你好，我是大賀。

最近有個客戶問我一個問題，讓我印象特別深——

"大賀，我現在35歲，孩子3歲，父母60多。我想給孩子存教育金，想給自己存養老金，還想留點東西給孩子。但我算了算，買三份保險的話，每年保費壓力太大了，有沒有一份保單能把這三件事都辦了？"

說實話，這個問題我經手的客戶里，十個有八個都問過。

今天就拿周大福**「匠心傳承2」**來拆解一下，看看它到底能不能實現"一石三鳥"。

一份保單，陪伴三代人

在聊具體場景之前，先說說這款產品最讓我眼前一亮的設計。

周大福**「匠心傳承2」**有個功能——第6個月起就可以無限次轉換受保人，年齡限制只需滿足15天到64周歲。

這意味著什么？

說白了就是：你今天給孩子買，孩子長大了可以換成孫子，孫子長大了還能換成曾孫。保障期可以調整到新受保人的128歲。

真正的"傳家寶"，不是說說而已。

我見過太多客戶，買了一份保單，孩子用完就結束了。但匠心傳承2不一樣，它的設計邏輯就是讓這份保單可以一代一代傳下去，錢生錢，人傳人。

好，接下來我們進入正題，看看在三個最常見的場景里，這份保單到底表現如何。

場景一：孩子的教育金這樣規劃

先說教育金。

2025年美國頂尖大學的費用已經逼近10萬美元一年了——斯坦福、哈佛、賓大這些名校，年度總費用超過9萬美元，加州伯克利國際生費用達到89,106美元。

而且學費漲幅每年4%-5.5%，完全沒有停下來的意思。

給大家算筆賬：假設孩子現在0歲，你希望他18歲去美國讀本科，四年下來至少需要40萬美元。如果現在不開始存，等到孩子上高中再想辦法，那時候壓力會非常大。

周大福「匠心傳承2」有一個**"567提領"方案**，特別適合做教育金規劃：

• 每年交5萬美元，交5年，總保費25萬美元
• 從第6年末開始，每年可以提取總保費的7%，也就是1.75萬美元
• 第7年就能實現回本（累計提取+預期剩余價值>總保費）
• 第21年達成"雙回本"（累計提取和預期剩余價值都超過總保費）

站在你的角度想想：孩子0歲開始存，6歲開始每年能拿1.75萬美元出來。等孩子18歲讀大學的時候，已經連續拿了12年，累計提取21萬美元。而且保單里還有剩余價值繼續增長。

更重要的是，這款產品預期7年回本，13年保證回本。在早期回本速度方面，確實很有優勢。

我經手的客戶里，很多人用這個方案給孩子規劃教育金，每年提取的1.75萬美元剛好能覆蓋大部分學費支出。用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，確實非常不錯。

場景二：退休后的現金流自由

再說養老金。

2025年延遲退休已經正式啟動了——男職工退休年齡逐步延遲到63歲，2030年起養老金最低繳費年限從15年提高到20年。

說白了就是：社保的門檻越來越高，但拿到手的錢未必能跟上生活成本。自己不提前規劃，退休后的日子可能會比較緊。

周大?！附承膫鞒?」有一個**"225提領"方案**，特別適合做養老現金流：

• 每年交10萬美元，交2年，總保費20萬美元
• 從第2年末開始，每年可以提取總保費的5%，也就是1萬美元
• 第7年實現回本（累計提取6萬+預期剩余價值>總保費）
• 第21年達成"雙回本"

這個功能太實用了——你50歲買，52歲開始每年拿1萬美元，一直拿到100歲還有剩。而且保單里的錢還在繼續增長。

但更讓我覺得貼心的是另一個功能：財富調配選項。

從第10個保單年度之后，你可以根據自己的風險偏好，把保單里的錢在三個賬戶之間調配：

• 增進檔：穩健賬戶0%，紅利賬戶100%（適合還想博收益的）
• 均衡檔：穩健賬戶40%，紅利賬戶60%（適合穩中求進的）
• 保守檔：穩健賬戶80%，紅利賬戶20%（適合落袋為安的）

穩健資產戶口是100%做固收類投資的，連續13年收益率都是4.25%，非常穩健，可以隨時提用里面的錢。

能做到動態調整資產組合，最大限度兼顧收益與風險——這在港險市場上真的不多見。

場景三：財富傳承給下一代

最后說傳承。

很多人覺得傳承是有錢人的事，其實不是。只要你希望自己積累的財富能順利交到孩子手里，而不是被各種意外消耗掉，傳承規劃就跟你有關。

周大?！附承膫鞒?」在傳承功能上有幾個亮點：

第一，換被保人超靈活。 第6個月起就可以無限次轉換受保人，年齡限制只需滿足15天到64周歲。保障期可以調整到新受保人的128歲。

第二，支持雙受益人。 可以增至2位受益人，身前身后都能精準傳承。比如你想把60%留給大兒子，40%留給小女兒，直接在保單里設定好就行。

第三，長期價值驚人。 如果選擇"567提領"方案，每年提取1.75萬美元，到第70年的時候，剩余現金價值還有3,441,004美元。

給大家算筆賬：你今年35歲給孩子買，孩子3歲做被保人。等你105歲的時候（孩子73歲），保單里還有340多萬美元。

如果這時候把被保人換成孫子，這筆錢還能繼續增長，傳給曾孫、玄孫……

這才是真正意義上的"財富傳承"。

進階玩法：財富躍進沖擊更高收益

前面說的都是常規玩法。如果你是追求更高收益的朋友，周大福「匠心傳承2」還有一個**"財富躍進選項"**。

周大福人壽是市場上第一個這樣玩的保司。

從第10個保單周年日起，每年可以操作一次，主動調整保單的資產配置：

• 默認情況下：固定收益類資產占比25%-50%，股權類資產占50%-75%
• 行使財富躍進后：股權類資產比例提升到60%-85%，固定收益類資產比例降至15%-40%

說白了就是：把更多的錢放到股權類資產里，博取更高的長期收益。

效果怎么樣？

不行使財富躍進的情況下，保單第42年才能達到6.5%的收益峰值。但行使財富躍進后，第30年就能達到6.5%的收益峰值，時間大大提前。

財富增值全面提速，依舊是后程發力，有機會賺取更高的長期潛在回報。

當然，這個選項不是所有人都適合。如果你持有時間夠長、風險承受能力夠強，可以考慮在第10年之后行使。

分紅實現率：選擇的底氣

說了這么多收益和功能，很多人可能會問：這些數字靠譜嗎？保司真的能做到嗎？

這就要看分紅實現率了。

周大福人壽目前給出的分紅答卷，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊：

• 旗下三大皇牌產品系列，自推出以來連續九年實現達標
• 2024年的分紅實現率全線達到100%或以上
• 「匠心·傳承」推出首年，所有保單均達100%分紅實現率

無論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現100%以上分紅。

我經手的客戶里，選擇周大福的一個重要原因就是這個——分紅實現率漂亮，說到做到。

總結：三大破局點，一份保單搞定

回到開頭那個客戶的問題：有沒有一份保單能同時解決孩子教育金、自己養老金、財富傳承三個問題？

周大?！附承膫鞒?」用三大破局點重構規則——

? 收益破局：20年IRR 5.71%，財富躍進30年沖6.5%。對比一下現在的銀行存款利率——2025年5月六大行同步下調存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%。10萬塊存5年，利息比以前少1250塊。而匠心傳承2長期IRR可達6.5%，差距一目了然。

? 靈活破局：**"567提領"**全面領先，首創"56789"提領機制，開創"557"時代。無論是教育金還是養老金，都能精準匹配支出節點。

? 傳承破局：第6個月起無限換被保人+雙受益人精準分配。一份保單，真正能陪伴三代人。

如果你也在糾結要不要買三四份保險來解決不同的問題，不妨先看看這個"一石三鳥"的方案。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，才是真正決定你能省多少錢的關鍵。同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。