我跟你講，富饒千秋到底值不值得買？這個(gè)問題本身，問得就不對(duì)。你應(yīng)該問的是：怎么才能讓自己買的保單，真正把利益最大化，甚至把本該屬于保險(xiǎn)中介的那筆傭金，也變成你自己的。別急著反駁我，你先聽我分析完這里面的門道。說實(shí)話，干我們這行，見過太多高凈值客戶，每年花幾萬甚至幾十萬美金買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，結(jié)果呢？代理人賺得盆滿缽滿，客戶自己卻連保單里的有些條款都沒搞懂。你是不是也有這種感覺？買的時(shí)候聽代理人說得天花亂墜，什么復(fù)利滾存啊（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），什么全球資產(chǎn)配置啊，真到用的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)很多細(xì)節(jié)跟你當(dāng)初想的不一樣。香港保險(xiǎn)市場的規(guī)模，是真實(shí)力。你看下面這張圖，香港保險(xiǎn)的保險(xiǎn)滲透率排名，香港在全球都排得上號(hào)，市場里的錢多，意味著什么？意味著保司有能力把資金投向全球超過100個(gè)國家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等等，不像內(nèi)地，資金**超過70%** 都集中在債券那一畝三分地。香港保司的投資組合，更分散，也更靈活。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5_news/images/a1cfcd57480f959fff6917673f308907.jpg]你猜怎么著，這個(gè)市場里頭的關(guān)鍵是，香港保司的投資組合，是把錢分成了兩大塊固定收益和權(quán)益類資產(chǎn)。這樣設(shè)計(jì)精算師根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期來調(diào)配比例，所以你看，有些年份收益高，有些年份收益低，這很正常。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5.com/acc5.com/acc5_news/images/22cd9ec19cc90f542be6a6dc37384f6c.jpg]我手頭有一張香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益對(duì)比圖，你按每年交20萬美金，交5年算一筆賬，持有20年，有些產(chǎn)品的預(yù)期IRR能到5.5%，有些能到6%。這些數(shù)字，都是基于歷史分紅實(shí)現(xiàn)率能到6.5%。別小看這1個(gè)點(diǎn)的差異，長期下來，差的不只是一套房的錢。但這還不是重點(diǎn)，重點(diǎn)是這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存，結(jié)果被代理人抽走的傭金，其實(shí)也是一筆不小的成本。你想想，你每年交20萬美金，按行規(guī)，首年傭金可能高達(dá)你保費(fèi)的50%甚至更高。這筆錢，本來應(yīng)該屬于你，現(xiàn)在卻進(jìn)了別人的口袋。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5_news/images/731ff4acfc1a1cc977408372e804bd9b.jpg]

翻譯成普通話就是：如果你能通過特定的渠道自己操作投保，那么原本屬于保險(xiǎn)代理人的傭金，就可以直接以某種形式返還給你，或者直接降低你的實(shí)際投入成本。

講到這，你可能會(huì)問，怎么自購？怎么拿傭金自己拿回傭金回贈(zèng)？這不是違法的嗎？當(dāng)然不是。香港的保險(xiǎn)監(jiān)管非常成熟，有正規(guī)的渠道。很多公司提供獨(dú)立理財(cái)顧問（IFA）服務(wù)，或者直接與保司合作機(jī)構(gòu)對(duì)接，允許客戶以“自購”的方式”操作。你只需要找到能提供這種服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，他們會(huì)指導(dǎo)你完成整個(gè)流程。當(dāng)然，我這話可能得罪人，但事實(shí)就是如此。前面我說要自購拿傭金，但我再想一想，其實(shí)有更關(guān)鍵的一點(diǎn)是，你得明白。你自購拿回的傭金，是在合法合規(guī)嗎？能不能操作？答案是肯定的，前提是你找對(duì)路徑。你去香港銀行開戶，推薦哪些銀行對(duì)非香港居民開戶最友好？香港保司的營業(yè)時(shí)間怎么安排？這些細(xì)節(jié)，一張表格就能解決。你沒見過的圖就能搞定的表格。我給你看兩張圖。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5_news/images/ffbdbd18bab4b1f20b4bd8a8ab4252c4.jpg]香港保險(xiǎn)公司營業(yè)時(shí)間[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5.com/acc5_news/images/9accc1512cf0a0f14a0adfdb8e631444.jpg]香港銀行開戶推薦而且啊，從2025年3月1日開始，國家金融監(jiān)督管理總局出了一項(xiàng)新規(guī)，允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。這意味著將來你繳納港險(xiǎn)保費(fèi)、接收理賠款，渠道會(huì)比以前順暢太多。這對(duì)于我們這些想配置香港保險(xiǎn)的人來說，是一個(gè)非常重要的政策紅利。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5_news/images/9152c623a1b738310a1d1fca89dd29c20.jpg]當(dāng)然，市場上保險(xiǎn)公司那么多，怎么選？我給你列一張表，把香港的老牌、新興、中資保險(xiǎn)公司都拉出來對(duì)比一下，你心里就有數(shù)了。

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類型; background-color: #f0f0f0;">公司類型	代表公司	總部	信用評(píng)級(jí)
老牌英資/美資	友邦、保誠	逾百年	Aa/Aa3 (極高)
新興精品	富衛(wèi)、萬通	約20-30年	A-/A2 (高)
中資	中國人壽（海外）、太平人壽（香港）	約10-20年	A/A3/A (穩(wěn)定)

你可能會(huì)說，這些公司歷史分紅率到底準(zhǔn)不準(zhǔn)？香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局（IA）有一個(gè)公開的查詢頁面，你可以自己上去查每家公司的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。數(shù)據(jù)是公開透明的，這能讓你對(duì)未來的收益更有信心。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5_news/images/12a4e8b91bfc6bf1e27aa15ab4e0cd75.jpg]說到最后，富饒千秋這種產(chǎn)品，核心優(yōu)勢(shì)真的不在收益本身，而在于它能做債務(wù)隔離、財(cái)富傳承。你設(shè)想一下，你企業(yè)未來萬一有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這份保單因?yàn)橥侗Ｈ撕褪芤嫒瞬皇悄悖悄愕募胰嘶蛐磐校湍軒湍闶刈∫还P財(cái)富。這才是我們這些財(cái)富管家真正要為你考慮的。我這么跟你說吧，懂的人，早就開始自己操作了。不懂的人還在那比來比去，糾結(jié)哪個(gè)產(chǎn)品收益高1%還是2%。你想想算一筆賬算上岸。比如你每年交20萬美金，5年就是100萬美金。如果你能拿回30%的首年傭金，那就是6萬美金，這直接就是你的收益了。這種話當(dāng)然不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，你一定要私信我聊。我手頭有一份香港各大保險(xiǎn)公司自購渠道的流程清單，還有具體的操作細(xì)節(jié)，你要的話我發(fā)你。咱們私底下聊，更清楚。