你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊忠意「啟航創富（卓越版）」。實話實說，這款產品有硬傷，我寧愿你不買，也不想你買錯。

所以先說不好的，你再決定要不要往下看。

先說缺點：這款產品不適合誰？

開門見山，三類人千萬別碰這款產品：

第一類：想靠保單每年提領現金流的人。

啟航創富（卓越版）的結構非常簡單，只有「保證收益 + 終期紅利」兩個賬戶，沒有復歸紅利。這意味著什么？復歸紅利是可以鎖定的、可以提領的，而終期紅利是浮動的、只有退保或身故時才能拿到。

所以如果你買港險是為了每年提領5%、6%當生活費，這款產品真的不適合你。它的賬戶結構決定了它不是一個「現金流型」產品。

第二類：投資期限超過30年的人。

這款產品的特點非常鮮明——主打前20年高收益。

但第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

如果你是給剛出生的孩子買，打算放40年、50年，那長期收益掉隊這件事你必須知道。市面上有些產品長期收益更穩，可能更適合你。

第三類：追求「一勞永逸」的懶人投資者。

這款產品的優勢集中在中短期，如果你買完就想躺平30年不管，可能會發現后期收益不如預期。

它更適合有明確中期目標的人，比如10-20年后用于子女教育、自己退休。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

2025年5月，六大國有銀行再次下調存款利率，1年期定存跌破1%，降到0.95%。3年期1.25%，5年期1.30%。

錢存銀行，越存越虧。

而啟航創富（卓越版）呢？以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR：5.03%
• 20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

你沒看錯，是市場第一。不是前三，不是前五，是第一。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年：預期收益市場第一
• 第10年和第25年：穩居前三名

前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。

10年收益直接翻3倍+，20年收益更是碾壓競品。

這款產品不適合所有人，但適合的人真的很適合。如果你的投資期限是10-20年，追求的是中短期高收益，它就是目前市場上的最優解。

回本速度：3年回本破行業紀錄

除了收益高，回本速度也是這款產品的殺手锏。

先看保費優惠政策，忠意這次力度非常大：

5年繳費無門檻就能享受18%保費回贈，而且是保費次年回贈。保費越高，回贈越多，最高25%。

疊加保費優惠后，回本速度堪稱「閃電級」：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 保證回本期：都是14年

對比市面上其他產品，很多需要6-9年才能預期回本，保證回本期普遍在18年左右。

啟航創富（卓越版）直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

3年回本意味著什么？意味著你的本金很快就安全了，后面都是凈賺。對于厭惡風險的穩健派來說，這種「基礎安全感」太重要了。

收益背后：動態投資策略解密

你可能會問：憑什么它能做到中短期收益第一？

答案在投資策略。

啟航創富（卓越版）的資產配置有很大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類40%——這是為了保本。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——這是為了增值。

如果說回本快是「基礎安全感」，那中期收益就是「核心競爭力」。

忠意也做了數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，啟航創富（卓越版）在傳承功能上也做了升級，這是很多人容易忽略的加分項。

1、保單托管選項：資產保護「雙保險」

你可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額，既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2、保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付期完結起，可以把一份保單分拆成多份。

比如將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛；或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現「一代投保，三代受益」。

3、身故保障支付方式：定制化現金流方案

可以選擇一次性支付、分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

比如為18歲受益人設定「30%一次性支付+70%分10年領取」，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

公司背景：忠意集團2025半年報

2025年12月，浙金所爆雷涉及待兌付資金超200億元，牽扯投資者過萬人。高收益理財頻頻暴雷，選對公司比選對產品更重要。

忠意集團2025上半年的成績單：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）
• 償付能力比率：212%

212%的償付能力比率意味著什么？意味著即使發生極端風險事件，忠意也有足夠的資本金來兌付保單。

香港忠意保險還斬獲了三項大獎：亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎、彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎。

財務數據與行業榮譽，共同構成其「穩健、可靠、值得信賴」的金字招牌。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：這款產品的硬傷在哪？什么人千萬別碰？什么人正好適合？

硬傷：沒有復歸紅利，不適合做提領；30年后長期收益掉隊。

不適合的人：想靠保單提領現金流的人；投資期限超過30年的人。

適合的人：

• 追求快速積累財富，投資期限10-20年的人
• 期待中短期高收益，2年繳情況下能實現3年回本，10年IRR 5.03%，20年IRR可達6.24%
• 有復雜財富傳承需求和稅務優化需求的人

這產品不適合所有人。但如果你的需求剛好match——追求中短期高收益、看重資金安全、有傳承規劃——它就是穩健派的首選。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更值得研究。