說實話，干我們這行十幾年，看過的保單比我吃過的飯還多。今天跟你聊點實在的，不繞彎子，就是怎么買港險能把那筆冤枉錢省下來，省個幾萬塊跟玩一樣。你肯定聽過，香港保險的傭金是出了名的高。尤其是那種開門紅的時候，業務員為了沖業績，什么好話都說得出來。我這么跟你說吧，首年傭金率，高的能到保費的百分之一百多。沒錯，就是第一年你交的保費，可能有超過一半都直接進了業務員和他公司的口袋。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），結果全喂給了渠道。慘唔慘？你話系咪好嘥？所以，咱們聊的所謂“自購流程”，說白了，就是想辦法繞過這個中間商，自己直接找保險公司談。怎么操作？就是你拿著錢，跳過內地那些所謂的“代理公司”、“經紀行”，直接跟香港保險公司的內部渠道對接。你猜怎么著？很多大公司，像友邦、保誠這些老牌勁旅，他們其實有一套針對“自薦”客戶的流程，只是大部分人都不知道。

當然我這話可能得罪人，但事實就是這樣。你去找個中介，他幫你遞單子，然后保險公司給他結傭金。這傭金從哪里來？還不是從你交的錢里出。業內人有句話叫，「前世唔修，今世做保險」，倒不是說做保險不對，而是你明明可以直接找到供應商，非要找個二道販子。況且香港保險公司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，不像內地保險資金超70%集中在債券領域。香港保司的投資組合更分散、更靈活，你看看下面這個對比圖就明白了。

前面我說要省錢，但我再想一想，其實有更狠的一招。就是你自己先飛過去，開好銀行賬戶。你看著這個圖，這是香港一些好用的銀行卡封面，別忘了要先搞定這個。香港銀行開戶現在熱得很，你最好提前預約。像中銀香港、匯豐這些，都是極好的。然后你拿著銀行卡去找保險公司，直接跟他們的客戶經理談，就說你要買“衛您守護”或者其他熱門產品，并且告訴他你是“自購”，不通過任何中介。這時候，關鍵點來了。你就可以直接問：“貴公司有沒有針對自薦客戶的‘特惠方案’？比如首年保費全數回贈，或者直接免除部分初始費用？” 記住，用粵語講就是：「我哋自己投資，唔經agent，有冇得傾個折扣？」 香港業務員一聽你是懂行的，而且不占他傭金比例，通常會給你一個內部的優惠方案。你可能感覺不到，省下來的可能就是好幾萬啊，兄弟。你按20萬美金一年交5年這種方案算，如果省下第一年百分之幾十的費用，那就是一筆巨款。這筆錢如果留到保單里，靠「利疊利」來滾，幾十年后差別大到難以想象。而且，這不光是省錢的問題。你自己走一遍流程，你對保險條款的理解會深得多。比如香港儲蓄險的長期年化收益率，很多能到6%甚至7%，但這是預期，不是保證。你必須學會看他們官網上公示的歷史分紅率，那才是真家伙。你看下面這個圖，就是香港保監局的分紅查詢平臺，以后每年你都可以自己去查，不用聽任何人忽悠。

說實話，這條路子聽起來是不是有點費勁？但你想，省下的幾萬塊，不就是你的“跑腿費”嘛。而且現在政策更好了。你看這條消息，2025年3月起，港澳銀行內地分行可以開外幣銀行卡，這意味著什么？以后你理賠的錢、領的生存金，可以直接打到你的內地外幣卡上，不用再折騰外匯額度。真是「好過去搶」啊這政策，爽死了。這種話不適合公開說太多，你懂的。而且不同公司、不同產品，具體的自購流程和優惠力度差異非常大。有的公司你直接去就行，有的可能還得找一個合作的、但傭金極低的渠道。我手頭有一份剛整理出來的「香港主要保險公司自購對接清單及傭金洽談話術」，你要的話我發你。想具體怎么操作，你可以私信我聊。我也只能講到這個份上了，剩下的，就看你自己愿不愿意動一下。