你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款讓我又愛又恨的產(chǎn)品——忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)。

你的錢，10-20年后要用在哪？

從配置角度看，很多朋友找我咨詢時，第一個問題往往是："大賀，我這筆錢10年后要給孩子上學(xué)用，買什么好？"或者"我想存一筆錢，20年后退休用，有沒有推薦？"

這些問題的共同點是：有明確的時間節(jié)點，有清晰的用途規(guī)劃。

不是那種"放著增值就行"的佛系心態(tài)，而是"到時候一定要用"的剛性需求。

孩子的教育金、家庭的階段性儲備、甚至是提前規(guī)劃的養(yǎng)老本金——這些場景的核心訴求都是：在確定的時間點，拿到確定的收益。

說實話，這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。但前提是——你得用對場景。

今天這篇文章，我就從配置思維出發(fā)，幫你拆解這款產(chǎn)品到底適不適合你。

中期理財?shù)暮诵脑V求：高收益+確定性

什么是"中期理財"？我給它的定義是：10-25年的儲蓄周期，中途不動用，到期一次性提取。

這個時間段很尷尬——短期理財（3-5年）追求的是靈活性，隨時能取；長期理財（30年+）追求的是終身現(xiàn)金流，持續(xù)提領(lǐng)。

而中期理財，核心訴求就兩個字：躺賺。

躺著讓錢增值，到期拿走，不折騰。

所以評判一款中期理財產(chǎn)品好不好，標(biāo)準(zhǔn)其實很簡單：

1. 收益夠不夠高？——畢竟鎖定10-20年，收益太低沒意義
2. 確定性夠不夠強(qiáng)？——到期能不能拿到預(yù)期的錢

從這個角度看，**忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)**的定位非常清晰：保單前25年預(yù)期收益市場第一。

這個數(shù)據(jù)不是我說的，是把市面上主流儲蓄險放在一起對比出來的。非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

忠意啟航創(chuàng)富：專為中期儲蓄設(shè)計

長期來看，這款產(chǎn)品的特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。**忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)**支持2年或5年交，回本速度快，前期收益非常亮眼。

以2年繳+現(xiàn)行折扣為例，和市場其他產(chǎn)品對比：

• 10年預(yù)期IRR 5.03%——支持2年繳產(chǎn)品中排名第一
• 20年預(yù)期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

這個收益意味著什么？

2025年內(nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，商業(yè)銀行凈息差降至1.43%創(chuàng)歷史新低，定存利率普遍只有1.5%-2.2%。而這款產(chǎn)品20年預(yù)期IRR超6%，中間差了300-400個基點。

這是結(jié)構(gòu)性機(jī)會。

所以我的建議是：把它當(dāng)作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

忠意的保費優(yōu)惠政策力度非常大，特別是5年繳費，無門檻優(yōu)惠**18%**起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• <20萬美元：2%
• ≥20萬-<50萬：3%
• ≥50萬-<100萬：4%
• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元：18%
• ≥5萬-<10萬：20%
• ≥10萬-<20萬：22%
• ≥20萬：25%

算上這個實實在在的優(yōu)惠后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預(yù)期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年繳（18%回贈）：第10年預(yù)期IRR 4.25%，第20年6.38%

從配置角度看，我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。5年繳+現(xiàn)行折扣的情況下，保單第15-20年預(yù)期收益市場第一。

但如果你想邊存邊??？換個產(chǎn)品

說完優(yōu)點，必須說說這款產(chǎn)品的致命缺陷——提領(lǐng)即虧。

**忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)**只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。關(guān)鍵是這個終期紅利的支付條件：于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話就是：紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。過早領(lǐng)取，終期紅利將被透支嚴(yán)重，保單后期增值潛力被大大削弱。

以經(jīng)典的566提領(lǐng)密碼為例（5年交，第6年起每年提取總保費的6%），**忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)**提領(lǐng)后的剩余價值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

另外還有兩點需要注意：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能——不過從配置角度看，中美利差維持在280-300基點歷史高位，純美元配置反而是優(yōu)勢
2. 第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊——所以別指望它跑超長期

如果是打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。別把雞蛋放一個籃子，選產(chǎn)品一定要匹配場景。

保司背書：忠意集團(tuán)的硬實力

聊完產(chǎn)品，說說保司。

香港忠意是意大利忠利保險集團(tuán)的子公司。忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險集團(tuán)，也是全球最大的保險及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年集團(tuán)的保費總收入超過952億歐元
• 償付能力比率210%

最關(guān)鍵的是，忠意過往分紅實現(xiàn)率均在**100%**或以上，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

而且忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)的"中期爆發(fā)力"還源于其投資策略：投資策略：固收類資產(chǎn)占比20%-100%，權(quán)益類資產(chǎn)占比0-80%。

有相當(dāng)大的動態(tài)調(diào)整空間。保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%；保單后期，非固收類資產(chǎn)占比會逐漸從40%增長到80%。

按照這個投資策略，忠意做了一個數(shù)據(jù)回測：目標(biāo)投資組合20年間資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結(jié)論：你的場景匹配嗎？

最后幫你做個總結(jié)。

**忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)**是名副其實的"前20年收益之王"，但它有明確的適用邊界。

適合你的情況：

• 有一筆錢，計劃10-20年不動用
• 追求這段時間內(nèi)的最高收益
• 到期一次性取出，不需要中途提領(lǐng)
• 認(rèn)可美元資產(chǎn)的長期配置價值

不適合你的情況：

• 需要邊存邊取，用作持續(xù)現(xiàn)金流
• 超長期持有（30年+）
• 需要多幣種靈活轉(zhuǎn)換

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶來說，這款產(chǎn)品可能是"最優(yōu)解"。核心是對沖風(fēng)險——在人民幣低利率環(huán)境長期化的背景下，用一部分資金配置美元儲蓄險，鎖定**6%+**的預(yù)期收益，本身就是一種穩(wěn)健的資產(chǎn)配置策略。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。