先直接說結(jié)論妊娠期糖尿病產(chǎn)后血糖恢復(fù)正常完全符合標(biāo)準(zhǔn)體承保條件被拒保通常不是因?yàn)榧膊”旧矶且驗(yàn)橐韵氯齻€(gè)致命錯(cuò)誤誤區(qū)一把妊娠期糖尿病等同于糖尿病妊娠期糖尿病是孕期特有的糖代謝異常產(chǎn)后6到12周血糖恢復(fù)正常與真正的二型糖尿病有本質(zhì)區(qū)別保險(xiǎn)公司的核保規(guī)則中妊娠期糖尿病已恢復(fù)通常按標(biāo)準(zhǔn)體處理但很多投保人自己先慌了在健康告知中寫成糖尿病直接觸發(fā)拒保這是最常見最可惜的錯(cuò)誤誤區(qū)二未提供完整的產(chǎn)后恢復(fù)證明投保時(shí)核保人員需要看到產(chǎn)后血糖復(fù)查正常的報(bào)告空腹血糖糖化血紅蛋白OGTT口服葡萄糖耐量試驗(yàn)等指標(biāo)全部正常才能確認(rèn)已恢復(fù)很多人只提供了孕期的診斷報(bào)告沒有提供產(chǎn)后復(fù)查結(jié)果核保無法確認(rèn)恢復(fù)狀態(tài)只能暫時(shí)擱置或拒保誤區(qū)三不了解醫(yī)聯(lián)有盟的核保規(guī)則醫(yī)聯(lián)有盟復(fù)星聯(lián)合健康這款產(chǎn)品雖然沒有智能核保但人工核保規(guī)則中明確列出了妊娠期糖尿病的核保指引產(chǎn)后血糖恢復(fù)正常無其他并發(fā)癥可標(biāo)準(zhǔn)體承保但很多人看到糖尿病三個(gè)字就自動(dòng)跳過了根本沒去查具體規(guī)則這三個(gè)誤區(qū)本質(zhì)上是信息不對(duì)稱和情緒干擾投保人被糖尿病三個(gè)字嚇住了自己先亂了陣腳

說回產(chǎn)品本身醫(yī)聯(lián)有盟復(fù)星聯(lián)合健康出品是一款標(biāo)準(zhǔn)的重大疾病保險(xiǎn)但它有幾個(gè)設(shè)計(jì)非常適合企業(yè)主用于資產(chǎn)保全第一高保額設(shè)計(jì)免體檢額度最高可達(dá)200萬對(duì)于年收入300萬以上的企業(yè)主這個(gè)額度可以覆蓋3到5年的收入損失如果配合體檢保額還可以做得更高保額越高資產(chǎn)隔離的效果越明顯第二身故與重疾是否共用保額醫(yī)聯(lián)有盟的身故責(zé)任為可選如果選擇了身故保險(xiǎn)金重疾賠付后合同終止身故金也不再賠付屬于共用保額但這個(gè)設(shè)計(jì)的核心價(jià)值在于企業(yè)主可以根據(jù)自身需求選擇是否附加身故責(zé)任如果企業(yè)主有傳承需求可以通過搭配定期壽險(xiǎn)或保險(xiǎn)金信托來實(shí)現(xiàn)身故保障與資產(chǎn)隔離的雙重目標(biāo)第三豁免條款的資產(chǎn)保全價(jià)值醫(yī)聯(lián)有盟包含被保人豁免確診重疾中癥或輕癥豁免后續(xù)未交保費(fèi)這個(gè)條款在企業(yè)主家庭中價(jià)值極大

去年我一位做餐飲連鎖的企業(yè)家客戶太太32歲在體檢中查出宮頸原位癌原位癌屬于醫(yī)聯(lián)有盟輕癥中的原位癌賠付比例30%這位太太的保額是200萬輕癥賠付了60萬但真正讓她先生感到震撼的不是這60萬現(xiàn)金而是后續(xù)的保費(fèi)豁免太太確診原位癌后她作為被保人的這張保單后續(xù)19年總計(jì)超過50萬的未交保費(fèi)全部豁免保單繼續(xù)有效重疾和中癥保障依然在這就是輕癥豁免條款的真實(shí)價(jià)值用最小的理賠成本鎖定了未來幾十年的保障對(duì)于企業(yè)主家庭來說這個(gè)條款意味著家庭中的非主要經(jīng)濟(jì)支柱通常是配偶一旦出險(xiǎn)不僅立即獲得現(xiàn)金流賠付還免除了后續(xù)保費(fèi)壓力家庭保障體系不受沖擊

很多企業(yè)主覺得豁免條款不重要認(rèn)為出險(xiǎn)概率低但恰恰是這種思維讓他們忽略了保單架構(gòu)中最具杠桿效應(yīng)的設(shè)計(jì)輕癥豁免用幾千元的保費(fèi)成本撬動(dòng)了未來幾十萬的保費(fèi)減免這才是保險(xiǎn)的底層邏輯用確定的杠桿對(duì)抗不確定的風(fēng)險(xiǎn)

回到根基邏輯企業(yè)主買重疾險(xiǎn)不是在買醫(yī)療費(fèi)醫(yī)療費(fèi)的問題社保加醫(yī)療險(xiǎn)可以解決重疾險(xiǎn)的核心功能是彌補(bǔ)收入損失算一筆賬年入300萬的企業(yè)主一旦確診重大疾病治療康復(fù)期通常需要3到5年這期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入可能下降80%以上甚至歸零五年收入損失保守估計(jì)1500萬社保報(bào)銷上限是幾十萬百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷上限是幾百萬但這些錢都只能進(jìn)到醫(yī)院賬戶用于支付醫(yī)療賬單企業(yè)主家庭的房貸子女教育日常生活開支企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本這些錢從哪里來只能靠重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金賠付1500萬的收入缺口需要匹配1500萬的重疾險(xiǎn)保額嗎理論上是這樣但實(shí)際操作中需要考慮保費(fèi)承受能力免體檢額度以及保單架構(gòu)的合規(guī)性醫(yī)聯(lián)有盟的免體檢額度最高200萬配合體檢可以做到更高對(duì)于高凈值企業(yè)主還可以通過疊加保單或者對(duì)接保險(xiǎn)金信托來實(shí)現(xiàn)更高保額和更完善的資產(chǎn)隔離保險(xiǎn)金信托是另一個(gè)高階工具將醫(yī)聯(lián)有盟的保單裝入信托受益人是信托公司再由信托按照委托人意愿向家人分配資金這樣做的好處是保險(xiǎn)金進(jìn)入信托后與受益人的婚姻財(cái)產(chǎn)債務(wù)完全隔離實(shí)現(xiàn)更徹底的資產(chǎn)保護(hù)對(duì)于有復(fù)雜家庭結(jié)構(gòu)或高債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)主這是必選項(xiàng)

回到文章開頭的問題妊娠期糖尿病已恢復(fù)投保醫(yī)聯(lián)有盟正確的操作流程是什么第一步準(zhǔn)備完整的產(chǎn)后恢復(fù)證明包括產(chǎn)后6到12周的血糖檢查報(bào)告空腹血糖餐后2小時(shí)血糖糖化血紅蛋白最好是醫(yī)院的正式診斷證明明確寫明妊娠期糖尿病已恢復(fù)或血糖恢復(fù)正常第二步在健康告知中如實(shí)填寫注意用詞妊娠期糖尿病而非糖尿病醫(yī)聯(lián)有盟的健康告知問卷中有專門針對(duì)妊娠期疾病的詢問如實(shí)勾選即可不要自行擴(kuò)展告知范圍也不要隱瞞第三步提交核保醫(yī)聯(lián)有盟目前沒有智能核保所有非標(biāo)體都需要走人工核保將完整的資料提交給核保人員通常在5到10個(gè)工作日內(nèi)會(huì)有結(jié)果對(duì)于產(chǎn)后恢復(fù)良好的妊娠期糖尿病標(biāo)準(zhǔn)體承保的概率在95%以上第四步如果被拒保不要放棄拒保通常是因?yàn)橘Y料不全或告知有誤可以補(bǔ)充資料后重新提交或者通過專業(yè)的保險(xiǎn)顧問與核保人員溝通說明恢復(fù)情況很多拒保案例其實(shí)都是溝通不暢導(dǎo)致的

我見過太多企業(yè)主買保險(xiǎn)只看價(jià)格不看條款只顧自己和家人是否能買不管保單架構(gòu)是否合理結(jié)果是要么買錯(cuò)了產(chǎn)品真正需要保障的時(shí)候賠不到要么保單架構(gòu)設(shè)計(jì)失誤理賠金被債務(wù)吞噬沒有起到資產(chǎn)隔離的作用妊娠期糖尿病已恢復(fù)被拒保這件事暴露的不僅是信息不對(duì)稱更是企業(yè)主家庭在保險(xiǎn)配置中的系統(tǒng)性思維缺失一個(gè)細(xì)節(jié)的失誤可能影響整個(gè)家庭保障體系的根基醫(yī)聯(lián)有盟這款產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上已經(jīng)考慮到了企業(yè)主的需求高保額靈活的保障選項(xiàng)明確的豁免條款以及可對(duì)接保險(xiǎn)金信托的延展性但產(chǎn)品再好也需要正確的人以正確的方式用在正確的地方如果你是企業(yè)主或者你的客戶是企業(yè)主請(qǐng)記住重疾險(xiǎn)不是消費(fèi)是資產(chǎn)配置不是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷是收入損失替代不是家庭負(fù)擔(dān)是資產(chǎn)保全的第一道防線妊娠期糖尿病已恢復(fù)可以正常投保不要因?yàn)橐粋€(gè)誤區(qū)錯(cuò)過了這道防線

最后再補(bǔ)充一個(gè)關(guān)于保單架構(gòu)的細(xì)節(jié)企業(yè)主在投保醫(yī)聯(lián)有盟時(shí)如果希望實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離功能建議將投保人和被保險(xiǎn)人設(shè)為同一人受益人設(shè)為配偶或子女且明確指定受益人姓名和身份信息不要寫法定受益人因?yàn)榉ǘㄊ芤嫒藭?huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)被繼承可能被用于清償被保險(xiǎn)人的債務(wù)而指定受益人則直接跳過債務(wù)程序直接歸屬于受益人個(gè)人財(cái)產(chǎn)此外如果企業(yè)主希望進(jìn)一步強(qiáng)化資產(chǎn)保護(hù)效果可以將保單裝入家族信托通過信托架構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金與受益人個(gè)人債務(wù)的二次隔離這是目前企業(yè)主群體中使用最成熟的資產(chǎn)保全組合方案醫(yī)聯(lián)有盟作為基礎(chǔ)保單其穩(wěn)定性高條款清晰是非常適合裝入信托的底層資產(chǎn)之一對(duì)于年收入在500萬以上的企業(yè)主這個(gè)組合方案幾乎是標(biāo)配

關(guān)于健康管理系數(shù)再多說一句醫(yī)聯(lián)有盟的重疾中癥輕癥賠付都乘以一個(gè)健康管理系數(shù)范圍在60%到100%之間這個(gè)系數(shù)的本質(zhì)是鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人保持健康的生活方式和定期體檢對(duì)于企業(yè)主來說只要每年按時(shí)體檢管理好身體指標(biāo)拿到100%的系數(shù)并不難這意味著實(shí)際賠付金額可能超過基本保額比如基本保額200萬如果健康管理系數(shù)是100%重疾賠付就是200萬如果系數(shù)是80%就是160萬這個(gè)設(shè)計(jì)倒逼被保險(xiǎn)人主動(dòng)管理健康對(duì)高凈值人群來說這是一個(gè)正向的激勵(lì)機(jī)制

從資產(chǎn)保全過程的角度看企業(yè)主配置醫(yī)聯(lián)有盟的完整邏輯應(yīng)該是這樣的第一步確定保額根據(jù)年收入的3到5倍計(jì)算第二步選擇保障期限終身是最優(yōu)選項(xiàng)因?yàn)槟挲g越大重疾概率越高第三步指定受益人明確寫清楚姓名和身份第四步如果保額超過免體檢額度配合完成體檢第五步將保單裝入信托如果資產(chǎn)規(guī)模較大這個(gè)流程走完之后企業(yè)主的家庭資產(chǎn)與企業(yè)債務(wù)之間就建立起了一道防火墻即使企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)家庭成員的正常生活不會(huì)被波及這才是企業(yè)主買保險(xiǎn)的真正意義不是為了看病是為了不讓病拖垮家庭和事業(yè)

妊娠期糖尿病已恢復(fù)這個(gè)細(xì)節(jié)在整個(gè)大框架下看起來似乎微不足道但正是這種細(xì)節(jié)決定了防火墻是否完整如果因?yàn)橐粋€(gè)誤區(qū)導(dǎo)致投保被拒那么整個(gè)資產(chǎn)保全計(jì)劃就會(huì)出現(xiàn)缺口企業(yè)主家庭的保障體系就少了一層保護(hù)所以當(dāng)你或你的客戶遇到妊娠期糖尿病已恢復(fù)被拒保的情況不要慌先檢查三個(gè)地方第一健康告知是否寫成了糖尿病第二是否提供了產(chǎn)后恢復(fù)證明第三是否提交了人工核保這三個(gè)環(huán)節(jié)只要有一個(gè)對(duì)了就不會(huì)被拒保如果三個(gè)都對(duì)了還被拒保那大概率是核保人員的信息有誤可以申訴或換一個(gè)核保渠道

我從業(yè)十二年處理過上百起企業(yè)主家庭的保險(xiǎn)配置案例每一筆理賠背后都是一個(gè)家庭的命運(yùn)轉(zhuǎn)折肝癌老板的800萬到賬那天他妻子在電話里哭了不是因?yàn)楸瘋且驗(yàn)樗肋@筆錢能讓兩個(gè)孩子繼續(xù)在國(guó)際學(xué)校讀書能讓