你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，我見過太多這樣的案例：35歲的中產爸媽，上有老下有小，辛辛苦苦攢了幾十萬。

想給孩子存教育金、給自己存養老金、再留點給下一代——結果發現，銀行利率跌到1%出頭，買股票怕虧，買房怕跌，錢放著不動就是貶值。

2025年5月銀行利率第七次下調后，5年定存利率只剩1.30%，10萬塊存5年利息才6500塊。

與此同時，幾十所大學學費上漲，延遲退休正式實施，養老金缺口越來越大。

一份保單，能不能同時解決教育、養老、傳承三件事？

保誠「信守明天」升級后，我仔細研究了一遍，發現它的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡。

適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

今天咱們就用4個真實場景，看看這張保單怎么陪你走過人生四季。

場景一：孩子教育金，15年回本開始領

咱們算筆賬：假設你家孩子今年3歲，你現在每年存10萬美金，連存5年，總共投入50萬美金。

等孩子18歲上大學時，剛好是保單第15年。這時候賬戶里有多少錢？

根據升級后的數據，15年預期IRR達到5.00%，對應的預期現金價值是94,469美元——相當于已繳總保費的189%，接近翻倍。

但更厲害的是提領方式。「信守明天」支持**"567"提取**，做到早提取不斷單——從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美金（總保費的7%），一直領到終身。

到第15年時，你已經累計提取了52.5萬美金，剛好回本。而賬戶里的錢還在繼續漲，每年還能繼續領3.5萬。

孩子讀大學4年，每年3.5萬美金約合25萬人民幣，本科學費生活費綁綁夠用。讀完大學，保單還在，錢還在漲，接著領。

我把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比過，在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在第20年到第80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

領得多還剩得多，這才是真本事。

場景二：養老規劃，每年領錢到終身

如果你不著急用錢，想等退休后再開始領，收益會更可觀。

還是那個例子：每年10萬美金，存5年。但這次我們選擇**"5/11/10"提領**——第11年開始，每年領5萬美金（總保費的10%），一直領到終身。

假設活到100歲，累計提領450萬美金，而保單里還剩1663萬美金可以傳給下一代。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

更貼心的是，「信守明天」有個市場首創功能叫自主入息——從第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

什么意思？就是你可以提前設好：每月自動打3000美金到我賬戶，或者每年自動打5萬給我媽當生活費。不用每次打電話申請，系統自動執行。

收款人可以是自己、家人、雇員，甚至慈善機構。相當于給自己定制了一份"終身年金"，但比年金靈活得多——金額可調、收款人可換、隨時可停。

2025年延遲退休正式實施，養老金缺口越來越大。自己給自己發退休金，可能是最靠譜的養老方案。

場景三：財富傳承，給下一代的禮物

說實話，我見過太多這樣的案例：父母辛苦攢了幾百萬，走的時候一次性留給孩子。

結果孩子要么揮霍一空，要么被騙光，要么離婚分掉一半。

「信守明天」的自主傳承選項，是我見過最聰明的設計。

它提供4種身故賠償支付方式：一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的"自主傳承"。自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

舉個例子：

• 孩子大學畢業，自動撥付10%
• 孩子結婚，自動撥付10%
• 孩子35歲，自動撥付20%
• 剩下的60%，每月分期發放，發到孩子60歲

更絕的是，新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

孩子失業了？自動撥一筆錢救急。孩子買房了？自動撥一筆首付。孩子移民了？自動撥一筆安家費。

這相當于你提前寫好了一份"智能遺囑"，錢不是一股腦給出去，而是在孩子最需要的時候精準到賬。

另外，第3個保單年度即可拆分保單。你可以把一張大保單拆成幾張小保單，分別給不同的孩子，或者自己留一部分養老、拆一部分給孩子教育。

一張保單，活著自己用，走了孩子用，用的方式還能提前設定好——這才是真正的財富傳承。

場景四：全球配置，6種貨幣自由切換

別被忽悠了，很多人買港險只看收益，忽略了一個關鍵問題：貨幣。

如果你孩子以后要去英國留學，你現在存的美元保單，到時候怎么換成英鎊？

很多產品的"貨幣轉換"其實是坑——轉換后要換成新版本產品，條款變了，收益也變了，相當于重新買一份。

「信守明天」的貨幣轉換是**"真轉換"：第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣**（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

關鍵是：貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這意味著什么？你今天買的是美元保單，10年后孩子要去加拿大讀書，你把保單換成加元，收益率不變、條款不變，只是貨幣變了。

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

對于有移民計劃、子女留學、海外資產配置需求的家庭，這個功能價值連城。

收益底氣：25年6.35%市場最高

場景講完了，咱們回到最核心的問題：收益到底怎么樣？

這次升級后，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調：

• 15年IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）——目前市場最高水平
• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一

對比來看，比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。大多數同類產品要40年左右才能達到6.35%，保誠25年就做到了。

20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"——剛好覆蓋孩子教育、自己養老的關鍵時間段。

銀行5年定存1.30%，保誠25年預期6.35%。同樣50萬美金，25年后差多少？這個數字你可以自己算。

信任保障：保誠的鈔能力

有人會問：預期收益這么高，能兌現嗎？會不會是畫餅？

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

根據保誠最新數據：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

更重要的是歷史兌現記錄。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

另外，「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中——雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

收益有歷史數據背書，紅利有鎖定機制保障，公司有1600億美金資產托底。

結論：鎖定高收益，開啟人生新篇章

保誠「信守明天」通過這次升級，以**"收益加速+提領自由+功能王炸"**三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。如果你正在考慮給孩子存教育金、給自己存養老金、給家庭做資產配置，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

我見過太多這樣的案例：猶豫兩個月，優惠沒了，利率降了，多花好幾萬。

一份保單，陪你走過人生四季——教育、養老、傳承，一張保單全搞定。

大賀說點心里話

產品再好，買錯渠道也白搭。同樣的保誠「信守明天」，怎么買能省下一大筆？這里面的信息差，比選產品更重要。