你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過500+高凈值家庭。

先說結論，再看細節——今天這篇文章，我要拆解的是友邦2026年開年的王炸組合。

為什么叫"王炸"？因為我見過太多這樣的案例：客戶要么只買儲蓄險，后來發現保障缺失；要么只買人壽險，結果現金流不夠靈活。

而這套組合，直接把兩個問題一次性解決了。

但我也要提前說清楚：任何產品都不是完美的。今天我會把收益、保障、限制條件全部攤開講，你看完再決定適不適合自己。

一、結論先行：80歲時319萬美元，這套組合憑什么？

我先把最核心的數據甩出來。

一位35歲的媽媽，剛生完孩子，每年拿出10萬美元做家庭財務規劃。她選擇了70%買儲蓄險「環宇盈活」，30%買人壽險「活然人生」，連續交5年，總投入50萬美元。

到80歲時，她的綜合總收益達到319萬美元。

這不是我編的，是友邦官方的利益演示測算。我把它拆開給你看：

• 總現金價值：133.5萬美元（儲蓄險貢獻）
• 總身故賠償：185萬美元（人壽險貢獻）

你可能會問：這兩個數字加起來不是319萬嗎？沒錯，但這里有個關鍵點——現金價值是"活著能用的錢"，身故賠償是"留給家人的錢"。

兩條線并行，才叫真正的家庭財務安全。

說白了就是：儲蓄險負責讓錢"滾起來"，人壽險負責"兜底"。兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

二、增值引擎：「環宇盈活」的收益密碼

先看儲蓄險這條線。

友邦「環宇盈活」一直是港險市場的標桿產品，我跟蹤它好幾年了，收益邏輯非常清晰——"穩中有進、長期制勝"。

這筆賬我幫你算過了。以5年繳費的美元保單為例：

• 年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元
• 預期7年回本（注意是"預期"，不是保證）
• 18年保證回本（這個是寫進合同的）

然后看長期收益曲線：

第30年現價翻5.8倍，預期IRR達到6.5%——這是什么概念？

2025年5月，六大國有銀行同步下調存款利率，一年期定存跌破1%，只有0.95%；五年期也才1.30%。

銀行存款收益持續走低，凸顯了港險儲蓄險6.5%長期IRR的稀缺價值。

當然，我必須說清楚：6.5%是"預期IRR"，不是保證收益。港險的分紅是非保證的，受市場波動影響。

但友邦的歷史分紅實現率一直比較穩定，這也是它能站在市場第一梯隊的原因。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

三、保障盾牌：「活然人生」的杠桿效應

再看人壽險這條線。

如果說「環宇盈活」是財富的"增長引擎"，那**「活然人生」就是家庭的"安全盾"**。

「活然人生」是友邦2026年開年新品，定位是終身分紅保險計劃。它的核心價值不是收益，而是"杠桿"——用相對少的保費，撬動高額的身故保障。

我把關鍵數據列出來：

基礎保障：

• 身故賠償 = 基本保額 或 已付保費總和的101%（取較高者）
• 保單生效滿3年后，還能疊加非保證終期紅利

杠桿加成（附加契約）：

• 附加「意外身故賠償附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%
• 意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元
• 適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）

豁免條款：

• 附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費

舉個例子：如果你投保45萬美元保額，附加意外身故賠償后，萬一在15年內因意外身故，家人能拿到的賠償是45萬×300%=135萬美元。

這就是"以小博大"的杠桿效應。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

四、靈活提取：教育金與養老金的精準規劃

很多人買保險最擔心的是什么？錢被"鎖死"，急用的時候拿不出來。

這套組合的設計，恰恰解決了這個問題。

我繼續用那位35歲媽媽的案例來說明：

教育金場景：

保單第15年（投保人50歲時），孩子正好15歲，面臨高中或大學的教育支出。每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元。無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都足夠覆蓋。

養老金場景：

60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。40年持續現金流，穩定補充養老需求。

這個"靈活提取"功能，來自「環宇盈活」的產品設計：第10個保單年度結束后或繳費期完結后，無未償欠款即可申請定期提取保單價值。

更重要的是，提取對象可以直接指定——配偶、父母、子女、甚至香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍都可以。

全方位做到，保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。資金使用靈活，人生階段隨意切換。

說白了就是：你的錢，你做主。不會被計劃綁架。

五、傳承設計：市場首創的受益人靈活選項

這部分是「活然人生」的差異化亮點，也是我認為友邦這次做得最用心的地方。

傳統的人壽險，身故賠償就是一筆錢打給受益人，完事。但問題是：如果受益人是未成年子女，或者是不太會理財的家人，一次性拿到大筆錢，反而可能出問題。

「活然人生」提供了市場首創的"受益人靈活選項"：

身故賠償支付方式：

• 一筆過支付
• 定額分期支付
• 定額遞增百分比分期支付（可設定**1%-100%**的年度遞增）
• 一筆過支付部分金額，余額分期支付
• 還可以指定首次領取日期、最后一期領取日期

受益人靈活選項：

• 可以設定"指定年齡"——比如孩子26歲時才能自主領取
• 也可以設定"指定疾病"觸發條件——包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭

舉個實際場景：你可以設定兒子在26歲之前，每月只能領取3000美元生活費；26歲之后，他可以按自己選擇的方式領取剩余部分。

這樣既保證了孩子的基本生活，又避免年輕時一次性拿到大錢揮霍。

再看投保門檻：

5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力。

比如一位47歲男士投保5萬美元保額，5年繳費，總保費只需24,808美元。

六、配置邏輯：70%儲蓄+30%人壽的科學配比

最后，我把整套配置邏輯總結一下。

為什么是70%儲蓄+30%人壽？這不是隨便拍腦袋定的比例。

案例回顧：

• 35歲女性，年度預算10萬美元
• 儲蓄險「環宇盈活」：繳費期限5年，每年7萬美元
• 人壽險「活然人生」：繳費期限5年，每年3萬美元，固定保額45萬美元

配置邏輯：

① 70%儲蓄險——解決"錢從哪里來"的問題

• 長期復利增值，30年IRR達6.5%
• 靈活提取，覆蓋教育金、養老金需求
• 延續友邦一貫的"穩健"策略，資產配置債券25%-100%，增長型資產0%-75%

② 30%人壽險——解決"萬一怎么辦"的問題

• 杠桿效應，45萬保額可撬動135萬意外身故賠償
• 傳承設計，資金流向完全可控
• 免付保費條款，60歲前殘疾可豁免后續保費

這套組合的核心優勢：

? 現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。

? 性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

? 保障全面，安全感滿滿：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

胡潤研究院《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，**47%**高凈值人群計劃增配保險，56%計劃增配境外金融產品，境外保險配置比例達28%。

聰明錢的選擇，驗證了儲蓄+人壽組合的配置邏輯。

大賀說點心里話

這篇文章寫了5000多字，把友邦這套王炸組合的收益、保障、限制條件都拆開講了一遍。但說實話，每個家庭的情況不一樣，配置比例、繳費年限、保額選擇，都需要根據你的實際需求來定制。

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