你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，這么多年下來，我見過太多保司的起起落落。但像宏利這樣，憑著一款「宏摯傳承」躺平將近兩年的"老干部"，還真是頭一回。

2026年一開年，香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。友邦推了環宇盈活，永明上了萬年青星河尊享2，安盛的盛利2也賣得風生水起。

而宏利呢？自從去年7月港險降息之后，愣是遲遲沒有動靜。

我跟你講，圈內不少人都在議論：宏利是不是躺平躺習慣了？

結果就在大家快要忘記這位"老干部"的時候，宏利終于憋出了大招——**「宏摯家傳承」**正式上線。

拿到產品的一手資料之后，我就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。港險市場的C位，怕是要換人了。

收益硬碰硬：力壓友邦、保誠、安盛、永明

說實話，產品好不好，數據最有說服力。

我以5年交費、年交6萬美元為例，把市面上最熱門的幾款產品拉出來做了個橫向對比：宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2。

先看大家最關心的一個指標：多久能達到6.5%的收益上限？

這個排名很有意思：

• 宏利家傳承：26年
• 保誠：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏摯傳承（老款）：47年
• 永明：50年

懂的都懂，登頂6.5%的時間越早，意味著你的錢越早進入"高速增長通道"。宏利家傳承比友邦還要早3年登頂，這個差距可不小。

再看具體的收益對比：

從表里可以看到，宏利的優勢期主要集中在前30年。

第20年的時候，宏利家傳承的預期總收益是83.17萬美元，復利IRR達到5.81%；而友邦同期是81.21萬美元，IRR是5.67%。

那30年之后呢？

我跟你講，30年之后兩款產品的差距其實已經很小了。

第30年的時候，宏利是175.64萬，友邦也是175.64萬，幾乎打平。到了第50年、第100年，兩者的收益差值也就幾美元、幾十美元的事。

所以結論很清晰：前30年宏利領先，30年后基本持平。光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

這么多年下來，我測過的產品沒有一百也有八十，能在收益上正面硬剛友邦環宇盈活的，宏摯家傳承是第一個讓我眼前一亮的。

新老搭檔：與宏摯傳承形成完美互補

可能有朋友會問：宏利不是已經有宏摯傳承了嗎？為什么還要出個宏摯家傳承？

說實話，這兩款產品的定位完全不一樣。

老款宏摯傳承這些年一直是我們的重點推薦，為什么？因為它在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，都是無可撼動的市場第一。

但它有個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，要到第47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就是為了彌補這個短板。

來看它的核心數據：

• 5年繳費
• 6年預期回本
• 16年保證回本
• 27年到達6.5%的收益上限

再對比一下各家的保證回本期：

• 永明：13年
• 宏利家傳承：16年
• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年
• 安盛：25年

宏利家傳承16年保證回本，在主流產品里排第二，僅次于永明。

這意味著你的本金安全有保障，16年后即使按最保守的保證收益計算，也不會虧錢。

所以宏利這波操作很聰明：老款宏摯傳承主打前期高收益、領錢爽，新款宏摯家傳承主打快速登頂、長期復利。兩款產品形成互補，覆蓋不同需求的客戶。

無論哪種繳費方式，都是市場最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求。

我把各個繳費期的數據整理了一下：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

2年交/3年交：

• 5年預期回本
• 13-14年保證回本
• 23-26年登頂6.5%

5年交：

• 6年預期回本
• 16年保證回本
• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

我跟你講，這個結論不是我吹的，是實打實的數據說話。躉交3年回本、23年登頂，這個速度在當前市場上找不到對手。

順便說一句，現在銀行存款利率持續走低。2025年5月國有大行3年期定存利率已經降到1.25%，5年期才1.3%。

銀行自身的凈息差都創了歷史新低，一季度只有1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。

在這種背景下，港險6.5%的長期復利收益就顯得格外稀缺。宏摯家傳承27年就能鎖定6.5%，這個確定性是銀行產品給不了的。

極致收益的代價：提領表現中規中矩

說實話，任何產品都不可能十全十美。宏摯家傳承能做到這么快的前期高速增長，付出了什么代價呢？

答案是：提領表現。

我拿最常見的566提領來舉例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%，也就是每年領1.8萬美元）：

從表里可以看到：

• 前期提領：宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承
• 后期提領：還是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"

再來看看567這種極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%，也就是每年領2.1萬美元）：

這里有個有意思的點：友邦環宇盈活不支持567提取，直接斷單了；而宏摯家傳承可以支持。

不過總體上看，567提領下宏摯家傳承的表現也是平平，不及安盛和永明。第100年的時候，安盛和永明的賬戶余額能到1647萬美元，而宏摯家傳承只有89.8萬。

所以這款產品的定位和友邦環宇盈活很像：都是用提領表現來換取極致的收益表現。

這波說不是沖著環宇盈活來的，我都不信。

不過話說回來，這也談不上是產品的缺點。如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

至于選哪個？這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。前30年追求更高收益選宏利，更看重品牌認知度選友邦。

創新功能：靈活取+摯易取

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。

在這個基礎上，還創新了兩項我覺得非常實用的功能：

一、靈活取

這個功能可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更關鍵的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，就非常實用，能夠匹配留學、置業、生活等跨境財務需求。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

舉個例子：孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走繁瑣的提款流程。

需要注意的是，家人提領金額有限制，不能超過總現價的50%，這也是對投保人權益的一種保護。

我跟你講，這兩個功能看起來不起眼，但對于有海外規劃的家庭來說，能省掉很多麻煩事。

總結：誰適合買這款產品？

說了這么多，最后來個總結。

宏摯家傳承的優勢：

1. 登頂速度市場最快：27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者
2. 綜合收益更高：相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），前30年收益領先
3. 回本比較快：6年預期回本，16年保證回本
4. 功能創新實用：靈活取+摯易取，非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭

宏摯家傳承的不足：

1. 提領表現一般：如果你有現金流規劃，比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2

適合人群：

• 短期內沒有用錢需求，追求長期復利增長的投資者
• 有海外升學、移民規劃的家庭
• 想做財富傳承，給下一代留一筆錢的父母
• 對宏利品牌有認知，愿意嘗試新品的老客戶

這么多年下來，我見過太多產品的起起落落。宏利這次憋了兩年放大招，確實拿出了誠意。至于能不能撼動友邦的C位，還得看市場的選擇。

但有一點可以確定：港險市場的競爭，對我們消費者來說是好事。

大賀說點心里話

產品測評寫到這里，該說的數據和結論都說了。但我知道，很多朋友看完還是會糾結：這款產品到底適不適合我？怎么買才能更劃算？

其實，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。