你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫200多個家庭規劃過子女留學資金。

我自己孩子的教育金，也是用港險在攢。

今天這篇文章，我想跟你聊一個很現實的問題：15年后送孩子出國讀書，你現在的錢夠用嗎？

你的錢，什么時候需要用？

前幾天有個客戶問我：大賀，我家娃剛上小學，我想給他攢點留學的錢，但不知道該怎么規劃。

我問他：你打算什么時候送孩子出去？

他說：高中畢業吧，大概15年后。

我說：那我跟你算筆賬。

UC系統（加州大學系統）剛公布了2025年的學費——州外學生學費漲到了52,536美元/年。加州伯克利更夸張，一年總成本高達86,176美元。國際生？年費用直奔7.9萬美元。

四年本科讀下來，光學費加生活費，200萬人民幣起步。

這還是現在的價格。學費年年漲，你的錢能跑贏嗎？

如果你是年輕的白領階層，剛有了娃，想提前布局；或者你是中高凈值家庭，孩子還在讀小學、初中，未來15-25年有明確的大額資金需求——子女海外教育、中年事業轉型、退休前期儲備——那今天這篇文章，你一定要看完。

因為我要給你介紹一款產品，富衛「盈聚天下2」，它可能是目前港險市場上，最適合做教育金規劃的儲蓄險之一。

場景一：15年后送孩子出國

我自己也是這么給娃規劃的。

假設你現在存一筆錢，目標是15年后孩子高考完，送他去美國讀本科。你需要這筆錢具備什么特點？

第一，增值速度要快。 畢竟學費年年漲，你的錢如果跑不贏通脹，到時候就是一筆"縮水的存款"。

第二，用錢的時間點要精準。 不是10年后要用，也不是30年后要用，就是15-20年這個區間。產品的收益曲線，最好能在這個時間段達到高點。

第三，最好是美元資產。 孩子去美國讀書，花的是美元。你現在攢人民幣，到時候還要換匯，匯率風險誰來扛？

富衛「盈聚天下2」的5年繳方案，幾乎完美匹配這三個需求。

我跟你算筆賬：

• 第10年，預期IRR達 3.5%——穩步增長期
• 第20年，預期IRR達 6.0%——正好是孩子讀大學的時間段
• 第25年，預期IRR達 6.5%——如果孩子要讀研，這筆錢還能繼續漲

更關鍵的是，預期6年就能回本，比同類產品的7年周期快了整整1年。

這意味著什么？你的本金更早進入"安全區"，更早開始享受復利增值。

這種"短平快"的增值節奏，特別適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

別等孩子要出國了才著急。 那時候你再想攢錢，時間已經不站在你這邊了。

場景二：退休后每年穩定領錢

當然，不是所有人買港險都是為了孩子。

有些客戶跟我說：大賀，我孩子已經大了，不需要攢教育金。但我想給自己規劃一份退休金，每年能穩定領一筆錢，同時賬戶里的錢還能繼續漲。

這個需求，富衛「盈聚天下2」同樣能滿足。

它有一個被業內稱為"567方案"的提領模式：

5年繳費，第6年末起，每年可以提取總保費的7%。

而且這個提領，可以一直持續到第137個保單年度。

你沒看錯，137年。理論上可以提領到你的曾孫輩。

更重要的是，提領之后，賬戶里剩余的錢還在漲。

來看這組數據：

這就是我常說的：這錢早晚要花，關鍵是怎么攢。

如果你偏好通過儲蓄險規劃中長期穩定現金流，同時又希望賬戶剩余價值持續增長，那這款產品的567方案，值得認真考慮。

場景三：短期繳費，快速啟動

還有一類客戶，手上有一筆閑錢，想做點穩健的配置，但又不想被長期綁定。

5年繳太久？沒關系，還有2年繳方案。

我跟你算筆賬：

• 預期5年回本——比5年繳方案還快1年
• 第18年 IRR達 6.0%
• 第28年 達到 6.5%

提領模式是"236方案"：2年繳費，第3年末起，每年可以提取總保費的6%，可提領至第137個保單年度。

來看提領后的剩余價值：

如果你極度看重資金的時間價值，希望財富以更優速度增值，盡早達成財務目標，那2年繳方案就是為你設計的。

繳費周期短，啟動速度快，資金靈活性高。

同類產品對比：為什么選富衛？

港險市場上，儲蓄險產品不下幾十款。友邦、保誠、宏利、永明、安盛……每家都有自己的拳頭產品。

憑什么選富衛「盈聚天下2」？

我做了一張對比表，你一看就明白。

先看回本周期：

富衛和宏利并列最快，6年回本。

再看登頂6.5%的速度：

25年登頂6.5%，富衛是市場上最快的產品之一。

許多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到同等收益水平。這意味著什么？富衛「盈聚天下2」將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

對于15-25年后有明確用款需求的家庭來說，這個時間差，就是實實在在的收益差。

再看提領后的剩余價值：

很多人擔心：每年提錢，賬戶會不會被掏空？

我對比了市場上主流的幾款產品，567方案提領后，富衛「盈聚天下2」的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比，依然領先市場，超過友邦、保誠、永明、宏利等主要競品。

這就是富衛這款產品最核心的優勢：效率。

回本快、登頂快、提領后剩余價值高。

它不是那種"熬30年才見回報"的產品，而是一款**"中期就能兌現收益"的效率型選手**。

如果你的資金規劃周期是15-25年，而不是40-50年，那富衛「盈聚天下2」幾乎是目前市場上的最優解之一。

現在入場的額外紅利

說完產品本身，我再跟你聊一個很多人忽略的問題：什么時候買？

你可能會說：產品好就行，什么時候買不是買？

還真不一樣。

2024年12月25日，圣誕節當天，離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高，當日匯率最低觸及6.9909。

我跟你算筆賬：

以10萬美元保單為例——

• 年初匯率7.3時投保，需支付 73萬人民幣
• 按6.99計算，僅需約 69.9萬人民幣
• 直接節省 3.1萬元，投保成本降低 4.25%

同樣的產品，同樣的保額，就因為匯率不同，你能省下3萬多塊錢。

這還沒完。富衛年末還有限時優惠：

預繳活動（12.1-12.31）：2/3/5年期預繳利息4.75%。

匯率窗口與產品紅利罕見重疊，精明投資者的財富換錨時刻已然到來。

雖然現在已經是2026年1月，這波匯率紅利的窗口可能已經過去。但有一點是確定的：人民幣不會一直升值，7是常態，6是驚喜。

如果你一直在觀望，等一個"更好的時機"，我的建議是：別等了。

時機這東西，等來等去，往往就錯過了。

大賀說點心里話

這篇文章寫了3000多字，核心就一句話：這錢早晚要花，關鍵是怎么攢。

如果你也在考慮給孩子攢教育金，或者給自己規劃一份穩定的現金流，但不知道怎么選、怎么買最劃算，我這里有一些內部渠道的信息差，可能幫你省下一筆不小的錢。