你好，我是大賀。

今天這篇文章，我打算換個寫法。

你沒時間看長文，我幫你劃重點——先說結論，再講理由。看完前3分鐘，你就知道自己該買哪款。

結論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

別糾結了，直接看這里。

萬通剛上市的「富饒萬家」和即將停售的「富饒千秋」，核心就一點：你選什么貨幣，就決定了你該買哪款。

美元保單 → 優先入「富饒萬家」

新款美元保單比舊款提前11年登頂6.5% IRR。

什么概念？同樣的錢，新款30年能多賺40%。這不是小數目，是實打實的復利差距。

人民幣保單 → 閉眼沖「富饒千秋」

舊款人民幣保單收益明顯更高，而且2026年1月1日徹底停售。

錯過這班車，未來再想找同收益級別的人民幣港險，難上加難。

一句話總結：不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

為什么這么說？往下看，我用數據給你講明白。

論據一：美元保單收益大升級

先看美元保單的收益變化。

「富饒萬家」的美元保單中期收益，直接和舊款拉開差距：

• 第10年預期IRR：4.19%
• 第20年預期IRR：6%
• 第30年預期IRR：6.5%

第30年預期總現金價值超過 640% 已繳保費。

這意味著什么？30年翻6倍多，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更關鍵的是，全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

看上面這張對比圖，左邊是舊款「富饒千秋」，右邊是新款「富饒萬家」。

美元保單第30年，新款 6.5%，舊款還在爬坡。差距一目了然。

論據二：人民幣保單收益下降

但人民幣保單，情況完全相反。

以5年繳保單為例，「富饒萬家」的人民幣保單預期收益：

• 第10年：由 3.05% 降至 2.60%
• 第20年：由 5.98% 降至 5.54%
• 第30年：由 6.30% 降至 6.01%

IRR 登頂 6.5% 所用時間，從 42年 拉長到 94年。

為什么會這樣？

因為舊款「富饒千秋」的保費主要在2025年收取，配置的固收類資產收益更高。而新款要面對的是降息周期后的低利率環境。

所以，如果你本來就打算買人民幣保單，現在不沖「富饒千秋」，未來再想找同收益級別的產品，真的難上加難。

論據三：功能全面升級

說完收益，再看功能。

「富饒萬家」沒有砍掉舊款的王牌功能，反而新增了幾個實用權益：

1、新增彈性提取權益

第1個保單周年起就可以申請設立指示，從保單中提取資金。可以選擇每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

這個功能的好處是：不用每次都打電話申請，設置一次就行，資金流動性更強。

2、第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

舊款只能預設1個后備人員，萬一這個人比原保單持有人先出意外，預備就失效了。新款可以設3個，有備無患。

3、10種貨幣自由轉換

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎——保單生效1年后可隨時自由轉換。

相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

4、12種年金轉換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以固定領取，也可以遞增領取，甚至夫妻共同領取。這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

彈性提取 + 3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

如果你家有兩三個孩子，或者考慮把資產分給不同的后代，新款的靈活性遠超舊款。

細節補充：傳承設計更靈活

再展開說說傳承功能的細節。

保單分拆更靈活

在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么意思？假設你有一份大額保單，想分給三個孩子，可以直接分拆成三份，每份指定不同的繼承人。在財富傳承的規劃上，靈活性和定制化能力都更強。

提取方式更多樣

彈性提取可以選擇每月提取或每年提取，也可以一次性提取。提取順序是先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

這為客戶提供了更強的資金流動性——孩子留學要用錢、突發情況需要周轉，都能快速響應。

行動指南：限時優惠+時間節點

最后，說說現在出手最劃算的原因。

保費折扣力度大

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保費折扣 2%-8% 不等
• 5年交：第1年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合計最高折扣 28%
• 10年交：合計最高折扣 30%

預繳利率超高

優惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

5年繳美元保單并一次性預繳全部保費：

• 首年預繳部分享受 7.5% 保證年利率
• 后續4年享有 3.2% 保證年利率

舉個例子：選擇2萬美元交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳 91,028美元。

省下來的 8,972美元 是預繳的利息，相當于每年保費的45%。結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

為什么說現在是最佳時機？

第一，國內低利率是大趨勢。

2025年5月，六大國有銀行同步下調存款利率，3年期定存利率降至 1.25%，5年期降至 1.30%，活期更是只有 0.05%。連曾經"高息攬儲"的中小銀行都扛不住了，有的村鎮銀行3年期定存已經降到1.20%。

而港險美元保單30年IRR達6.5%，形成鮮明對比。

第二，優惠窗口期有限。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

「富饒萬家」的推廣期優惠可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

第三，舊款停售倒計時。

「富饒千秋」2026年1月1日徹底停售。如果你想要人民幣保單的高收益，只剩最后這幾天。

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至 2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效，不影響服務費調整

一句話總結：不管你選新款還是舊款，現在都是出手的最佳窗口。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。