你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近六大行第七次下調存款利率，5年期定存跌到1.3%，很多人開始慌了：錢放哪兒才能跑贏通脹？

今天我想聊一個99%的人都有的誤解——認為港險保底收益很低，6.5%的復利全靠分紅撐著，完全不確定。

說白了就是，這個認知已經過時了。

港險里有一類產品，光保底復利就能達到2%，比內地還高。有的產品甚至光保證部分，復利就有近5%。

但關鍵問題來了：**你的錢想放多久？**這個答案，決定了你該買哪款。

今天我就按資金使用場景，幫你梳理清楚。

場景一：5年短期閑錢

如果你有一筆錢，5年內可能要用，又不想放銀行吃1.3%的利息，可以看看這款。

代表產品：立橋智選儲蓄保。

我以40歲女性、一次性交100萬美金為例。

目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

**這點很關鍵：這個產品最佳使用方式就是第5年退保。**持有超過5年，保證復利收益反而會下降。

還有一個風險要說清楚：5年期限短，匯率波動影響大。

如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

場景二：長期儲蓄，不急用錢

如果你這筆錢是給孩子留的教育金，或者自己的養老儲備，10年、20年不急著用，那選擇就不一樣了。

代表產品：太平洋人壽世代鑫享，分紅型增額壽。

同樣40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

為什么不選內地分紅險

很多人問我：內地不是也有分紅險嗎？為什么非要跑去香港買？

我跟你講個真實情況。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%。但這點很多人不知道：實際到手永遠達不到1.75%。因為預定利率是定價假設，不是實際收益。

加上分紅呢？內地分紅險的總復利也就**3%**左右。

而香港太平洋世代鑫享，保證復利到手2%，預期復利5.1%。

說白了就是，不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被吊打。

這還沒算上一個隱藏優勢：太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。分紅不是畫餅，是真金白銀能拿到手的。

你可能會說，萬一分紅達不到呢？那我們就只看保證部分：港險保證復利2%，內地實際到手不到1.75%。

光比保底，港險也贏了。

別被忽悠了，很多人覺得"港險分紅不確定"，卻忽略了內地分紅險的分紅同樣不確定，而且天花板還更低。

場景三：養老現金流，每年領錢

如果你已經接近退休，或者就想每年有一筆穩定的被動收入，那需求又不一樣了。

代表產品：太平洋人壽鑫相伴，分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交100萬美金。保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美金，活多久發多久。每年還有約8000美金左右的分紅，加起來每年實際派發33000美金。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

此時保證復利1.83%，預期復利3.8%。長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

場景四：擔心匯率，只想持有人民幣

有人說：道理我都懂，但我就是怕匯率波動，不想持有美元。

這個需求也有解。

代表產品：太平洋人壽世代鑫享人民幣保單。

很多人不知道的是，這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

如果你既擔心匯率，又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

今天講的3款產品，適合不同場景、不同需求。但怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身更重要。