你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊點不一樣的——不是推薦"最火"的產品，而是幫你發現一個被嚴重低估的選手。

被忽略的提領黑馬

說到從儲蓄險里領錢，萬年青「星河尊享2」絕對是繞不開的話題。

這個產品有多猛呢？不管你是每年領5000還是10000，跟同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢永遠是最多的。

這意味著資金復利不會斷，越往后領，長期收益越穩。

正因為它的領錢優勢太明顯了，很多朋友就緊盯著它不放，把其他好產品都忽略了。

說句實在話，這兩天我花了不少時間翻了很多儲蓄險的條款，發現宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比星河尊享2更勝一籌。

為什么這么說？

星河尊享2的核心優勢是"余額保留"——你領完錢，賬戶里剩得多。

但宏摯傳承玩的是另一套邏輯：提領方式多到讓你眼花繚亂。

想先把本金全拿回來再慢慢領？可以。想第一年就領一大筆應急？也行。想把不確定的分紅變成確定的月現金流？還是可以。

這個功能很多人不知道，今天咱們就來扒一扒宏摯傳承那些被低估的提領功能。

常規提領密碼全解析

先說基礎玩法。

宏摯傳承的繳費年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，六種方式任你選。繳費方式多，提領密碼自然也多。

咱們算筆賬，以最常見的情況舉例：

整付保費（一次性交完）：

• 第2年開始，每年領總保費的5%，領到終身——這叫"125提領"
• 第4年開始，每年領總保費的6%，領到終身——這叫"146提領"

5年繳費：

• 第6年開始，每年領總保費的7%，領到終身——這叫"567提領"
• 第10年開始，每年領總保費的9%，領到終身——這叫"5109提領"

以此類推，不同繳費期對應不同的提領密碼。

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費門檻：整付最低年繳 $6,500，3年交最低 $3,500，5年交最低 $2,500。

回本提領的多種玩法

基礎玩法講完了，接下來才是宏摯傳承真正的殺手锏——回本選功能。

有些客戶可能會糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！

宏利就推出了這個"回本選"功能，讓你先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

1. 先部分回本，后提取

這個方式適合急需用一大筆錢的朋友。

舉個例子：5年繳費，第6年可以先領取總保費的 21%，第7年再開始每年領總保費的 6% 直到終身。

或者第8年先領取總保費的 38%，第9年再開始每年領6%。

傳統玩法第6年開始每年只能領6%，而"行多一步"第一年就能領21%甚至38%，差距一目了然。

2. 先全部回本，后提取

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

可以簡單概括為"56789"提領：

• 5年繳費，第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**5%**直至終身
• 第14年領回100%總保費，后續每年提取6%
• 第15年領回100%總保費，后續每年提取7%

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

我跟你說個真實案例：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來——本金完全回收。

之后每年領總保費的5%，也就是 15000美元，一直領到終身。

本金拿回來了，后面領的都是"純賺"，這種安全感是很多保守型客戶最看重的。

3. 先雙倍回本，再提取

這種提領密碼可以簡單概括為"5/20/5.8"提領：

5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的 5.8%，直到終身。

投30萬，20年后拿回60萬，之后每年還能領17400美元。這個收益結構，適合有耐心、追求長期回報的朋友。

4. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，可以選擇在3-5年內分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取5%
• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取6%

回本時間越長，后續現金流比例越高。 分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

回本快的底層邏輯

宏摯傳承能做到這么多種"先回本后提領"的玩法，離不開它的收益結構。

別被表面數據迷惑，咱們看看底層邏輯：

不同于其他有復歸紅利和終期紅利的產品，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值快。增值快意味著回本快，所以宏摯傳承也是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

來看數據：

• 整付保費：預期回本第3年
• 5年交：預期回本第6年
• 10年交：預期回本第8年

對比10款主流產品，宏利5年交預期回本最快（6年），友邦、保誠等都要7-8年。

不過說句實在話，沒有復歸紅利也會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

也許是為了彌補這個短板，宏利推出了「無憂選」的提領概念。

無憂選：紅利變現金流

這個功能很多人不知道，但它可能是宏摯傳承最有特色的設計。

無憂選是什么？

簡單說，就是保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定比例轉換成確定的收益。

有點類似把你的房價給你折算成租金，每年或每月發給你，讓你吃利息。

關鍵是：這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始行使無憂選？

最快今年交完保費，明年就能領錢：

• 整付保費：第1個保單年度終結后
• 5年交：第5個保單年度終結后
• 10年交：第10個保單年度終結后

能領多少？

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%
• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%
• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

總的來說，想快點領錢，那每年就領得少點；如果不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，保險公司會按年或按月主動給你打錢，只要保單生效就可以一直領下去。如果不想領了，也可以隨時停止。

但是，有個重要提醒：

雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以無憂選并不適合有傳承需求的朋友。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

總結：沒有最好只有最對

說句實在話，關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

你是急著用一筆錢補家用？還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感——每次領完錢，賬戶里剩得多，復利不斷。

而宏利宏摯傳承則用"回本提領"、"無憂選"等把靈活度玩出了新花樣：

• 想落袋為安？"56789"提領，先拿回全部本金再領現金流
• 急需用錢？先部分回本，第一年就能領21%甚至38%
• 想翻倍回本？"5/20/5.8"提領，20年拿回雙倍本金
• 想兼顧增值和用款？分期回本方案精準匹配
• 想把不確定的分紅變確定？無憂選讓終期紅利按月到賬

2025年銀行存款利率又降了，部分中小銀行3年期定存利率已經降到 1.20%，活期更是只有 0.05%。

養老金漲幅也收窄到2%，創近年新低。

在這個背景下，儲蓄險的穩定現金流提領功能，確實成了越來越多人的替代方案。

但關鍵不是選"最火"的產品，而是選"最對"的提領方式。

大賀說點心里話

產品功能講完了，但怎么買、找誰買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。