你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一款最近咨詢量暴增的產(chǎn)品——立橋**「智選儲(chǔ)蓄保」**。

你的存款正在被"溫水煮青蛙"

2025年5月，國有六大行完成了年內(nèi)第7次降息。1年期定存利率正式跌破1%，只剩0.95%；5年期定存也只有1.3%。

我?guī)湍闼阋还P賬：100萬存中國銀行大額存單（20萬起存），1年期利率1.2%，一年利息1.2萬，平均每月1000塊。

在北上廣深，這點(diǎn)錢連房租都不夠付。

銀行存款"安全"的代價(jià)，是你的收益在隱形縮水。

更扎心的是，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2025年一季度商業(yè)銀行凈息差已收窄至1.43%，遠(yuǎn)低于**1.8%**的警戒線。

銀行自己都快扛不住了，未來利率大概率還會(huì)繼續(xù)往下走。

內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也"躺平"了

有人說，銀行不行，買內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)總可以吧？

很遺憾，這條路也基本堵死了。

831降息后，內(nèi)地普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率跌破2%，分紅險(xiǎn)保證利率上限更是低至1.75%。

以中意一生中意（福享版）為例，30歲女性躉交10萬，4年預(yù)期回本，7年才保證回本。就算分紅100%兌現(xiàn)，第5年收益也才勉強(qiáng)超過銀行存款。

這才是關(guān)鍵：如果你想通過內(nèi)地增額壽實(shí)現(xiàn)中短期儲(chǔ)蓄目標(biāo)，現(xiàn)在已經(jīng)非常難了。

內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的競爭力，確實(shí)大打折扣。

破局之道：香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

既要資金安全，又要可觀收益，傳統(tǒng)渠道都滿足不了。

這時(shí)候，香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就成了低息時(shí)代的"收益王炸"。

立橋**「智選儲(chǔ)蓄保」**就是這個(gè)賽道的王牌之一，專為中短期儲(chǔ)蓄設(shè)計(jì)的"定存平替"。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)很簡單：整付保單，投保年齡放寬至80歲，保單貨幣支持港元和美元，保障年期可選20年或25年，最低投保門檻12,500美元或100,000港元。

很多人不知道的是，這款產(chǎn)品兼顧穩(wěn)健與增長——保證現(xiàn)金價(jià)值鎖定本金安全，非保證終期紅利提供額外增值空間。

對(duì)于保守型投資者來說，這種"保本+增值"的組合，比純銀行存款強(qiáng)太多。

限時(shí)優(yōu)惠：最高省6%保費(fèi)

現(xiàn)在入手還有一個(gè)窗口期紅利。

即日起至2025年10月31日投保，可享保費(fèi)折扣優(yōu)惠：

• 10萬美元以下：4%折扣
• 10萬-25萬美元：5%折扣
• 25萬美元及以上：6%折扣

這個(gè)折扣直接體現(xiàn)在你的實(shí)際投入上。比如整付25萬美元，享6%折扣后實(shí)際只需投入23.5萬美元，相當(dāng)于省下1.5萬美元。

很多人不知道的是，這類高保證收益的產(chǎn)品額度有限，部分渠道已經(jīng)出現(xiàn)"限購"現(xiàn)象。

畢竟保險(xiǎn)公司也要控制成本，不可能無限量供應(yīng)這種"保本高息"產(chǎn)品。

說白了就是：優(yōu)惠窗口期疊加額度緊張，想上車的要抓緊。

收益實(shí)測：5年保證賺23.73%

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)——前5年收益100%保證，白紙黑字寫進(jìn)合同。

我?guī)湍闼銉蓚€(gè)方案：

方案一：整付25萬美元

享6%折扣后實(shí)際投入23.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金。

5年保證總收益：23.73%，保證年化收益（單利）4.75%。

方案二：整付10萬美元

享5%折扣后實(shí)際投入9.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元。

5年保證總收益22.42%，5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%。

如果持有到第15年，預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利4.97%，是已交保費(fèi)的2倍。

這才是關(guān)鍵：不管選哪個(gè)方案，首5年收益都是100%保證的。

你可以選擇5年后直接退保，穩(wěn)拿這筆確定收益，當(dāng)作5年期定存用；也可以繼續(xù)持有20年/25年，鎖定長期利率。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

購買前必看的3個(gè)注意事項(xiàng)

任何產(chǎn)品都有兩面性，立橋「智選儲(chǔ)蓄保」也有幾個(gè)限制條件，買之前必須想清楚。

第一，不允許"減少保額"

這款產(chǎn)品無法提領(lǐng)、無法減保。說白了就是：錢進(jìn)去了，中途拿不出來。

至少做好2年內(nèi)資金不能挪用的準(zhǔn)備，否則提前退保會(huì)有損失。

第二，不允許修改投保人或被保人

保單架構(gòu)一旦確定就不能改。所以投保前一定要想清楚保單結(jié)構(gòu)，一開始就敲定，當(dāng)作5年期定存來規(guī)劃。

第三，必須在香港本地簽約

這是合規(guī)要求，必須親自赴港購買、簽約才是合法的。內(nèi)地簽約的保單不受香港法律保護(hù)。

產(chǎn)品條款其實(shí)很簡單，了解清楚身故保障、退保風(fēng)險(xiǎn)和紅利風(fēng)險(xiǎn)就足夠了。

適合人群也很清晰：

• 5年內(nèi)有明確用錢目標(biāo)，用閑錢追求短期高收益，不想長期鎖死
• 嫌銀行收益低、嫌內(nèi)地增額壽靈活度差，想找"高收益+靈活退出"的替代方案
• 偏好保本、不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保守型投資者，比如中老年朋友，不敢買基金股票，想找"保本+比銀行高"的儲(chǔ)蓄方式

現(xiàn)在正是"挪儲(chǔ)"的最佳時(shí)機(jī)

回到開頭的問題：銀行存款利率一降再降，有沒有更好的選擇？

答案已經(jīng)很明確了。

2025年銀行降息7次，凈息差創(chuàng)歷史新低，未來利率大概率繼續(xù)下行。內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)預(yù)定利率跌破2%，中短期儲(chǔ)蓄目標(biāo)越來越難實(shí)現(xiàn)。

而立橋**「智選儲(chǔ)蓄保」這類香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，前5年收益100%保證**，年化單利最高4.75%，2年回本，5年保證賺23.73%——這在當(dāng)下的低息環(huán)境里，絕對(duì)值得認(rèn)真考慮。

現(xiàn)在正是"挪儲(chǔ)"的最佳時(shí)機(jī)。

如果你有閑置資金正在尋找安全又收益可觀的投資渠道，這類產(chǎn)品不要錯(cuò)過。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、從哪個(gè)渠道買，才是真正影響你收益的關(guān)鍵。同樣的保費(fèi)，不同渠道的實(shí)際成本可能差出一大截。