你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

前幾天一位媽媽找我咨詢，孩子才3歲，她問：現(xiàn)在就要考慮留學(xué)費(fèi)用嗎？

我說，你看看這個(gè)數(shù)據(jù)就知道了——

杜克大學(xué)2025-26學(xué)年總費(fèi)用突破9.2萬美元，耶魯從8.7萬漲到9萬，牛津一年暴漲近10萬人民幣。

留學(xué)費(fèi)用年年漲，漲幅遠(yuǎn)超通脹。等孩子18歲要用錢的時(shí)候，你今天存的100萬可能只夠交兩年學(xué)費(fèi)。

這就是為什么越來越多家長開始關(guān)注港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)——不是因?yàn)樗找娑喔撸撬軒湍沔i定一個(gè)長期穩(wěn)定的增長曲線，跑贏學(xué)費(fèi)漲幅。

今天聊的友邦「盈御多元貨幣計(jì)劃3」，就是這類產(chǎn)品里被問得最多的一款。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

這個(gè)問題我被問過太多次了：孩子還小，以后去哪個(gè)國家都不確定，現(xiàn)在存教育金會(huì)不會(huì)太早？

說白了就是，你不是在賭孩子去哪兒，而是在給自己留選擇權(quán)。

我?guī)湍闼阋还P賬：以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，總共投入25萬美元。這筆錢放進(jìn)盈御3，到孩子18歲讀大學(xué)時(shí)，賬戶里的錢已經(jīng)翻了好幾倍。

更關(guān)鍵的是，這筆錢不挑國家。孩子去美國，你可以用美元；去英國，換成英鎊；去澳洲，換成澳元。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學(xué)需求的家庭。 你不知道15年后的世界是什么樣，但你可以提前準(zhǔn)備一筆"去哪兒都能用"的錢。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

很多家長擔(dān)心的問題是：萬一孩子不去美國了呢？萬一去歐洲或者東南亞呢？

盈御3支持9種貨幣選擇：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、歐元、澳門幣?；靖采w了主流留學(xué)目的地。

更重要的是，保單第2年就可以行使貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益。這在市場上是少有的——很多產(chǎn)品要等5年甚至更久才能換幣。

這意味著什么？

假設(shè)你現(xiàn)在用美元投保，兩年后發(fā)現(xiàn)人民幣走強(qiáng)，或者孩子確定去英國讀書，你可以直接把保單貨幣換成英鎊。

不用退保重買，也不用承擔(dān)匯率損失。

不僅可以進(jìn)行全球貨幣資源配置，還能根據(jù)孩子的升學(xué)方向靈活調(diào)整。這種靈活性，對(duì)于規(guī)劃周期長達(dá)十幾年的教育金來說，太重要了。

卓越成績獎(jiǎng)：學(xué)霸還能多拿錢

這個(gè)功能挺有意思的，很多家長第一次聽說都會(huì)笑。

盈御3設(shè)有卓越成績獎(jiǎng)，鼓勵(lì)受保人在學(xué)業(yè)上追求卓越。簡單說，孩子考上好大學(xué)或者拿到獎(jiǎng)學(xué)金，保單還能額外給一筆錢。

你可能會(huì)覺得這是噱頭，但站在實(shí)操角度想：這筆錢本來就是給孩子的教育金，加一個(gè)"成績激勵(lì)"的設(shè)定，既能讓孩子有動(dòng)力，又能讓這筆錢花得更有儀式感。

當(dāng)然，這不是選擇盈御3的核心理由，但確實(shí)是個(gè)加分項(xiàng)。

長期收益7.19%：時(shí)間越長越香

先別急著下結(jié)論，我?guī)湍憧纯磾?shù)據(jù)。

友邦盈御3長期復(fù)利IRR可達(dá)7.19%。這個(gè)數(shù)字意味著什么？

如果你今天投入25萬美元，按7.19%的復(fù)利滾動(dòng)100年（傳承給下一代），賬戶價(jià)值可以達(dá)到2260萬美元。

從圖里可以看到，前10年靜態(tài)收益位列前三，盈御3的早期表現(xiàn)還是很亮眼的。7.19%的復(fù)利IRR放在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，確實(shí)很不錯(cuò)。

但這里要提醒一句：7.19%或許將成為歷史。

從2025年7月1日起，港險(xiǎn)收益率將下調(diào)，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調(diào)至6.5%?，F(xiàn)在能鎖定7%以上收益的窗口期，可能真的不多了。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

教育金規(guī)劃周期動(dòng)輒十幾二十年，公司能不能活那么久，是很多家長的隱憂。

友邦這個(gè)公司真的太靠譜了，我從幾個(gè)維度幫你拆解。

友邦保險(xiǎn)集團(tuán)1919年在上海成立，1931年開始經(jīng)營香港業(yè)務(wù)，到今天已經(jīng)超過100年。 它是最大的泛亞地區(qū)獨(dú)立上市人壽保險(xiǎn)集團(tuán)，覆蓋亞太區(qū)18個(gè)市場，總部就在香港。

更直觀的數(shù)據(jù)：友邦保險(xiǎn)控股有限公司是恒生指數(shù)第六大成份股。恒生指數(shù)是香港最重要的股票市場指數(shù)，成分股基本代表了香港經(jīng)濟(jì)的核心力量。

友邦在香港的地位舉足輕重，這不是我說的，是市場用真金白銀投票的結(jié)果。把孩子的教育金放在這樣一家公司，至少不用擔(dān)心"公司跑了錢沒了"的問題。

分紅100%兌現(xiàn)：說多少給多少

港險(xiǎn)的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。很多人擔(dān)心的是，分紅會(huì)不會(huì)"畫餅"？

看數(shù)據(jù)說話。

盈御多元貨幣計(jì)劃復(fù)歸紅利分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到100%，終期紅利分紅實(shí)現(xiàn)率也達(dá)到100%。

不僅盈御系列，友邦另一款明星產(chǎn)品"充裕未來·盈尚"的復(fù)歸紅利實(shí)現(xiàn)率最高達(dá)到162%，終期分紅也是100%。說多少給多少，甚至給得更多。

為什么友邦能做到這個(gè)成績？

友邦對(duì)投資組合是非常慎重的。 2024年債券類投資占比達(dá)97%，2023年甚至達(dá)到98%。

政府債券及政府機(jī)構(gòu)債券占比51%，公司債券及結(jié)構(gòu)證券占比46%。幾乎全是固定收益類資產(chǎn)，極少碰高風(fēng)險(xiǎn)投資。

友邦用"平滑機(jī)制"把好年份的盈余留下來，彌補(bǔ)不好年份的波動(dòng)，確保每年分紅都能平穩(wěn)兌現(xiàn)。

業(yè)內(nèi)流傳著一個(gè)共識(shí)："香港只有兩種保司，友邦和其他。" 這話可能有點(diǎn)絕對(duì)，但友邦的穩(wěn)，確實(shí)是行業(yè)公認(rèn)的。

提醒：想短期提取的慎選

說了這么多優(yōu)點(diǎn)，也必須說說盈御3的短板。

如果你的需求是"每年提取一筆錢當(dāng)現(xiàn)金流"，盈御3可能不是最優(yōu)選擇。

我?guī)湍憧匆唤M數(shù)據(jù)：以566提取模式（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）測算，第100年時(shí)，盈御3與富衛(wèi)盈聚天下相比差了4770萬美元。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。它的優(yōu)勢在于**"長期持有、穩(wěn)定增值"**，而不是"早期提取、靈活變現(xiàn)"。

如果有更明確的需求——每年提取現(xiàn)金流、對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老金補(bǔ)充——港險(xiǎn)中還有更好的選擇。

但如果你的目標(biāo)就是給孩子存一筆十幾年后用的教育金，追求的是"穩(wěn)"而不是"快"，盈御3確實(shí)是最不容易出錯(cuò)的選擇。

大賀說點(diǎn)心里話

選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。同一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。