你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近和一位做生意的朋友聊天，他說了句讓我印象深刻的話："這幾年最大的焦慮不是賺不到錢，是眼睜睜看著錢變少。"

房子跌了，理財虧了，連銀行存款利率都一降再降。中產最怕的不是沒錢，是錢變少。

今天聊的這款產品，正好切中了這個痛點。

教育金/養老金，你最怕什么？

說實話，我接觸過太多中產家庭的財務規劃案例了。

上有老下有小，容不得閃失。給孩子存教育金，怕的是錢還沒用上就縮水了。給自己存養老金，怕的是提取的時候發現賬戶見底了。

《2025年中產生存指南報告》里有個數據特別扎心：過去三年，通過投資理財獲得收益的新中產家庭從55%下降到16%。

這意味著什么？大部分人不是在賺錢，而是在虧錢。

所以現在越來越多人開始問我：有沒有一種產品，能讓我安心地規劃現金流，每年穩定提取一筆錢，賬戶里的錢還能繼續漲？

有。今天就來拆解這款被稱為"提領天花板"的永明「星河尊享2」。

現金流規劃的三大核心訴求

在聊產品之前，我們先明確一個問題：什么才是好的現金流規劃工具？

我總結了三個核心訴求：

第一，穩定。 不管市場怎么波動，我能拿到的錢必須是確定的。第二，靈活。 不同階段用錢需求不同，產品得能適配我的節奏。第三，可持續。 不能提著提著，賬戶就空了。

這三點，說起來簡單，能同時做到的產品并不多。

而**永明「星河尊享2」**在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。這不是我說的，是市場用數據投票的結果。

下面我們逐一拆解。

提領能力：7大密碼，靈活適配

先說靈活性。

**永明「星河尊享2」**支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

這些數字什么意思？簡單說就是不同的繳費年限和提領組合。比如"567"就是5年交，第6年開始提，每年提總保費的7%。

舉個實際案例：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（566提領方案）。

這意味著什么？從第6年開始，你每年能穩定拿到1.5萬美元的現金流。孩子上國際學校、自己補充養老，都能覆蓋。

真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。不管你是想早提還是晚提，提多還是提少，總有一套方案能適配你的需求。

提領后余額：越提越多的秘密

很多人擔心：每年都在提錢，賬戶會不會越提越少？

這就涉及到現金流規劃的第三個核心訴求——可持續性。

永明「星河尊享2」的歸原紅利占比高達22.76%，這個數據在全港同類產品中名列前茅。

歸原紅利是什么？簡單說，就是保險公司把投資收益"鎖進"你的賬戶，一旦派發就變成保證利益，不會再變動。

從上面這張對比表可以看到，**永明「星河尊享2」**在提取后的收益全面領先市場同類產品，隨著時間拉長，差距還會越來越大。

第30年，賬戶余額依然保持領先；第50年、第100年，優勢更加明顯。

這就是為什么它被稱為"提領天花板"——不是因為提得多，而是因為提完之后，賬戶里的錢還能繼續漲。

穩住基本盤，再談增長。**永明「星河尊享2」**把這個邏輯做到了極致。

穩定性：保證收益+條款雙保障

再說穩定性。這是中產家庭最看重的。

**永明「星河尊享2」**有兩個殺手锏：

第一，保證收益率行業領先

5年繳產品中，永明「星河尊享2」****7年預期回本，13年保證回本。保證IRR從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

其他產品的保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間，差距非常明顯。

保證收益率優勢很明顯，幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板。

第二，條款保障全港唯一

**永明「星河尊享2」**是全港唯一一個在條款上明確歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

這意味著什么？別的產品，歸原紅利的現金價值是"不保證"的，理論上保險公司可以調整。但永明是白紙黑字寫進合同，派發了就是你的，徹底告別分紅波動的焦慮。

財富保值比增值更重要。這個條款，就是給中產家庭的一顆定心丸。

壓力測試：最壞情況下的表現

有人會問：你說的都是預期收益，萬一市場不好呢？

好問題。我們來看悲觀情景下的表現。

以5年交、年交6萬美金、共30萬美金為例：

悲觀情景下第30年，總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR4.63%。

這是什么概念？即便市場極端不好，你的錢依然翻了3倍多，年化收益還有4.63%。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。別把雞蛋放一個籃子里，但至少有一個籃子，得是穩的。

保司實力：130年老店的底氣

產品再好，也得看背后是誰在兜底。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年進入香港，扎根香港130多年。比很多國家的歷史都長。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元）。

永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

再看分紅實現率。永明10年+保單分紅實現率：最低值為62%，最高值為105%，平均值為86%。

分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。130年老店的底氣，不是吹出來的。

你的現金流規劃，值得更好的選擇

說了這么多，總結一下。

**永明「星河尊享2」**最適合三類人：

• 有現金流規劃需求的人，比如教育金、養老金、生意周轉
• 注重資金安全與確定性的保守型投資者
• 有跨境貨幣需求的人，產品支持4種貨幣保單回報相同，方便兌換使用

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款香港儲蓄險產品值得你重點考慮。

當然，我也要說句公道話：這款產品并非"全能選手"，長期收益爆發力相對較弱。如果你不打算做現金流規劃，單純追求高收益，市場上還有其他選擇。

但如果你和我那位朋友一樣，最大的焦慮是"守不住錢"——那永明「星河尊享2」，可能就是你要找的答案。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一份保單，有人多花了10萬，有人卻省下了這筆錢。