你好，我是大賀。

最近刷到一條新聞，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到了 0.95%。

說實(shí)話，看到這個(gè)數(shù)字的時(shí)候我愣了一下。

存 100萬 進(jìn)去，一年利息還不到 1萬塊。

很多朋友問我：錢放哪里才能既安全又增值？

今天不聊具體產(chǎn)品，聊聊港險(xiǎn)里那些反常識的"高階玩法"。說出來你可能不信，但這些都是真的。

港險(xiǎn)真的可以無限次換被保人？

很多人第一次聽到都驚了：保單的被保人還能換？

沒錯(cuò)，大部分香港保險(xiǎn)生效滿一年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以無限次變更。

這跟內(nèi)地產(chǎn)品差別太大了。內(nèi)地的儲蓄險(xiǎn)，被保人一旦確定就沒辦法更改。

但港險(xiǎn)不一樣，它還能設(shè)立第二投保人和第二被保人。

第二投保人又叫保單繼承人。萬一投保人身故，保單會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)移到第二投保人名下，不用走繁瑣的遺產(chǎn)繼承程序。

第二被保人也是同樣的道理。如果被保人突發(fā)意外，只要提前設(shè)立了第二被保人，保單不會(huì)終止，能繼續(xù)增值下去。

這才是港險(xiǎn)真正厲害的地方——第二投保人最大的作用就是定向傳承，防止產(chǎn)生保單糾紛。

提取100%本金后還能繼續(xù)領(lǐng)錢？

這個(gè)聽起來像天方夜譚，但確實(shí)是真的。

內(nèi)地增額終身壽減保取錢，每年有提取限制，比如不能超過保費(fèi)的 20%。

而香港保險(xiǎn)沒有這個(gè)限制。你甚至可以在保單第15年，直接提取回總保費(fèi)的 100%，然后后續(xù)繼續(xù)每年領(lǐng)取總保費(fèi)的 5%。

怎么做到的？因?yàn)楸卫锏姆旨t一直在增長。

在分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)標(biāo)的情況下，大部分產(chǎn)品都可以做到活多久領(lǐng)多久。

而且提取非常方便。保險(xiǎn)公司會(huì)給產(chǎn)品設(shè)立"提取密碼"，比如 255、566。

255 的意思是：2年繳費(fèi)，從保單第5年開始，每年提取總保費(fèi)的5%。按這個(gè)密碼取錢，可以一直取下去，保單里剩的錢還會(huì)越來越多。

身故賠償還能等孩子結(jié)婚再給？

大部分香港儲蓄險(xiǎn)至少支持 5種以上的身故賠付方式。

常見的有一筆過賠付、定額分期賠付、定額遞增分期賠付：

但真正讓人驚喜的是這個(gè)——部分產(chǎn)品支持在受益人升學(xué)、結(jié)婚、生子等人生大事時(shí)，一次性賠付身故賠償金：

還有更人性化的設(shè)計(jì)：如果受益人到達(dá)指定年齡，或者不幸患上重大疾病，可以自己重新選擇身故金的賠付方式：

有的產(chǎn)品非常人性化，在身故金上給了受益人更多選擇權(quán)。

一張保單真能變成十張？

你可能不信，但這是真的。

香港保險(xiǎn)可以把一份保單拆成任意份，拆分后的每份保單，都和原有保單擁有同樣的權(quán)益。

這個(gè)功能單獨(dú)看沒什么，但結(jié)合其他功能就厲害了。

舉個(gè)例子：孩子要去英國留學(xué)。

你可以把手里的美元保單拆成兩份，拆出來的那份貨幣轉(zhuǎn)換為英鎊，同時(shí)把投保人改為孩子，方便孩子在國外使用。原來的保單繼續(xù)留給自己增值。

再比如多子女家庭，有多個(gè)傳承需求。

可以自行設(shè)立比例進(jìn)行拆分，給不同的孩子安排不同的領(lǐng)錢方式。大兒子穩(wěn)重，給他分期領(lǐng)取；小女兒花錢大手大腳，給她設(shè)定每月定額發(fā)放。

保單拆分可結(jié)合保單權(quán)益人變更、多元貨幣轉(zhuǎn)換、多種身故賠付選項(xiàng)使用，組合多項(xiàng)功能，分配更靈活。

美元保單能變成英鎊保單？

這個(gè)功能對有海外規(guī)劃的家庭太實(shí)用了。

目前香港保險(xiǎn)最多支持 10種貨幣的轉(zhuǎn)換：

美元、港元、人民幣、新幣、加元、澳元、歐元，甚至還有瑞士法郎。

如果你配置的是美元保單，但未來有去澳洲生活、工作或留學(xué)的打算，就可以通過貨幣轉(zhuǎn)換功能，把保單貨幣轉(zhuǎn)換為澳元，方便使用。

不用退保重買，不用承擔(dān)匯率損失，直接轉(zhuǎn)換。

對于資產(chǎn)配置來說，靈活度拉滿了。

還有哪些隱藏功能？

除了這些常用的功能，香港保險(xiǎn)還有很多其他玩法：

• 紅利鎖定——擔(dān)心市場波動(dòng)，可以把已經(jīng)賺到的分紅鎖定下來
• 指定收款人——精準(zhǔn)控制每一筆錢的去向
• 年金轉(zhuǎn)換選項(xiàng)——儲蓄險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)成年金，變成穩(wěn)定的現(xiàn)金流
• 對接養(yǎng)老社區(qū)——部分產(chǎn)品可以對接高端養(yǎng)老資源

這些功能組合起來，一張保單能玩出很多花樣。

大賀說點(diǎn)心里話

功能再多，最終要落到"怎么買更劃算"這件事上。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，成本可能差出一大截。