說實話，這幾天圈子里都在傳一個消息，說香港那邊又有一款叫「信守明天」的儲蓄險，搞了個什么自購攻略，傭金自己拿，多幣種靈活。我看了下，這不是新東西，但玩法確實變通了。你猜怎么著？以前高凈值客戶買這類產品，總得找個中介，傭金被人抽掉一筆傭金，現在政策放開后，你自己買，那筆錢就省下這筆了。當然，我這話可能得罪人，但錢是你的，你完全有資格拿。我這么跟你說吧，你按20萬美金一年，交5年算，光是傭金這塊，就能省出小幾萬美金來。這還不止，夠你兒子讀一年國際學校了。但這還不是重點。今天想跟你聊的香港保險市場，已經不是十年前那個只賣單一美元保單的渠道了。你看看這個「信守明天」支持多種貨幣轉換，比如你今年看好美元，買進去明年你覺得日元要漲了，可以轉日元對沖。這玩意，它本身就是一個微觀的匯率套利工具。我前兩周給一個做跨境貿易的客戶看，他直接拍板說，這比他那邊的現金流就是這玩法，他早就該有這種產品了。但要做這件事，你得先搞定兩樣東西：香港的銀行賬戶和保險公司的營業時間。我手頭有兩張圖，一個是你去香港實操前必須摸清的。第一張是香港主要保險公司的營業時間表，你別說，有些保險公司周六只營業到下午一點，周日直接關門，你飛過去撲個空就尷尬了。另外一張是香港銀行開戶推薦表，有些坑，比如有些銀行要存50萬港幣才免管理費，有些不要，我整理的推薦表里都標清楚了。說到香港銀行，你一定要開一張能境外轉賬的卡。你看這張卡的封面，中銀香港、匯豐、渣打這幾家是最穩的。別貪便宜選小銀行，到時候沒法收理賠款。而且轉賬要收高額電匯費那種小銀行。我親眼見過一個客戶，買了大額保單，結果因為沒開對銀行賬戶，理賠款拖了三個月，那叫一個麻煩。咱們再看市場透視率排名。你看這張圖，香港保險滲透率全球第一，保費規模全球第一。這不是吹的，你看這張圖，香港在全球保險市場的滲透率排名，每100個香港人，有8個人是買了大額保單的。而且香港保司的資金可以投向全球100多個國家的股票、債券、不動產。不像內地保險資金超70%集中在債券領域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。你再看這張圖，香港保險多元化的投資組合，分為固定收益和非固定收益。固定收益部分，比如全球國債、高評級公司債，這債，穩得一筆；非固定收益部分來，比如私募股權、對沖基金，博收益。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息，而且這個機制讓幾十萬本金滾成百萬）。但如果你沒選對產品，就只能拿死利息。不過，別以為香港保險就沒有波動。市場好的時候，分紅率高得嚇人，差的時候呢？你看這張圖，你看這個藍色線條代表的投資波動圖，有波峰的就有谷。但香港保監局硬性要求所有保險公司必須官網公開分紅率歷史數據，你可以全透明，你買之前可以去查。這張監管局分紅率列表頁面，你點進去就能看到自己買的那個產品，到底穩不穩。選擇保險公司，就是選朋友。你看這幾個老牌公司，友邦1919年成立，保誠1848年成立，永明1865年成立，安達1792年成立，都是百年老店，評級AA級。而新興的，比如富衛、周大福人壽，這幾年產品特別激進，收益高但短期風險也大。中資的，比如中國人壽海外，特點就是跟內地接軌，方便。 我建議你，如果自己選老的錢買老牌，穩；新興的錢可以搏一把。再說到投資標的，大陸儲蓄險和香港儲蓄險的核心區別，你看這張圖，大陸的增額終身壽，年化撐死3.5%以下的封頂。而香港主流儲蓄險，長期復利可以到6%-7%。而且內地人買的那些，說白了就是內地保險公司幫你投，你不看也管不了。香港的你，保司的團隊是拿全球的基金給你配，甚至你能選環球指數。我前年給一個客戶配了「信守明天」這類產品，去年他女兒去了英國留學，直接保單轉換英鎊支付學費，省了換匯的麻煩。重點來了，2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著什么？以后你買港險繳費、收理賠款，不用再折騰資金跨境了。你有內地外幣卡，直接在香港扣劃，流暢得很。這政策一落地，就相當于把香港保險的地基打得更實了。我跟你講，這套自購攻略的核心，就是「自己賺自己」。傭金省下，多幣種對沖，外加匯率套利，還能用保單做債務隔離。比如你有個企業，萬一哪天突然破產清算，這保單里的現金價值，法律規定不會被追償。你懂的，這就是真正的「債物隔離」。 這筆賬，你算算，一輩子能省出來半個人生的養老錢。當然了，操作細節太多，公開說容易被人抄作業，你懂我意思。我手頭有一份完整的《香港「信守明天」自購全流程清單》，包括各銀行開戶避坑指南和保單傭金計算表，你要的話私信我，我發給你。這種話不適合公開說太多。