你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

廢話不多說，直接上干貨。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年定期降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期更是只剩0.05%。

這意味著什么？你存100萬在銀行，一年利息不到1萬塊。

而與此同時，港險儲蓄險的預期IRR能沖到6.5%，同樣100萬，30年后差距是幾百萬級別的。

這不是危言聳聽，是擺在眼前的現實。

今天這篇文章，3分鐘幫你理清思路：港險養老到底有哪些玩法？哪種最適合你？時間寶貴，咱們直奔主題。

港險養老3種玩法，一張圖看懂

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

但選擇之前，你得先知道有哪些選項。

我把市面上主流的港險養老策略，按核心需求分成了三大類：

第一類：中資系產品

適合看重品牌實力、想搭配高端養老社區的朋友。代表產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

這類產品的核心賣點是"穩"——央企國企背景，分紅實現率高，還能直通太保家園、太平人家這類高端養老社區，一站式解決"錢"和"住"的問題。

第二類：多元貨幣產品

適合追求資金靈活、有全球資產配置需求的朋友。代表產品：永明萬年青星河尊享2。

這類產品的核心賣點是"活"——隨時可以提取，支持多幣種轉換，不管你未來在哪養老，這筆錢都能跟著你走。

第三類：轉年金產品

適合想前期快速增值、后期穩定領錢的朋友。代表產品：萬通富饒萬家。

這類產品的核心賣點是"攻守兼備"——年輕時讓錢加速滾雪球，退休后一鍵切換成年金模式，鎖定終身現金流。

這張圖建議你保存下來，對照自己的需求，先圈定一個大方向。

接下來，我逐一拆解這三類產品，告訴你它們憑什么能撐起各自的"標簽"。

中資系產品：憑什么說"穩"？

很多朋友一聽"香港保險"，第一反應是：境外公司，心里沒底。

這種顧慮很正常。畢竟養老錢是幾十年后的事，誰都怕中途出幺蛾子。

但如果我告訴你，香港也有"國家隊"呢？

國壽（海外）、太平（香港）、太保（香港），這三家都是正兒八經的央企、國企背景。你在內地買的國壽、太平、太保，和香港這幾家是"一家人"。

對于那些對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

但光有"牌子"還不夠，關鍵得看實打實的數據。

先看償付能力：

• 國壽（海外）償付率208%
• 太平（香港）償付率278%
• 太保（香港）償付率256%

償付率代表保險公司"賠得起"的能力，監管紅線是100%，這三家都在200%以上，安全墊非常厚。

再看國際評級：

• 國壽（海外）：標普A，穆迪A1
• 太平（香港）：標普A，惠譽A
• 太保（香港）：標普A-，穆迪A3

A級以上意味著"優質、穩定"，是國際權威機構的背書。

最關鍵的，看分紅實現率：

這是檢驗保險公司"說到做到"能力的核心指標。

• 太平（香港）：周年紅利實現率100%，終期紅利實現率100%
• 太保（香港）：周年紅利實現率100%，終期紅利實現率100%
• 國壽（海外）：周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，資產配置上大頭都壓在債券等固定收益類資產上：

• 國壽（海外）：固收類投資占比81%
• 太平（香港）：固收類投資占比68.7%
• 太保（香港）：固收類投資占比70.3%，權益類僅9.4%

波動小，兌現穩。如果你是那種"先求安心，再談收益"的人，中資系產品確實值得重點考慮。

多元貨幣產品：憑什么說"靈活"？

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

什么叫多元貨幣產品？簡單說，就是你買的這份保單，可以在不同貨幣之間自由切換。

今天是美元保單，明天想換成人民幣、澳元、加元，都行。

市面上常見的多元貨幣產品包括：友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2。

這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式，但比傳統年金險靈活得多。

這里重點說永明萬年青星河尊享2，因為它在"靈活"這件事上，確實做到了極致。

亮點一：靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，完全按你自己的節奏來。

很多朋友喜歡用"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當旅游基金、補日常開支，也能當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

亮點二：多元貨幣轉換，規避匯率風險

這才是永明的"殺手锏"。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

不管你選哪個幣種，預期收益是一樣的，不存在"美元保單收益高、人民幣保單收益低"的情況。

更厲害的是，貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

舉個例子：你現在買美元保單，享受全球頂尖投資帶來的高收益。但如果未來決定回內地養老，或孩子要去澳洲讀書，隨時申請貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不受影響。永明貨幣轉換功能市場少有，這一點非常重要。

亮點三：收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里踏實很多。

所以，如果你不確定未來會在哪里養老，或者就是想手里握著一筆可以隨時"動用"的活錢，多元貨幣產品值得重點了解。

轉年金產品：憑什么說"攻守兼備"？

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，讓辛苦攢的錢縮水。

既想"進攻"，又想"防守"，這兩個需求看起來矛盾，但轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說萬通-富饒萬家。

這款產品可以說是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。它的核心邏輯很簡單：前半程存錢，讓錢加速升值；后半程養老，鎖定終身現金流。

先看"進攻"能力：收益爆發力強，本金滾得快

選美元計劃的話：

• 7年回本
• 20年翻將近3倍
• 30年翻將近6倍
• 40年 10倍

具體數據更直觀（以6萬美元/5年交為例）：

• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%
• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%
• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%
• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%
• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%
• 100年預期總收益144,245,966美元

30年預期IRR能沖到6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

對比一下銀行存款：1年定期0.95%，5年定期1.30%。差距是肉眼可見的。

再看"防守"能力：年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

這是富饒萬家的獨家功能。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值換成全保證的固定年金。

注意這幾個關鍵詞：全保證、固定年金。一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

年金率實錘：歷史數據說話

你可能會問：年金轉換聽起來很美，但實際能拿到多少錢？

這個問題，歷史數據最有說服力。

萬通有一份2004-2015年生效、2014-2025年轉換的年金率統計：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%占比達95.5%
• 6.50%~6.99%區間占比最高，達38.5%

什么概念？假設你退休時保單現金價值是100萬，按6.5%的年金率計算，每年能領6.5萬，活多久領多久。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這份保單是真實案例，不是計劃書上的"預期"，而是實實在在已經生效的合同。

所以，如果你擔心幾十年后市場波動，又不想放棄前期的高收益，轉年金產品值得深入研究。

彩蛋：高端養老社區了解一下

最后再補充一個很多人忽略的點：中資系產品的"隱藏福利"——高端養老社區入住資格。

買保險，當然是先求安心，再談收益。但如果還能順帶解決"老了住哪兒"的問題，那就是錦上添花了。

可以直通高端養老社區，是中資系產品的王牌優勢。

太保家園、太平人家這些高端養老社區在市面上一票難求，但如果你買了對應的保險產品，就能直接拿到入住資格。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點發的養老金，還能住進配套齊全的高端社區——這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

具體產品再復習一下：

• 太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，本金一直在漲
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息
• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

大賀說點心里話

選對不選貴，適合自己的才是最好的。

今天講了三種玩法，每種都有它的適用場景。但具體怎么選、怎么買最劃算，還有一些"信息差"是公開文章里不方便寫的。