你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我想跟你聊聊養老這件事。

最近有個數據把我震到了：北京泰康燕園的入住率超過98%，大家保險朝陽社區入住率超過94%。什么概念？高端養老社區的床位，比愛馬仕還難搶。

而保險系養老社區的保費門檻，從120萬到4888萬不等——泰康之家北上深240萬起，平安頤年城最高要4888萬。

這讓我意識到，養老規劃這件事，越早規劃越主動。不只是錢的問題，更是生活方式的選擇。

但是問題來了：港險養老產品那么多，到底怎么選？

我把咨詢過我的客戶大致分成了三類人。你看看自己是哪一個。

三個人的養老故事，你是哪一個？

張姐，48歲，國企中層。她跟我說："大賀，我就信國家隊，什么友邦安盛的，名字都記不住。而且我想老了住那種高端養老社區，環境好、有人照顧、不給孩子添麻煩。"

李先生，42歲，外貿公司老板。他的情況復雜一些："我生意在東南亞，老婆想移民加拿大，兒子可能去澳洲讀書。說實話，我都不知道以后在哪養老，但是我需要這筆錢隨時能動。"

王女士，35歲，互聯網高管。她最糾結："我現在收入還行，想趁年輕讓錢多滾一滾。但我也怕啊，萬一幾十年后市場崩了，我辛苦攢的養老錢縮水怎么辦？"

三個人，三種需求，三種解法。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。接下來我一個一個說。

張姐：只信"國家隊"，還想住高端養老社區

張姐這類客戶我見得太多了。對境外公司不熟悉，總覺得跨境投保心里沒底。這份品牌信賴感，就是最大的定心丸。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

中資系港險產品，剛好能滿足她的需求。我重點推薦三款：

太平（香港）喜裕：這是市場上稀缺的美式分紅產品。一次繳費，從第2年開始每年領**5%**現金紅利，領到終身。關鍵是，你領錢的同時，本金還在漲。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就開始領錢，保本的同時每年拿**3.3%**利息落袋為安。

國壽（海外）傲瓏盛世：這款是港險里的"人民幣黑馬"，全程可以用人民幣交易，不用操心換匯的事。

這三家公司有個共同特點：分紅實現率極其穩定。太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

我給你看一組數據：

太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%。這意味著什么？當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

但張姐最看重的，其實是另一個"王牌"——可以直通高端養老社區。

這個資源真的很稀缺。我帶客戶實地看過太保家園、太平人家，環境、服務、醫療配套都是頂級的。

年輕時把錢放在保單里復利增值，等老了不光有養老金，還能直接拿到入住資格。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。張姐聽完當場就決定了。

李先生：不確定未來在哪養老，錢要隨時能動

李先生的情況代表了另一類人：生意遍布全球，家人可能分散在不同國家，未來養老地點完全不確定。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的多元貨幣產品包括：友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2。這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

我重點給李先生推薦的是永明萬年青星河尊享2，有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少。很多朋友喜歡用"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

永明貨幣轉換功能市場少有。它是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

李先生現在買的是美元保單，享受全球頂尖投資帶來的高收益。但如果未來他決定回內地養老，或者孩子去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，隨時可以申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。這意味著哪怕市場出現波動，賬戶價值也能保持相對穩定。

李先生聽完說："這不就是我想要的嗎？錢能動、能換、能傳，完美。"

王女士：年輕時想多賺，老了要穩定領錢

王女士的糾結，我太理解了：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

這種"既要又要"的心態，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

我推薦的是萬通-富饒萬家，這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，收益潛力和確定性都直接拉滿。

先看收益爆發力：

美元計劃7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。30年預期IRR能沖到**6.5%**的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

再看年金轉換功能：

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

萬通的年金率表現也很亮眼：最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上。

年金率≥6%的占比達到95.5%，6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

王女士聽完眼睛都亮了："前半程存錢，后半程養老，這不就是我理想中的方案嗎？"

收益數據實錘：不是畫餅，是真能拿到手

說了這么多，你可能會問：這些收益是真的嗎？會不會是畫餅？

我理解你的顧慮。畢竟養老這件事，越早規劃越主動。但也越怕踩坑。

讓我用數據說話。

先看萬通-富饒萬家的具體收益表現（以6萬美元/5年交為例）：

• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%
• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%
• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%
• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%
• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

30年預期IRR **6.5%**在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。這不是我說的，你可以去對比市面上任何一款同類產品。

再看中資系產品的兌現能力：

• 國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%
• 太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%，權益類9.4%

這些數據說明什么？當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

把養老當成投資自己，你得選那些真正能兌現承諾的產品。

你是張姐、李先生還是王女士？

說了這么多，最后幫你做個總結。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。關鍵是找準自己的定位。

如果你是"張姐"型：

看重品牌實力，偏愛央企/國企背書，未來想入住高端養老社區——優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

這類產品的核心優勢是：背景扎實，分紅穩健，能直通高端養老社區。我帶客戶實地看過太保家園、太平人家，那種一站式養老服務，真的能讓你省心省力。

而且說實話，這個資源真的很稀缺。北京高端養老社區入住率98%，二線城市約30%，一線城市的床位早就供不應求了。提前鎖定入住權，比到時候搶名額強太多。

如果你是"李先生"型：

追求資金靈活，有全球資產配置需求，不確定未來養老地點——重點了解多元貨幣類的產品：永明萬年青星河尊享2。

這類產品的核心優勢是：資金提取靈活，支持多幣種轉換，收益穩健有兜底。不管你未來在哪養老，這筆錢都能跟著你走。

如果你是"王女士"型：

希望前期資產快速增值，擔心未來市場波動，需要兼顧財富傳承——可以轉年金的產品值得深入研究：萬通富饒萬家。

這類產品的核心優勢是：年輕時追求高收益，退休后鎖定終身現金流。前半程存錢，后半程養老，一份保單解決兩個問題。

不只是錢的問題，更是生活方式的選擇。養老這件事，越早規劃越主動。

你是張姐、李先生還是王女士？想清楚自己的需求，選擇就不難了。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，選對產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。