你好，我是大賀。

上個(gè)月，娃哈哈340億遺產(chǎn)爭奪戰(zhàn)的新聞刷爆了我的朋友圈。宗慶后去世后，三名非婚生子女在香港和杭州同時(shí)提起訴訟，要求分割遺產(chǎn)。一個(gè)白手起家的商業(yè)帝國，一夜之間成了家庭撕裂的導(dǎo)火索。

這讓我想起清華大學(xué)的一份報(bào)告：**68%**的中國民營企業(yè)家沒有訂立正式遺囑。

我服務(wù)過50多個(gè)高凈值家庭，見過太多類似的故事——不是錢少，是分不清。

多子女家庭最怕的，從來不是財(cái)富不夠，而是沒有提前規(guī)劃好"誰拿多少、怎么拿、什么時(shí)候拿"。

今天聊的這款產(chǎn)品，萬通「富饒萬家」，恰好能解決這個(gè)問題。

三個(gè)家庭，三種需求，一份保單

在正式拆解產(chǎn)品之前，我想先給你講三個(gè)真實(shí)的故事。

張先生，52歲，企業(yè)高管，再過8年就退休了。他最擔(dān)心的不是現(xiàn)在賺多少，而是退休后每個(gè)月能穩(wěn)定拿多少。銀行理財(cái)收益越來越低，股市又不敢碰，他需要一個(gè)能鎖定終身現(xiàn)金流的工具。

李太太，48歲，三個(gè)孩子的母親，大女兒在美國讀研，二兒子剛工作，小女兒還在上高中。她和先生名下有幾套房產(chǎn)、一些股票，但最頭疼的問題是：將來怎么分？給多了怕不公平，給少了怕傷感情。她需要一個(gè)能清晰安排、提前規(guī)劃的傳承方案。

王先生，40歲，外貿(mào)公司老板，手里有一筆美元閑置資金，想做長期配置。他不追求暴富，但希望20年后能有一筆確定性的增值，最好還能靈活轉(zhuǎn)換貨幣，應(yīng)對(duì)孩子將來可能的留學(xué)需求。

三個(gè)家庭，三種需求——養(yǎng)老、傳承、資產(chǎn)配置。

萬通「富饒萬家」這款產(chǎn)品，恰好能同時(shí)滿足這三類人群。 接下來，我就用他們的故事，帶你看看這款產(chǎn)品到底怎么用。

張先生的養(yǎng)老賬本：每月穩(wěn)定領(lǐng)錢的安心

張先生的需求很簡單：退休后，每個(gè)月能穩(wěn)定拿到一筆錢，不用操心市場漲跌，不用擔(dān)心活得太久錢不夠用。

這其實(shí)是很多人的養(yǎng)老剛需——確定性。

銀行存款利率一降再降，年金險(xiǎn)又太死板，有沒有一個(gè)產(chǎn)品既能靈活增值，又能在需要時(shí)轉(zhuǎn)成穩(wěn)定的現(xiàn)金流？

萬通「富饒萬家」的年金轉(zhuǎn)換功能，就是為這個(gè)需求設(shè)計(jì)的。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換成終身年金。

關(guān)鍵是，它支持12種年金轉(zhuǎn)換形態(tài)，這在全市場是獨(dú)一無二的：

你可以選擇定額領(lǐng)取——每月固定拿5000美元，活多久領(lǐng)多久；也可以選擇遞增領(lǐng)取——每兩年增加5%，對(duì)抗通脹；甚至可以選擇夫妻聯(lián)合領(lǐng)取——兩個(gè)人都在世就一起領(lǐng)，一方去世另一方繼續(xù)領(lǐng)。

還有一個(gè)特別貼心的設(shè)計(jì)：危疾雙倍年金。如果領(lǐng)取期間不幸確診重疾，年金金額翻倍，幫你覆蓋醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用。

張先生算了一筆賬：如果他現(xiàn)在投入25萬美元，5年交清，到60歲時(shí)保單已經(jīng)生效13年，現(xiàn)金價(jià)值大約翻了一倍多。這時(shí)候他可以選擇把一半轉(zhuǎn)成終身年金，每月穩(wěn)定領(lǐng)取；另一半繼續(xù)增值，留給孩子。

作為養(yǎng)老來配置，「富饒萬家」非常適合。 它不是單純的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，也不是傳統(tǒng)的年金險(xiǎn)，而是把兩者的優(yōu)勢(shì)結(jié)合在一起——前期靈活增值，后期鎖定現(xiàn)金流。

還有一個(gè)新增的彈性提取功能：你可以指定一個(gè)收款人，讓保險(xiǎn)公司每月自動(dòng)把錢打到他的賬戶。比如張先生可以設(shè)定每月給父母打5000塊養(yǎng)老金，不用自己操作，省心省力。

李太太的傳承規(guī)劃：三個(gè)孩子，一份清晰的安排

李太太的困境，我見過太多次了。

三個(gè)孩子，年齡差距大，人生階段不同。大女兒在美國，可能需要美元；二兒子剛工作，可能需要一筆創(chuàng)業(yè)資金；小女兒還在讀書，將來的需求還不確定。

傳承不是分錢，是分好錢。

如果只是簡單地把資產(chǎn)三等分，看起來公平，但實(shí)際上可能誰都不滿意。大女兒覺得自己在國外生活成本高，應(yīng)該多拿；二兒子覺得自己是唯一的兒子，應(yīng)該繼承更多；小女兒覺得自己年紀(jì)最小，需要更多照顧……

娃哈哈的遺產(chǎn)爭奪戰(zhàn)，本質(zhì)上就是這個(gè)問題——沒有提前規(guī)劃，沒有清晰的規(guī)則，最后只能靠打官司解決。

別讓辛苦一輩子的錢，成為家庭矛盾的導(dǎo)火索。

萬通「富饒萬家」這次升級(jí)，在傳承功能上做了大幅強(qiáng)化：

第一，第二保單持有人/被保人可以新增至3人。

原來的「富饒千秋」只能指定1個(gè)后備人員，萬一這個(gè)人比原保單持有人先走了，預(yù)備就失效了。現(xiàn)在可以指定3個(gè)，有備無患。

李太太可以把三個(gè)孩子都列為第二持有人，按順序繼承。大女兒是第一順位，二兒子是第二順位，小女兒是第三順位。

第二，保單分拆時(shí)可以為分拆保單提名最多3名指定人士。

這個(gè)功能真的能救命。

李太太可以在合適的時(shí)機(jī)，把保單分拆成三份，分別給三個(gè)孩子。每份保單都是獨(dú)立的，孩子們各自管理自己的那份，互不干擾。

第三，新增彈性提取權(quán)益。

從第1個(gè)保單周年起，李太太就可以設(shè)定自動(dòng)提款指令。比如每個(gè)月給小女兒的賬戶打1萬塊生活費(fèi)，給二兒子的賬戶打5000塊還房貸，給大女兒的賬戶打2000美元生活補(bǔ)貼。

不用等到身故才分配，活著的時(shí)候就能按自己的意愿安排。

第四，保留了11種自選身故賠付選項(xiàng)。

萬一李太太和先生同時(shí)遭遇意外，保單可以按照預(yù)設(shè)的規(guī)則自動(dòng)執(zhí)行：賠付給誰、賠多少、怎么賠，都提前寫好了，不用孩子們爭，也不用打官司。

還有精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益——如果李太太將來不幸患上阿爾茨海默癥，無法自主決策，保單也會(huì)按照她之前設(shè)定的指示執(zhí)行。

提前規(guī)劃是對(duì)家人最大的愛。

2024年胡潤財(cái)富報(bào)告顯示，未來30年中國將有79萬億元財(cái)富需要傳承。這是一個(gè)巨大的數(shù)字。

但更重要的是，每一筆財(cái)富背后都是一個(gè)家庭。

「富饒萬家」在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力，讓李太太可以按照自己的意愿，清晰、有序地安排好一切。

王先生的美元配置：25萬變146萬的長期復(fù)利

王先生的需求和前兩位不太一樣——他不急著用錢，也不急著分錢，他要的是長期穩(wěn)健增值。

手里有一筆美元閑置資金，放在銀行利息太低，買股票風(fēng)險(xiǎn)太高，他需要一個(gè)能穿越周期的配置工具。

萬通「富饒萬家」的收益表現(xiàn)，這次升級(jí)后堪稱"蛻變"。

以5年繳費(fèi)計(jì)劃為例，每年投入5萬美元，總投入25萬美元：

第10年，現(xiàn)金價(jià)值31.8萬美元，是本金的1.2倍。

第20年，現(xiàn)金價(jià)值71.6萬美元，是本金的2.8倍。

第30年，現(xiàn)金價(jià)值146.3萬美元，是本金的5.85倍。

預(yù)期回報(bào)率的增長軌跡也很清晰：第10年達(dá)到3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復(fù)利水平。

收益曲線設(shè)計(jì)極為聰明：前期穩(wěn)健積累，中期開始強(qiáng)勢(shì)發(fā)力，后期穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)第一梯隊(duì)。

更重要的是，它的回本速度很快：

• 預(yù)期7年回本，比很多競品快1-2年
• 保證13年回本，遠(yuǎn)快于許多需要18-25年才能保證回本的產(chǎn)品

這意味著什么？意味著你的本金安全有保障。就算市場出現(xiàn)極端情況，分紅一分都沒有，13年后你也能拿回本金。

王先生還有一個(gè)隱性需求：孩子將來可能去英國或澳洲留學(xué)，到時(shí)候可能需要英鎊或澳元。

「富饒萬家」支持10種貨幣，包括美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、澳元、加元、新加坡元、瑞士法郎，甚至澳門元。

保單生效1年后，可以隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

王先生現(xiàn)在用美元投保，將來孩子確定去英國了，可以把一部分轉(zhuǎn)成英鎊；如果孩子回國發(fā)展，也可以轉(zhuǎn)成人民幣。靈活度拉滿。

對(duì)于持有20年以上的長期規(guī)劃，「富饒萬家」的預(yù)期回報(bào)極具吸引力。

王先生今年40歲，等他60歲時(shí)，這筆錢已經(jīng)翻了將近3倍；等他70歲時(shí)，翻了將近6倍。如果他不急著用，留給孩子，那就是一筆實(shí)打?qū)嵉呢?cái)富傳承。

三個(gè)家庭的共同選擇：為什么是萬通？

講完三個(gè)場景，你可能會(huì)問：收益說得這么好，能兌現(xiàn)嗎？萬通這家公司靠譜嗎？

這是個(gè)好問題。買港險(xiǎn)，本質(zhì)上是買一份長期信任。30年后能不能拿到錢，取決于保險(xiǎn)公司能不能活到那時(shí)候，以及它有沒有能力兌現(xiàn)承諾。

讓我來拆解一下萬通的底牌。

1. 背景：港交所上市公司，根正苗紅

萬通保險(xiǎn)是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部設(shè)于香港，并于澳門設(shè)有分公司。

云鋒金融的背后是馬云和虞鋒，這兩位的名字你應(yīng)該不陌生。上市公司意味著財(cái)務(wù)透明、監(jiān)管嚴(yán)格，不是那種來路不明的小公司。

2. 分紅實(shí)現(xiàn)率：95%以上，相當(dāng)給力

買分紅險(xiǎn)最怕什么？怕保險(xiǎn)公司畫的餅太大，最后兌現(xiàn)不了。

衡量這個(gè)的指標(biāo)叫分紅實(shí)現(xiàn)率——實(shí)際分紅除以計(jì)劃書上演示的分紅，比例越接近100%越好。

萬通保險(xiǎn)目前發(fā)售的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)在95%以上。這意味著它說給你多少，基本上就能給你多少，沒有虛頭巴腦的東西。

3. 投資實(shí)力：2853億美元，債券為主

截至2024年12月31日，萬通總投資資產(chǎn)同比增長8%，高達(dá)2853億美元。

這是什么概念？2853億美元，折合人民幣超過2萬億。這個(gè)體量，足以支撐長期穩(wěn)健的分紅派發(fā)。

更重要的是它的投資策略：固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國庫債券94%以上。

這意味著它不是靠炒股賺快錢，而是靠債券收息賺慢錢。

債券的特點(diǎn)是收益穩(wěn)定、波動(dòng)小，特別適合長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的資產(chǎn)配置。

萬通還依托霸凌資管和全球另類投資網(wǎng)絡(luò)，鏈接全球頂尖投資合作伙伴，在不同市場周期中捕捉高質(zhì)量私募債機(jī)會(huì)。

4. 保證收益：0.55%峰值，市場前列

分紅險(xiǎn)的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

保證收益是白紙黑字寫在合同里的，不管市場怎么變，保險(xiǎn)公司都必須給你。非保證收益則取決于保險(xiǎn)公司的投資表現(xiàn)。

「富饒萬家」的保證收益率峰值達(dá)0.55%，在市場中位居前列。

你可能覺得0.55%不高，但要知道，當(dāng)前市場上保證收益率能夠超過0.5%的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品僅6款，「富饒萬家」正是其中之一。

這個(gè)保證收益率，提供了一個(gè)扎實(shí)的安全墊——就算極端情況下分紅為零，你也有一個(gè)保底。

5. 市場對(duì)比：綜合競爭力躋身第一梯隊(duì)

光看自己的數(shù)據(jù)不夠，還得橫向比較。

這張表對(duì)比了市場上15家保司的主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，從保證回本、預(yù)期回本、到達(dá)6.5%的時(shí)間、各年期收益等多個(gè)維度進(jìn)行比較。

萬通「富饒萬家」的表現(xiàn)：

• 保證回本13年，比宏利、友邦、保誠、安盛等大品牌的18-25年快得多
• 預(yù)期回本7年，與市場最快的產(chǎn)品持平
• 30年達(dá)到6.5%，與友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利II、富衛(wèi)盈聚天下II等頂級(jí)產(chǎn)品持平
• 保證峰值IRR 0.55%，僅次于永明的1.0%

對(duì)比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達(dá)到同等收益高度，30年多賺40%。 這個(gè)升級(jí)幅度，說"蛻變"一點(diǎn)都不夸張。

在保證收益、中期回報(bào)與回本周期這三大關(guān)鍵維度上，「富饒萬家」已穩(wěn)居市場第一梯隊(duì)。

更難得的是，它還有獨(dú)一無二的12種年金轉(zhuǎn)換功能，以及這次升級(jí)的多項(xiàng)傳承功能。

「富饒萬家」作為萬通全新升級(jí)的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉(zhuǎn)換功能有堅(jiān)實(shí)后盾。

你是哪一類？找到屬于你的配置方案

講了這么多，回到最核心的問題：這款產(chǎn)品適合你嗎？

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財(cái)富規(guī)劃利器。

如果你符合以下任何一條，它可能就是你在找的那款產(chǎn)品：

? 你是中長期美元資產(chǎn)持有者

手里有一筆美元閑置資金，可以投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。你不追求暴富，但希望20年后能有一筆確定性的增值。

「富饒萬家」的長期復(fù)利優(yōu)勢(shì)非常明顯：30年5.85倍，第30年起穩(wěn)定保持**6.5%**的復(fù)利水平。

? 你是提前規(guī)劃養(yǎng)老的明智人士

你知道銀行利率會(huì)越來越低，你也知道股市不靠譜，你需要一個(gè)能鎖定終身現(xiàn)金流的工具。

「富饒萬家」的12種年金轉(zhuǎn)換功能，是全市場獨(dú)一無二的。你可以在55歲后，把保單轉(zhuǎn)成終身年金，每月穩(wěn)定領(lǐng)錢，活多久領(lǐng)多久。

? 你是有跨境需求或多子女的家庭

你需要多貨幣靈活轉(zhuǎn)換，應(yīng)對(duì)孩子留學(xué)、移民或跨境業(yè)務(wù)需求。你也需要做好傳承架構(gòu)，為家人進(jìn)行清晰、有序的財(cái)富安排。

你不想辛苦一輩子的錢，成為家庭矛盾的導(dǎo)火索。

「富饒萬家」支持10種貨幣自由轉(zhuǎn)換，保單分拆可提名3人，第二持有人可新增至3人，還有彈性提取、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示等一系列傳承功能。

最后，我想再說一遍那句話：提前規(guī)劃是對(duì)家人最大的愛。

娃哈哈340億遺產(chǎn)爭奪戰(zhàn)的教訓(xùn)就在眼前。宗慶后白手起家，創(chuàng)造了一個(gè)商業(yè)帝國，但因?yàn)闆]有提前規(guī)劃好傳承，最后變成了一場家庭撕裂的悲劇。

你不需要有340億，但你一定有值得保護(hù)的家人。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老、傳承、資產(chǎn)配置，這三件事看起來復(fù)雜，但其實(shí)都可以用一份保單解決。關(guān)鍵是要選對(duì)產(chǎn)品，更要選對(duì)渠道。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道買，成本可能差很多。如果你想知道怎么買更劃算，掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個(gè)字。