你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務(wù)過500+內(nèi)地家庭。

今天這篇文章，我憋了很久。

因?yàn)槲野l(fā)現(xiàn)一個問題：很多人來問我港險，上來就是"哪款收益最高""哪個公司最好"。

說白了就是——你根本不知道自己要什么。

2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.3%。

銀行理財更慘，2月份純債型固收產(chǎn)品平均年化收益0.82%，創(chuàng)2023年以來新低。

錢放銀行，等于慢性貶值。

但港險產(chǎn)品那么多，安盛、友邦、中國人壽、萬通、太平洋……光儲蓄險就有幾十款，怎么選？

我直接告訴你：選產(chǎn)品之前，先搞清楚你是哪種人。

這篇文章，我按6大需求場景，幫你精準(zhǔn)匹配最優(yōu)產(chǎn)品。

看完你就知道，自己的錢該放哪兒。

你買港險，到底圖什么？

我見過太多人，買港險的理由五花八門：

• 有人說"就想找個收益高的"
• 有人說"我不求高收益，穩(wěn)就行"
• 有人說"我想每年取點(diǎn)錢出來用"
• 有人說"我想替代收租，每年派息"
• 有人說"我想給自己存?zhèn)€養(yǎng)老金"
• 還有人說"我就想買人民幣保單"

你看，需求完全不一樣，怎么可能用同一款產(chǎn)品解決？

很多人不知道的是，判斷一款產(chǎn)品適不適合你，不是看收益表上的數(shù)字，而是看它的設(shè)計邏輯跟你的需求是否匹配。

比如提取類產(chǎn)品，除了看復(fù)歸紅利占比，還要看提領(lǐng)密碼冗余度、分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定性、提取后IRR變化。

這三個維度，決定了你能不能真的"邊存邊取"。

所以，別被忽悠了。

先問自己一個問題：我買港險，到底圖什么？

想清楚了，往下看。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你的目標(biāo)很簡單——就是要收益最高。

那我直接告訴你答案：安盛盛利2、友邦環(huán)宇盈活、中國人壽傲瓏盛世。

這三款，是2026年港險市場收益天花板。

安盛盛利2

不管是保單10年、20年、30年，復(fù)利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現(xiàn)非常好。

友邦環(huán)宇盈活

收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現(xiàn)比較均衡，沒有明顯的短板。

而且躉交情況下，前期收益更加突出，算是一個加分項(xiàng)。

中國人壽傲瓏盛世

收益表現(xiàn)跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

如果你偏好中資保司，這款就是首選。

這三款怎么選？

• 追求極致收益+外資背景：安盛盛利2
• 追求均衡穩(wěn)健+躉交優(yōu)勢：友邦環(huán)宇盈活
• 偏好中資保司+央企背書：中國人壽傲瓏盛世

求穩(wěn)怕虧？保底收益才是王道

有些人跟我說："大賀，我不求收益多高，就怕虧。"

這種心態(tài)我完全理解。畢竟港險是分紅險，收益不是100%保證的。

但很多人不知道的是，港險里有一類產(chǎn)品，保底收益比內(nèi)地產(chǎn)品還高。

短期儲蓄，選立橋智選儲蓄保

在目前**6%-7%**的限時保費(fèi)優(yōu)惠下，5年的保證復(fù)利能做到4.5%左右。

優(yōu)惠后保費(fèi)93萬（優(yōu)惠7萬），第5年保證IRR達(dá)4.57%。

這是短期儲蓄的最佳選擇。

但要提醒一句：短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，謹(jǐn)慎考慮。

長期儲蓄，選太平洋人壽世代鑫享

長期保證到手復(fù)利高達(dá)2%，比內(nèi)地產(chǎn)品的保證收益都高一大截。

預(yù)期復(fù)利也不拉胯，長期能做到5.1%。

穩(wěn)健的不二之選。

想邊存邊取？提領(lǐng)密碼決定一切

這是我被問得最多的問題之一：

"大賀，我想每年取點(diǎn)錢出來用，哪款產(chǎn)品最合適？"

說白了就是，你想要現(xiàn)金流。

但別被忽悠了，不是所有產(chǎn)品都適合提取。

我自己有3個判斷標(biāo)準(zhǔn)：

第一，提領(lǐng)密碼是否有冗余度。

假如一個產(chǎn)品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按566來提，這就意味著你保留了安全邊際，沒有完全消耗到產(chǎn)品極限。

如果想做566提取，要看市場上可以做567提取的產(chǎn)品，以保留安全邊際。

第二，分紅實(shí)現(xiàn)率是否穩(wěn)定。

提領(lǐng)密碼有效的前提是分紅100%達(dá)成。如果分紅不好，硬提，是在透支保單的未來。

第三，提取完之后IRR是更低還是更高。

如果一個產(chǎn)品提取比不提取收益更高，說明它在設(shè)計之初預(yù)留了一部分錢等著你來用。

綜合這三個標(biāo)準(zhǔn)，市場上最適合提取的產(chǎn)品就兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

安盛盛利2有市場少有的557提領(lǐng)密碼，提領(lǐng)密碼包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）。

更關(guān)鍵的是，這兩款產(chǎn)品提取完之后IRR更高了。

這說明產(chǎn)品設(shè)計本身就預(yù)留了提取空間，不是硬提。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有些人跟我說："大賀，我有幾套房收租，但租金越來越不穩(wěn)定。有沒有什么產(chǎn)品能替代收租，每年穩(wěn)定派息？"

有。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%

其中2.5%是保證，其它是分紅，派息比例夠高，比美元存款還強(qiáng)。

穩(wěn)定度也很好，保證利息占比超3/4。

首年保費(fèi)100萬，后續(xù)每年繳33000元，第30年IRR達(dá)4.43%。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍數(shù)十倍。

中銀人壽月悅出息，每年派息5%

派息比例比鑫相伴高點(diǎn)，但確定性略微差一點(diǎn)。

因?yàn)檫@5%完全是分紅，屬于周年紅利。

30歲女性5年繳（年繳20萬），預(yù)期7年返本，IRR為5.64%。

怎么選？

• 求穩(wěn)：太平洋鑫相伴（保證占比高）
• 求高派息：中銀人壽月悅出息（但要接受分紅波動）

規(guī)劃養(yǎng)老？社區(qū)+年金雙保險

2025年1月1日，延遲退休政策正式實(shí)施。

男職工退休年齡延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。

這意味著什么？養(yǎng)老規(guī)劃比以前更復(fù)雜了。

你不僅要考慮養(yǎng)老金夠不夠，還要考慮養(yǎng)老資源怎么解決。

太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2

這兩款中資保司的產(chǎn)品，優(yōu)勢在于配套的養(yǎng)老資源和服務(wù)。

都能對接內(nèi)地的高端養(yǎng)老社區(qū)，而且入住門檻比內(nèi)地還劃算——總保費(fèi)達(dá)到160萬人民幣左右就能入住。

保費(fèi)可以直付社區(qū)的花費(fèi)，特別方便。

萬通富饒萬家：養(yǎng)老規(guī)劃最佳產(chǎn)品，沒有之一

如果不考慮養(yǎng)老社區(qū)，萬通富饒萬家就是做養(yǎng)老規(guī)劃的最佳產(chǎn)品。

為什么這么說？

第一，靈活性無敵。 前期是儲蓄險高度增值，想領(lǐng)養(yǎng)老金可以一鍵切換產(chǎn)品到養(yǎng)老模式。

第二，養(yǎng)老金領(lǐng)得高，而且確定性高。 領(lǐng)取水平是內(nèi)地年金3倍，而且是固定派發(fā)。

第三，養(yǎng)老金領(lǐng)取方式多，而且很實(shí)用。 有12種年金領(lǐng)取方式：抗通脹遞增領(lǐng)、夫妻聯(lián)合領(lǐng)、重疾雙倍領(lǐng)，不是花架子，每一種都很實(shí)用。

一張表幫你做決定

說了這么多，我?guī)湍憧偨Y(jié)一下。

按需求場景選產(chǎn)品：

按公司實(shí)力選產(chǎn)品：

2025年上半年香港非銀保險市場數(shù)據(jù)：友邦111億元標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)（11.2%市場份額）、保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）、宏利77億（7.8%）。

友邦公司和分紅實(shí)現(xiàn)率都是香港最好的，選這個產(chǎn)品完全不會出錯。

我的建議：

1. 先確定你的核心需求（收益/保底/提取/派息/養(yǎng)老）
2. 再根據(jù)需求鎖定2-3款候選產(chǎn)品
3. 最后結(jié)合公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率做最終決定

別貪多，一個需求對應(yīng)一款產(chǎn)品就夠了。

大賀說點(diǎn)心里話

這篇文章寫了3000多字，但其實(shí)還有一個關(guān)鍵信息沒說——怎么買最劃算。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道買，保費(fèi)可能差10萬。