你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多類似的問題："大賀，港險公司這么多，我怎么知道哪家靠譜？""聽說有些公司雖然在香港注冊，但根本不做大陸客戶生意？""網上推薦五花八門，到底該信誰？"

說實話，這些焦慮我太理解了。

尤其是2025年，內地銀行存款利率一降再降，5月份六大國有銀行3年期大額存單利率已經降到1.5%-1.75%，5年期大額存單直接下架。

再加上浙金中心百億理財產品爆雷的事兒還沒過去多久，**年化4%-5%**的產品說暴就暴——大家對"把錢放哪兒"這件事，前所未有地謹慎。

港險成了很多人的備選項。但158家保險公司擺在面前，水到底有多深？

今天這篇文章，我把篩選標準全部公開，這些數據你自己也能查，不信你去官網對一下。

158家保司，水有多深？

先看一組官方數據。

根據香港保險業監管局公布的信息，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

158家聽起來很多。但拆開看就明白了：

• 經營一般業務的：85家
• 經營長期業務的：51家
• 經營綜合業務的：19家
• 經營特定目的業務的：3家

一般業務主要是財險，特定目的業務更是跟普通人沒關系。

真正做壽險、儲蓄險的，也就長期業務和綜合業務加起來70家。

但這70家也不能全算。

有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家；有的雖然在香港注冊。但主要經營地址不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。

所以你看，158家保司，真正符合大陸客戶需求的，可能連30家都不到。

我的篩選標準，全部公開

很多人問我怎么篩，其實邏輯很簡單。

• 第一步，先把不相關的業務類型剔除。特定目的的保險公司、一般業務的保險公司，跟儲蓄險、年金險完全不搭邊，直接篩掉。
• 第二步，看這家公司是不是真的在香港經營、是不是真的服務大陸客戶。有些公司掛著香港的牌子，實際業務重心根本不在這兒，或者壓根不接待大陸客戶，這種也沒必要考慮。
• 第三步，才是看硬指標：償付能力、國際評級、投資策略、歷史沉淀。

這套標準不是我拍腦袋定的，是從公司背景、標普評級、償付能力充足率這些公開可查的指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

先別急著信我，看完數據再說。

百年老店：時間驗證的靠譜

第一梯隊，是五家國際老牌保司：友邦、安盛、宏利、保誠、永明。

直接上數據：

友邦AIA：1919年成立，已經106年歷史，香港業務從1931年開始，94年了。總部就在香港，償付能力257%，標普AA-，穆迪Aa2，惠譽AA。投資策略**76%**固收類、**24%**權益類，以政府債券為主。友邦在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，分紅實現率全港第一，這個后面產品部分會細說。

安盛AXA：1817年成立，208年歷史，總部法國，是真正的百年老店。香港業務1995年開始，償付能力216%，標普AA-，穆迪Aa3，惠譽AA。安盛在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出，固定收益占74%。

宏利Manulife：1887年成立，138年歷史，總部加拿大。香港業務1897年就開始了，比很多人想象的都早，128年。償付能力229%，標普AA-，穆迪A1，惠譽AA-。投資風格偏保守，**79.5%**固收類。

保誠Prudential：1848年成立，177年歷史，總部英國。香港業務1964年開始，償付能力280%，標普A，穆迪A2，惠譽A-。保誠的投資策略比較激進，**70%**權益類、**30%**固收類，側重亞洲市場。

永明SunLife：1865年成立，160年歷史，總部加拿大。香港業務1892年開始，133年了。償付能力200%+，標普AA，穆迪Aa3。**75%是固定收益，其中97%**評級為投資級別。

這五家有什么共同點？都是經歷過兩次世界大戰、多次金融危機還活著的公司，時間本身就是最好的背書。

國資背景：另一種安全感

有些朋友對國際品牌沒感覺，更信任國資背景。沒問題，這四家可以看看：中銀人壽、太保香港、國壽海外、太平香港。

中銀人壽：1998年成立，總部香港，償付能力210%+，標普A，穆迪A1，惠譽A。背靠中國銀行，在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。

太保香港：1991年成立，香港業務2021年才開始，時間不長。但背靠中國太保集團，償付能力256%，標普A，穆迪A3。

國壽海外：1933年成立，92年歷史，香港業務1984年開始，41年了。償付能力208%，標普A，穆迪A1，惠譽A。在服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承方面有優勢。

太平香港：1929年成立，96年歷史，香港業務2015年開始。償付能力282%，標普A，惠譽A。

國資保司的特點是穩，不會出什么幺蛾子，適合求穩的朋友。

中堅力量：別只盯著大牌

很多人買港險只盯著友邦、保誠這些大牌。其實有些中堅力量保司性價比更高。

忠意Generali：1975年成立，50年歷史，總部意大利，香港業務1981年開始。償付能力210%，穆迪A3，惠譽A。

富衛FWD：2013年成立，雖然年輕。但總部就在香港，償付能力290%，穆迪A3，惠譽A。富衛在數字化保險服務、創新產品設計方面滿足年輕客戶群體需求有優勢，操作體驗確實比老牌公司好。

萬通YFLife：1851年成立，174年歷史，總部美國，香港業務1975年開始。償付能力240%+，惠譽A-。

立橋人壽：2010年成立，總部中國澳門，償付能力314%+，標普AA。償付能力很高，后面會講到它的短期儲蓄產品。

周大福人壽：1970年成立，55年歷史，香港業務1985年開始。償付能力337%，穆迪A3，惠譽A-。沒錯，就是賣珠寶的周大福，跨界做保險。

安達人壽：1985年成立，總部瑞士蘇黎世，償付能力436%，標普AA，穆迪Aa3。安達的償付能力是這批里最高的，在再保險支持下的創新產品開發方面有潛力。

這六家公司評級、償付能力都過關，產品往往更有性價比，值得關注。

產品實測：數據說話

保司靠譜只是第一步，最終還是要落到具體產品上。我把儲蓄險和年金險分開說，按不同需求給你推薦。

儲蓄險：看你要短期鎖定還是長期增值

需求一：鎖定短期收益首選立橋人壽**「智選儲蓄保」**。

一次性交清保費，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。相當于做一個5年期的定存。但利率遠遠高于內地銀行。

現在六大國有銀行3年期大額存單利率才1.5%-1.75%，5年期大額存單直接下架了。

立橋這個產品5年保證單利4.48%，差距一目了然。

適合5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。

需求二：鎖定前/中期收益首選宏利**「宏摯傳承」**。

6年預期回本，9年復利4%，14年復利**5.85%且本金翻倍，21年復利6%**本金翻3倍。

前20年收益表現亮眼，各種提取密碼下賬戶余額突出，提取表現同樣亮眼。

宏利這家公司深耕香港100多年，資本實力雄厚，實力和口碑都在線。

適合追求前/中期資產規劃的朋友。

需求三：追求長線高收益首選友邦**「環宇盈活」**。

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利就達到6.5%，收益表現穩居第一梯隊。

友邦這家公司實力雄厚、分紅實現率全港第一，以穩健著稱。

長期持有下來，收益和穩定性都很有保障。

需求四：追求穩定現金流首選永明**「萬年青星河尊享2」**。

保證13年回本，長線保證收益率1%。回本速度、保證收益表現突出。

各種現金流提取方式下，整體的賬戶預期余額表現都是最亮眼的。

背后的公司永明實力強大，分紅實現率穩健，安全性和穩定性拉滿了。適合有現金流需求并追求穩定的朋友。

年金險：看你是現在就要領還是規劃未來

需求一：即買即派息首選太保**「鑫相伴終身年金」**。

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。保證派息的基礎上，每年還有周年紅利抗通脹，第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值+已領年金即已覆蓋總保費，實現"回本"，后續收益都是純增值，長線收益率5.55%。

適合年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

需求二：不急著領錢，追求養老均衡首選安達**「安心退休年金」**。

橫向對比很均衡，普適性最強。以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強。預算一致的情況下，它每年確定的派息夠多，能夠覆蓋養老開銷；還有持續增長的分紅抗通脹；早逝也有現金價值，不怕虧。

適合還比較年輕、打算規劃未來養老并追求養老確定、均衡的朋友。

需求三：不著急領錢，追求靈活養老首選萬通**「多元終身年金」**。

需要等到55歲，或者保單存滿了10年，才能開始派息。

靈活優勢有3點：

• 轉年金前相當于一個萬能險，保底**2%實際4%**的基本利息，可以靈活增減保費、提取資金
• 轉年金給了12種年金權益選擇
• 支持部分轉年金

適合比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

大賀說點心里話

以上就是我通宵扒完158家保司后的篩選結果，數據全部公開，不信你去官網對一下。

說實話，選對保司、選對產品只是第一步。但怎么買、從什么渠道買，中間的信息差可能比產品本身更值錢。