你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一個老客戶給我發消息：「大賀，我剛打開銀行APP，一年期定存0.95%，我10萬塊存一年利息才950塊，還不夠全家吃頓海底撈的……」

我太懂這種感覺了。

這種心塞，真的不是矯情——你辛辛苦苦攢的錢，放在銀行里，一年下來利息還不夠請朋友吃頓好的。

更扎心的是，這還不是最低點。

存款利率跌破2%，你的錢正在"縮水"

2025年5月，國有大行第七次下調存款利率。

一年期定存利率降到了 0.95%，活期更是只有 0.05%。

你想想看，10萬塊存一年，利息只有950塊，比調整前還少了150塊。

而且這還沒完——根據國家金融監督管理總局的數據，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到了 1.43%，明顯低于 1.8% 的警戒水平。

說白了就是，銀行自己都快賺不到錢了，未來存款利率還得繼續往下走。

更讓人絕望的是，連以前的"高息洼地"都不復存在了。

《華夏時報》報道，部分村鎮銀行3年期定存利率只有 1.20%，甚至比國有大行的1.25%還低；5年期利率1.30%，跟3年期持平——鎖更長時間，利息還是那么點。

內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。

全球主要經濟體也在步入降息周期，當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點了。

先別急，咱們算一算，有沒有別的出路。

銀行定存 vs 港險儲蓄：一場不對稱的較量

這筆賬很簡單。

銀行定存：10萬塊，一年期0.95%，5年下來利息大概4750塊（還得假設利率不繼續降）。

而香港中短期儲蓄險呢？

我拿立橋**「智選儲蓄保」和「息享年年3」**給你算一筆賬，同樣是10萬美元（約72萬人民幣）：

立橋「智選儲蓄保」：

5年保證復利 4.13%，折合年化單利 4.48%——這個利率是寫進合同里的，白紙黑字，不是"預期"、不是"浮動"。

第2年就保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元。

立橋「息享年年3」：

第5年預期現價為 116,274美元，IRR達 4.12%，跟智選儲蓄保差不太多。

同樣是第2年就能回本，5年保證能拿回 11.45萬美元。

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——足足是銀行利息的3倍還多。

你說說，這還怎么比？

"保證收益"寫進合同，這才是真正的確定性

很多人聽到"保險理財"就覺得不靠譜，總擔心說好的收益最后拿不到。

但立橋這兩款產品，最大的特點就是——保證收益占絕對大頭。

立橋「智選儲蓄保」首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

「息享年年3」也是一樣的邏輯：保單首5年保證派發周年紅利，為整付保費的 4%。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

什么叫"保證"？

就是不管市場怎么波動、利率怎么變化，這筆錢合同里寫了多少，到期就給你多少。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

銀行定存利率一降再降，股市基金漲跌無常，能有一個把收益鎖死的渠道，這本身就是稀缺的。

擔心保險公司跑路？看看立橋的底牌

我知道很多人心里還有個疙瘩：立橋？沒聽過啊，靠譜嗎？

這個顧慮我理解，畢竟真金白銀放進去，誰都想找個穩當的地方。

咱們來看看立橋的底牌：

立橋金融集團成立于 1913年，到現在已經 112年了。

集團業務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等，是香港本土的老牌金融機構。

更重要的是，從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

說到做到，一分不少。

評級方面，立橋人壽財務實力評級 B+（良好），資本比率超過 200%（截至2024年12月31日）。

2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%——說明市場也在用真金白銀投票。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

資金能放更久？這兩款收益更猛

如果你的資金不急用，能放10-20年，那還有更"猛"的選擇。

比如宏利**「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」**。

宏利「宏摯傳承」的"短期爆發力"無人能及，預期回本時間只要 6年，現金價值持續領先。

47年能達到6.5%的IRR，長期持有20年，預期收益率（IRR）都能突破6%。

忠意「啟航創富（卓越版）」則是中期增速實現反超，保證回本時間 14年，后勁更足。

這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

• 計劃在10年內有用款需求，首選宏利「宏摯傳承」
• 能持有15-20年，忠意「啟航創富」的后期爆發力更強

窗口期有限，現在是最佳上車時機

說實話，這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

而且優惠力度在收緊——12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了 1%。

現在整付10萬美元還能享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

但1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

銀行利率還在往下走，能鎖定的窗口期越來越短。

現在不動手，等利率跌到0.5%的時候，可就真沒地方后悔去了。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比你想象的大得多。