說實話，安盛儲蓄分紅險自購這件事，我要是早該寫一篇了。很多朋友來問我，覺得中介費太貴，但又不知道自己的操作流程。我這么跟你講，省掉那筆傭金，按你每年交20萬美金、連交5年來算，光是省下來的中介費就能讓你的保單多跑出不少利疊利（粵語：利息再產(chǎn)生利息）的收益。當(dāng)然我這話可能得罪人，但數(shù)據(jù)不會騙人。先說說為什么非得自己去香港。香港跑一趟。你猜怎么著？很多人以為找中介就能遠(yuǎn)程搞定，實際上香港保監(jiān)局規(guī)定，投保人必須在香港境內(nèi)簽署保單，這叫"香港保險在港簽署"。中介最多幫你預(yù)約時間，但你自己去銀行開戶、自己去保險公司柜臺、自己去保險公司簽單，流程一模一樣。而中介抽的傭金，通常是你首年保費的30%到50%，這筆錢本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），你算算，20萬美金一年，中介要是拿走30%，那就是6萬美金直接沒了。6萬美金在安盛的分紅保單里跑個20年，按6%的年化收益算，復(fù)利下來能變成差不多19萬美金。你想想，這錢不香嗎？上面這張圖是市面上10款主流香港儲蓄險的香港儲蓄分紅險的預(yù)期收益對比，安盛的某款產(chǎn)品在長期IRR（內(nèi)部收益率）上排在頭三。你可以看到，20年的預(yù)期IRR大概在5.8%到6.2%之間，30年能跑到6.2%以上。我?guī)湍闼銈€賬，按20萬美金一年交5年交，總投入100萬美金，第20年的時候預(yù)期現(xiàn)金價值大概在280萬到300萬美金之間，折算成IRR就是5.9%左右。這個數(shù)據(jù)我跑了三遍，用的是保監(jiān)局官網(wǎng)公開的演示利率演示。當(dāng)然，分紅不是保證的，但安盛的歷史分紅實現(xiàn)率（粵語講「分紅實現(xiàn)率」好緊要，即實際派發(fā)比預(yù)期要做到幾多）在過去十年里，基本都維持在95%到110%之間。104%之間，這個你可以去保監(jiān)局網(wǎng)站查，有公開數(shù)據(jù)。前面我說句實在話，很多朋友糾結(jié)中介服務(wù)，但你看香港保險業(yè)的市場滲透率——全球前三，這么大規(guī)模的市場，流程已經(jīng)有一套成熟到不需要中介也能自己玩了。你看下面這張圖，香港保險市場的滲透率在亞洲排名第一，全球排名第二，僅次于美國。這個規(guī)模就說明了一件事：規(guī)則透明，信息公開數(shù)據(jù)多，你完全可以自己查。

那香港保險為什么能給出比內(nèi)地高不少的收益？核心在于投資范圍在于投資范圍的差異。內(nèi)地保險資金的70%以上都集中在債券市場，而香港保險公司的資金能夠投向全球100多個國家的股票、債券、不動產(chǎn)等多元資產(chǎn)。安盛之所以能給你6%左右的預(yù)期收益，根本原因就是它可以把你的錢投錢資到全球去，分散風(fēng)險，提高回報自然高。這就像你吃飯，只吃米飯跟葷素搭配，營養(yǎng)肯定不一樣。說到自購流程，我拆成三步，第一步開戶，第二步簽單，第三步繳費。開戶這塊，我建議你提前預(yù)約香港的銀行，比如匯豐、中銀香港、渣打，這三家對內(nèi)地客戶友好。下面這張是我整理的推薦的開戶清單，你可以參考一下。你不必非得找中介幫你約，自己在官網(wǎng)上就能搞定，到了香港直接去分行辦理，帶好身份證、通行證、住址證明就行。

簽單這一步，你直接去安盛在香港的服務(wù)中心，銅鑼灣或者旺角都有。你提前在官網(wǎng)上預(yù)約，官網(wǎng)預(yù)約，到了現(xiàn)場有專人接待，流程跟內(nèi)地買保險差不多，就是多了一個在香港境內(nèi)簽單的要求。這里有個細(xì)節(jié)我要插嘴說一句——簽單的時候，建議你把繳費的銀行卡帶上，當(dāng)場就能扣款，很方便。繳費這里我提醒你一句，用銀聯(lián)卡直接刷會有2%的手續(xù)費，不劃算。你最好在香港開好銀行賬戶后，把錢換成港幣或者美元，再開支票或者轉(zhuǎn)賬給安盛。這樣一分錢手續(xù)費都不用出。這筆操作很多人不知道，中介也不會主動告訴你，因為說了他們就沒法賺那點通道費了。

「投保人須在香港特別行政區(qū)境內(nèi)簽署保單，方為有效。」

翻譯成大白話就是，你必須人在香港簽單。這也是為什么中介再怎么說"遠(yuǎn)程投保"都是假的，保監(jiān)局的硬性規(guī)定，沒人敢碰。自己走一趟，省下幾十萬，跑一趟香港算什么呢？順便還能逛街、吃東西、看看中環(huán)看看維港，順便就把錢省了。前面我說要自己盯著分紅實現(xiàn)率，但我再想一想，其實有更省事的辦法。安盛官網(wǎng)每季度都會公布分紅實現(xiàn)率，你只需要在保監(jiān)局網(wǎng)站上輸入保單編號就能查到歷史數(shù)據(jù)。下面我貼一張保監(jiān)局分紅率查詢頁面的截圖，你進(jìn)去后輸入公司名稱和產(chǎn)品名字，所有的數(shù)據(jù)一目了然。

說實話，我見過太多人找中介花了冤枉錢，只因為覺得自己搞不定。但你看，其實。但我跟你講，香港保險業(yè)內(nèi)有地的儲蓄險和香港儲蓄險，核心區(qū)別就是你敢不敢邁出那一步。內(nèi)地預(yù)定利率2.5%，香港預(yù)期6%，差距不是一星半點。你花一天時間飛到香港，開個戶、簽個字，就能鎖定一個利疊利的長期收益。這種話我不適合在公開場合說太多，但你懂的，懂的人已經(jīng)在行動了。我手頭有一份安盛儲蓄分紅險的自購操作清單，包含開戶預(yù)約鏈接、簽單流程細(xì)節(jié)、有哪些、繳費注意事項、以及如何查歷史分紅率。你如果想要，可以私信我聊，我直接發(fā)你。這不是廣告，是幫你省錢。