你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近被問得最多的問題就是："大賀，港險產(chǎn)品那么多，到底買哪個？"

說實(shí)話，我理解這種焦慮。2025年5月六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率降到0.95%，3年期才1.25%。銀行理財更慘，2025年上半年平均年化收益率只有2.12%。

錢放著就是貶值，但又不知道往哪放。

所以我花了兩周時間，把市面上13款熱門港險的IRR全拉出來對比了一遍。數(shù)據(jù)不會騙人，咱們拿表格說話。

2025年港險產(chǎn)品大橫評：誰是收益王？

先看這張圖，我把主流產(chǎn)品的核心數(shù)據(jù)都整理好了：

關(guān)鍵看這幾個指標(biāo)：保證回本時間、預(yù)期回本時間、達(dá)到**6.5%**的年限、以及各階段IRR。

我?guī)湍闼氵^了，幾個重點(diǎn)結(jié)論：

宏利「宏望傳承」：保證回本18年，預(yù)期回本只要6年，是回本最快的。10年IRR達(dá)到4.29%，30年IRR 6.16%，47年才到6.5%。前期表現(xiàn)亮眼，長期穩(wěn)健。

友邦「環(huán)宇盈浩」：同樣保證回本18年，預(yù)期回本7年，但30年就能達(dá)到**6.5%**的IRR。長期收益天花板來得更早。

友邦「盈御3」：保證回本18年，預(yù)期回本8年，30年IRR 6.09%，需要47年才到6.5%。中規(guī)中矩。

保誠「信守明天」：保證回本18年，預(yù)期回本8年，30年IRR 6.21%，需要53年才到6.5%。勝在品牌穩(wěn)。

前20年宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的表現(xiàn)最好，忠意20年IRR達(dá)到6.15%，相當(dāng)能打。

保守型 vs 進(jìn)取型：不同人群怎么選？

別被宣傳忽悠了，選產(chǎn)品不必糾結(jié)"誰最好"，香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

如果你是保守型，看重確定性：

永明「星河尊享II」和「星河傳承II」必須重點(diǎn)看。

「星河尊享II」保證回本只要13年，保證峰值IRR達(dá)到1.00%，這個數(shù)據(jù)在一眾產(chǎn)品里是最高的。「星河傳承II」更狠，保證回本只要10年，35年就能到6.5%。

從保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的兩款產(chǎn)品確定性更強(qiáng)，讓保守型人群更安心。

如果你是進(jìn)取型，追求長期高收益：

拉長時間線看，友邦「環(huán)宇盈活」、保誠「信守明天」、安盛「盛利2」等產(chǎn)品更快達(dá)到6.5%，躋身第一梯隊。

安盛「盛利II」雖然保證回本要25年（這點(diǎn)確實(shí)長），但預(yù)期回本7年，30年IRR直接拉到6.50%。追求長期復(fù)利的可以考慮。

看中了產(chǎn)品，但港險合法嗎？

這是被問得第二多的問題。

直接說結(jié)論：內(nèi)地居民赴港投保是合法的。

香港保險銷售范圍面向全世界，只要通過正規(guī)渠道、本人親自到香港簽署合同，符合香港保險的「屬地原則」，保單簽署后就受香港保監(jiān)局監(jiān)管。

根據(jù)香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內(nèi)簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

法律條文寫得明明白白，不用擔(dān)心。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

這個問題我必須認(rèn)真回答，因為關(guān)系到幾十萬甚至上百萬的真金白銀。

香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

根據(jù)《香港保險業(yè)條例》41章46條規(guī)定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經(jīng)過法庭批準(zhǔn)，并通知保監(jiān)局。

極端情況下（如2008年雷曼事件），香港政府可動用外匯基金保障保單持有人權(quán)益。保監(jiān)局也會出面找更有實(shí)力的保司接管，把原來的保單都兼并。

另外，保險公司通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將**95%**以上風(fēng)險轉(zhuǎn)移。多重保障，比你想象的安全得多。

決定買了，怎么去香港簽約？

赴港投保前，最關(guān)鍵的是"材料備齊 + 提前預(yù)約"，這直接決定當(dāng)天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證/護(hù)照
• 身份證
• 過境小白條（入境時會給）

特殊情況補(bǔ)充材料：

• 如為配偶投保，需提供結(jié)婚證明
• 如為子女投保，需提供出生證明，未成年人無需赴港

重要提醒：建議提前3-4天預(yù)約保險經(jīng)紀(jì)，簽約和銀行開戶都需要提前預(yù)約。別到了香港才發(fā)現(xiàn)約不上，白跑一趟。

買完之后：續(xù)費(fèi)和提領(lǐng)怎么操作？

很多人擔(dān)心后續(xù)麻煩，其實(shí)完全不用。

首次赴港投保、交首期保費(fèi)時，可同步開設(shè)香港銀行賬戶。建議每位考慮投保香港保險的投保人在香港當(dāng)?shù)亻_設(shè)一個銀行賬戶，不僅方便續(xù)費(fèi)，未來理賠提領(lǐng)也省事。

續(xù)費(fèi)可直接用保司APP繳費(fèi)或銀行APP轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)，大部分操作可通過保險公司APP線上操作。建議下載保險公司APP，后續(xù)各種服務(wù)基本都可以線上操作，不用太擔(dān)心。

資金轉(zhuǎn)回內(nèi)地方式也很多：跨境支付通、微信和支付寶、銀聯(lián)POS機(jī)刷卡、內(nèi)地ATM取現(xiàn)、跨境匯款、人工攜帶等都可以。

跨境支付通0手續(xù)費(fèi)秒到賬，最方便。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品對比我?guī)湍阕鐾炅耍趺促I、去哪買，里面的門道更多。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，首年保費(fèi)能差出好幾萬。