你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多類似的問題：友邦、安盛、保誠、宏利，四大保司的王牌儲蓄險到底選哪個？

我理解這種糾結。網上測評一大堆，看完更暈——這個說友邦分紅穩，那個說保誠收益高，還有人吹宏利前期猛……

別繞彎子，直接告訴你答案。

結論先行：四大王牌里，我只推薦這一款

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

友邦環宇盈活、保誠信守明天、宏利宏摯傳承，各有各的問題。

安盛盛利2不是每個單項都第一，但它是唯一一個沒有明顯短板的產品。

這是我的真心話。下面用數據一條條論證。

論據一：不提取時收益均衡穩健

先看最基礎的場景：買完不取錢，讓它自己滾。

5年繳費，安盛盛利2的表現是這樣的：

• 保單第10年，預期復利 3.52%
• 第20年，5.82%
• 第30年，達到 6.5% 封頂

這個數據在四款產品里一直是第二名。第一是誰？宏利宏摯傳承，第10年能做到 4.29%。

但問題是，宏利前期猛，后面就拉胯了（后面會講）。

而**安盛盛利2從頭到尾都很均衡，沒有明顯的弱勢區間。**數據擺在這兒，綜合來看，不提取情況下安盛的收益能排第一。

順便說一句，2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，**5年期定存已經降到1.30%**了。

安盛盛利2長期 6.5% 的預期復利，這個差距自己體會。

論據二：提取后收益碾壓全場

很多人買儲蓄險不是為了放著不動，而是要定期取錢用——給孩子交學費、補充養老現金流。

這時候差距就出來了。

按常見的 566提取方式（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%），安盛盛利2提取到保單第26年，預期收益就能做到 6.5% 復利。

更狠的是，它還支持市場上極少見的 557提取方式（第5年開始，每年提7%）。

取得更早，取得更多，保單第23年就能觸頂 6.5%。取得更多、取得更早，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

對比一下其他產品：友邦環宇盈活按566提取，最高只能做到 6.22%，是四款里最低的。

論據三：分紅穩定性有保障

收益寫得再漂亮，兌現不了都是空話。

安盛2025年一共公布了35款產品的分紅實現率數據：

• 平均分紅實現率 95%
• 接近 8成 的產品分紅實現率高于 70%

這個穩定性在四家公司里僅次于友邦，排第二。

我見過太多這樣的情況：沖著高收益買了某款產品，結果分紅實現率只有50%，預期收益直接腰斬。

安盛這個數據，至少讓人心里有底。

誠實披露：安盛唯一的短板

說完優點，也得說缺點，不然不客觀。

安盛盛利2的保證收益比較低，最高只能做到0.23%左右，比市面上其他產品低了一半。

什么意思？就是如果安盛公司經營出了大問題，分紅一分錢都不給，你能拿到手的保證部分很少。

但話說回來，買分紅險本來就是沖著非保證收益去的，保證收益只是個兜底。

如果你特別在意這個，可以考慮友邦。

其他三款為什么落選？

說完冠軍，再說說其他三款為什么沒選上。

保誠信守明天：分紅像坐過山車

2025年保誠公布的分紅實現率數據，最高 1044%，最低只有 3%。

你沒看錯，差了300多倍。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品是3%那檔，就太慘了。

這種極端波動，我不敢推薦。

宏利宏摯傳承：前期猛，后勁不足

前面說了，宏利第10年收益 4.29%，確實是四款里最高的。

但它要到保單第47年才能達到 6.5% 封頂，比其他產品晚了近20年。

如果按566方式取錢，要到第78年才能做到 6.5%。

78年是什么概念？30歲買的，108歲才能收益最大化。 后勁不足，選錯了真的會后悔。

友邦環宇盈活：提取后收益拉胯

友邦其他方面都不錯，但按566方式提取后，預期復利最高只能做到 6.22%，是四款產品里最低的。

如果你明確不打算取錢，友邦可以考慮。

但大多數人買儲蓄險，多少都會取一點用，這個短板就比較明顯了。

例外情況：這兩種人可以不選安盛

雖然安盛盛利2綜合最強，但有兩種情況可以例外。

第一種：極度看重穩定性

2025年友邦公布63款產品，平均分紅實現率達 93%，是四家里最高的。

而且友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，是四款里功能最全的。

如果你對分紅穩定性有極致要求，愿意犧牲一點提取收益，閉眼選友邦沒問題。

第二種：明確只做短期理財

宏利宏摯傳承前10年收益確實猛，第10年復利4.29%，第20年6%，都是四款里最高的。

如果你明確就是放個10-15年，不打算長期持有，宏利可以考慮。

但其他情況不推薦。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。