你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

最近后臺收到最多的問題就是：港險儲蓄險這么多，到底該選哪款？

今天咱們就用數據說話，把友邦盈御多元貨幣計劃3拉出來，和市面上的熱門產品一個個PK。

先說結論再看數據——這款產品不是收益冠軍，但可能是最穩的選手。

靜態收益PK：前10年前三，后期略遜

別急，咱們一個個PK。

先看靜態收益，也就是不提取的情況下賬戶能漲到多少。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年靜態收益優勢還是很亮眼的，位列前三。

但是數據不會騙人，后期收益增長要慢于萬通、保誠和宏利。

到第100年時，保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus比它高141萬美元。

不過友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%。

對比一下，2025年5月六大國有銀行剛下調存款利率，5年期定存才1.30%。

這個差距說大不大說小不小，但放在利率下行的大背景下，**7.19%**確實值得關注。

動態收益PK：長線持有型，不適合頻繁提取

再看動態收益。

以566提取模式測算：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

前10年友邦盈御3雖然優勢不足夠亮眼，但與其它同類型產品的差異并不大。

但10年之后，遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊產品。

第100年時差了4770萬美元。

所以想每年提取現金流的朋友，盈御3不是最優解。

分紅實現率PK：100%兌現，友邦說到做到

收益不是第一，憑什么說它"穩"？看分紅實現率就知道了。

盈御多元貨幣計劃復歸紅利和終期紅利分紅實現率都達到100%。

充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達162%。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

很多產品預期收益寫得漂亮，但分紅實現率打骨折的比比皆是。

友邦能做到**100%**兌現，靠的是背后的"平滑機制"——用好年份的盈余彌補差年份的虧損，確保每年都能平穩渡過。

對比一下國內銀行理財，2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，還不一定能兌現。

友邦這個**100%**的分紅實現率，確實讓人安心。

公司實力PK：恒指第六大成分股

再看公司維度。業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達2890億美元，友邦保險控股有限公司為恒生指數第六大成份股。

恒指成分股代表的是香港經濟的指向標，能排第六，分量可想而知。

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占51%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

功能方面，盈御3支持9種貨幣選擇，是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

有海外定居、留學需求的家庭，這個功能很實用。

紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，紅利鎖定范圍在**10%~70%**之間。

簡單說就是行情好的時候可以鎖定收益，行情差的時候可以解鎖繼續參與分紅，靈活度不錯。

總結：不是冠軍，但是最穩的選手

最后總結一下。

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

適合你的才是最好的。

如果你是港險新手，想要一份省心、不容易出錯的保單，盈御3是個靠譜的選擇。

但是如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、對沖匯率風險、補充養老金——港險里還有更適合的產品。

另外提一句，7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單下調至6.5%。

**7.19%**的復利IRR，可能真的要成為歷史了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。