即使分紅波動(dòng)，也不會(huì)透支保單的未來。

綜合這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)上最適合提取的產(chǎn)品就兩款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

安盛盛利2有市場(chǎng)少有的557提領(lǐng)密碼，還有588、555、567多種選擇：

而且安盛的分紅實(shí)現(xiàn)率不錯(cuò)，在香港保司里能排到第二梯隊(duì)：

更重要的是，這兩款產(chǎn)品提取完之后IRR反而更高了——說明它們?cè)谠O(shè)計(jì)之初就預(yù)留了一部分錢等著你來用。

第五個(gè)問題：你想每年固定拿錢嗎？

這個(gè)問題和上一個(gè)不一樣。上面說的"提取"是主動(dòng)從保單里取錢。而"派息"是保險(xiǎn)公司每年固定給你打錢，類似收租。

一個(gè)資深吃息玩家，要看三件事：

• 派息比例
• 穩(wěn)定度
• 本金變化

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保證，剩下的是分紅。派息比例夠高，比美元存款還強(qiáng)。穩(wěn)定度也很好，保證利息占比超過3/4。

吃息之余，保單里剩余的本金長(zhǎng)期也能翻幾倍甚至數(shù)十倍。而且保證本金長(zhǎng)期能做到回本，一絲不動(dòng)。

中銀人壽月悅出息派息比例更高，每年5%。但全部是分紅，確定性略微差一點(diǎn)。而且中銀人壽的分紅實(shí)現(xiàn)率在幾家中資保司里表現(xiàn)不算好，周年紅利實(shí)現(xiàn)率最低52%，最高102%，波動(dòng)有點(diǎn)大。

不過它的保證本金回本時(shí)間比鑫相伴快一點(diǎn)，適合能接受一定波動(dòng)的人。

你更看重穩(wěn)定還是高派息？

第六個(gè)問題：你在規(guī)劃養(yǎng)老嗎？

如果你買港險(xiǎn)是為了養(yǎng)老，那選擇邏輯就完全不一樣了。

先問你一個(gè)問題：你需要養(yǎng)老社區(qū)嗎？

如果需要，太平人壽頤年樂享尊享版和太平洋人壽世代悅享2是首選。它們的優(yōu)勢(shì)不在產(chǎn)品本身，而在于配套的養(yǎng)老資源和服務(wù)——都能對(duì)接內(nèi)地的高端養(yǎng)老社區(qū)。

入住門檻比內(nèi)地還劃算，總保費(fèi)達(dá)到160萬人民幣左右就能入住。而且保費(fèi)可以直付社區(qū)花費(fèi)，特別方便。從產(chǎn)品本身來說，也沒有大毛病。

如果不考慮養(yǎng)老社區(qū)，萬通富饒萬家就是做養(yǎng)老規(guī)劃的最佳產(chǎn)品，沒有之一。

它有三個(gè)核心優(yōu)勢(shì)：

• 靈活性無敵。前期是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)高度增值，想領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候可以一鍵切換到養(yǎng)老模式，不用提前鎖定。
• 養(yǎng)老金領(lǐng)得高，而且確定性高。領(lǐng)取水平是普通年金的3倍，而且是固定派發(fā)，不用擔(dān)心分紅波動(dòng)。
• 養(yǎng)老金領(lǐng)取方式多，而且很實(shí)用。有12種年金領(lǐng)取方式——抗通脹遞增領(lǐng)、夫妻聯(lián)合領(lǐng)、重疾雙倍領(lǐng)……不是花架子，每一種都很實(shí)用。

比如你擔(dān)心通脹侵蝕購買力，可以選每?jī)赡赀f增**5%**的方案；你想和配偶一起領(lǐng)，有夫妻聯(lián)合領(lǐng)取；萬一得了重疾需要用錢，還能雙倍領(lǐng)取。

養(yǎng)老這件事，規(guī)劃得越早越好。你現(xiàn)在是什么階段？

最后一個(gè)問題：你信誰？

回答完前面6個(gè)問題，你心里應(yīng)該有方向了。但最后還有一個(gè)問題：你信哪家公司？

安盛成立于1817年，206年歷史，業(yè)務(wù)遍及全球51個(gè)國家，服務(wù)9300萬名客戶，管理資產(chǎn)超過76000億港元。綜合來看實(shí)力最強(qiáng)。

友邦在2025年上半年香港非銀保險(xiǎn)市場(chǎng)拿下111億元標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，**11.2%**的市場(chǎng)份額排名第一。公司和分紅實(shí)現(xiàn)率都是香港最好的，選友邦完全不會(huì)出錯(cuò)。

中國人壽在港經(jīng)營40多年，市場(chǎng)占有率排前三，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)居第一梯隊(duì)，是央企國家隊(duì)保司出海的代表。

大公司、老公司、中資公司——你更信誰？

大賀說點(diǎn)心里話

7個(gè)問題回答完，你心里應(yīng)該有答案了。但選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。