你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多私信問我：保誠、友邦、宏利三家頭部產品，到底買哪個？

網上都說港險收益高，但三巨頭產品差距到底有多大？

今天咱們用事實說話，我把三家旗艦產品拉出來硬剛，用IRR數據正面PK，看看誰才是真正的"王者"。

港險三巨頭：保誠突然發力

2025年一季度，全港新單保費934億港元，同比飆升43.1%，創2001年以來季度新高。

港險市場火爆到什么程度？內地客戶排隊簽單，驗證中心天天爆滿。

在這個競爭白熱化的節點上，保誠突然放了個大招——「信守明天」產品升級。

說實話，之前保誠在儲蓄險賽道上一直不溫不火，友邦「環宇盈活」和宏利「宏傳承」打得火熱，保誠存在感偏弱。

但這次升級之后，「信守明天」收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，直接殺進第一梯隊。

別光聽我說，數據不會騙人，咱們一項一項對比。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

儲蓄險的核心指標就是IRR（內部回報率），這個數字越高、達成越快，說明產品越能打。

先說結論：保誠「信守明天」28年達到6.5% IRR，是行業最快達到演示上限的產品之一。

這個速度有多恐怖？

對比升級前的保誠老產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。就算和友邦「環宇盈活」比，也比它早2年摸到6.5%的天花板。

別小看這2年的差距。假設你30歲投保，保誠58歲就能達到6.5%收益峰值，友邦要等到60歲。

2年時間，對于規劃養老的人來說，可能就是早退休和晚退休的區別。

再看中期收益：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）

25年6.35%是什么概念？目前市場最高水平。

同類產品基本要40年左右才能達到這個數字，保誠直接提前15年搞定。

對比一下銀行存款：2025年5月六大行再次下調存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%；5年期也才1.3%。

港險25年6.35%的IRR，是銀行5年定存的近5倍。這個差距，真不是一點半點。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

很多人買儲蓄險不是為了"死存"，而是要"邊存邊用"——孩子教育、自己養老、家庭應急，都需要靈活提領。

這時候就要看同一個提領場景下，誰的表現更好。

我用最熱門的"5/6/7提領密碼"來對比：5年繳費，第6年開始提領，每年提領總保費的7%，一直領到終身。

以5年繳每年10萬美元為例（總保費50萬美元）：

• 第6年開始，每年提領3.5萬美元
• 第15年時，累計提取52.5萬美元，已經回本
• 回本之后，每年繼續領3.5萬，賬戶里的錢還在漲

關鍵來了：把保誠、友邦、宏利三家拉出來遛遛，在5/6/7場景下，保誠「信守明天」在保單第20年至80年期間，領取后保單剩余價值持續保持領先。

這意味著什么？在關鍵用錢周期里，保誠不僅讓你領得多，賬戶里剩得也多。

同樣的提領策略，有的產品領著領著賬戶就空了，有的產品領完還能給下一代留一大筆。這就是產品設計能力的差距。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

儲蓄險動輒持有幾十年，貨幣轉換功能越來越重要。

萬一人民幣升值、美元貶值，或者孩子將來去英國留學需要英鎊，能不能靈活切換貨幣，直接影響最終收益。

三家都說自己支持貨幣轉換，但仔細看條款，差距很大。

保誠「信守明天」的貨幣轉換有多"真"？

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換
• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊
• 最關鍵的一點：轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣

什么意思？你從美元轉成人民幣，收益率不變，條款不變，就像你一開始就買的人民幣保單一樣。

再看看競品怎么操作的：

友邦、安盛、中銀人壽等公司，貨幣轉換后要轉入"同一系列下的最新計劃"，回報率和條款都可能變化。

說白了，就是換了個新產品，原來的收益演示不作數了。

這就是**"真轉換"和"假轉換"的區別**。保誠這個設計，確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

獨家功能：競品沒有的三張王炸

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個競品沒有的獨家功能。

第一張王炸：雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構**。

歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中，不會回調。終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快增長。

這個設計的好處：雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。不用擔心某一年市場不好，之前攢的紅利被削減。

第二張王炸：市場首創自主傳承選項

傳統儲蓄險的身故賠償只有兩種選擇：一筆過給付，或者分期支付。

「信守明天」新增了"自主傳承選項"，可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

舉個例子：你可以設定孩子25歲買房時一次性給付50%，30歲結婚時再給付30%，剩余20%按月發放。

這樣既能在關鍵時刻幫到孩子，又不用擔心一次性給太多錢被揮霍。

第三張王炸：市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是自己、家人、雇員，甚至慈善機構。

相當于把儲蓄險變成了一個**"自動發錢機器"**，按你的設定定期打款。

這三個功能，目前市場上沒有競品能完全復制。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

說到這里，可能有人會問：收益演示這么好看，能實現嗎？

這就要看保險公司的投資能力和歷史分紅表現了。

先看硬實力：保誠總投資資產達到1600億美元，2025年上半年稅后利潤按年飆升近10倍，全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

再看歷史分紅：長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

其中，「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR達到6.75%，「理想人生」定期儲蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

數據不會騙人，保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。有這樣的"鈔能力"托底，「信守明天」的收益演示不是畫餅。

結論：綜合實力保誠勝出

把三巨頭的旗艦產品拉出來遛遛，結論很清晰：

• 收益速度：保誠28年達到6.5% IRR，比友邦早2年，比自家老產品早17年
• 提領表現：5/6/7場景下，保誠20-80年期間剩余價值持續領先
• 貨幣轉換：保誠是"真轉換"，收益條款不變；競品是"換新產品"
• 獨家功能：雙重紅利、自主傳承、自主入息，三張王炸競品沒有
• 公司實力：1600億美元投資資產，20年平均分紅5%-6%

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的**「信守明天」**以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

再算一筆賬：5年繳每年10萬美元，第11年開始每年提領10%（5萬）至終身，100年累計提領450萬美元，賬戶里還能剩余1663萬美元傳給下一代。

這就是產品實力的差距，拉出來遛遛就知道了。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，里面的門道更多。同樣的產品，買法不同，最終到手的收益可能差出一大截。