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我們來看數據。阿基米德2026（太平洋人壽，2025版，條款編號PAL2025XX）的合同全文約3萬字，其中超過60%是釋義和免責。今天我們用3分鐘把它拆成可執行的數字。
等待期：90天。這是行業主流水平。等待期內確診輕癥、中癥或重疾，保險公司退還已交保費，合同終止。注意：等待期內出現癥狀但未確診，通常不賠，但條款說“確診”，以病理報告時間為準。若等待期內體檢發現異常但未確診，后續過了等待期才確診，賠。
重疾賠付次數：1次。125種重疾，賠付100%基本保額、已交保費與現金價值三者取大。單次賠付的觸發概率：根據中國精算師協會《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》，30歲男性終身發生至少一次重疾的概率約72%，女性約66%。單次賠付后合同終止，但阿基米德2026可選疾病關愛金，在60周歲的保單周年日前首次重疾額外賠100%保額，相當于60歲前重疾賠200%保額。30歲女性買50萬保額，60歲前確診重疾到手100萬。
輕癥與中癥：不分組，無間隔期，不占用主險保額。中癥25種，賠60%基本保額，最多3次；輕癥50種，賠30%基本保額，最多4次。高發輕癥覆蓋率：我們對照中國保險行業協會《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020）》規定的冠心病介入手術（輕癥第5項：“冠狀動脈介入手術”）、輕度腦中風后遺癥（輕癥第3項：“輕度腦中風后遺癥”）、原位癌（輕癥第4項）全部包含。輕度腦中風后遺癥要求肌力3級或以下，或無法完成六項基本日常生活活動中的兩項。三同條款存在：因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害導致兩種或以上輕癥/中癥，僅賠一種。例如，高血壓導致腦出血（中癥）后并發重癥監護昏迷（輕度昏迷），只賠一項。
癌癥二次賠：惡性腫瘤多次賠。間隔期：首次重疾為惡性腫瘤-重度，間隔365天后再次確診惡性腫瘤-重度狀態（包括新發、復發、轉移、持續），賠付40%基本保額；再間隔365天賠50%；再間隔365天賠30%。若首次重疾非惡性腫瘤-重度，僅需間隔180天即可啟動二次。注意：每次確診必須是惡性腫瘤-重度，不包括原位癌和輕度惡性腫瘤。3次累計賠120%保額，但每次賠付后需再經歷完整1年生存期。
身故/全殘責任：18歲前賠已交保費；18歲后賠100%基本保額、已交保費、現金價值三者取大。18歲后身故賠付與重疾保額一致，但重疾賠過后身故責任終止。
保費測算（以30歲女性，50萬保額，30年繳費，不含可選疾病關愛金及附加險為例）：行業平均單次賠付重疾險（含身故賠保額）年繳保費約為7000元。阿基米德2026年繳7180元，總保費21.54萬元?，F金價值表：第35個保單年度（65歲時）現金價值約22.8萬元，超過已交保費。若選擇附加可選疾病關愛金，年繳增加約1500元，至8680元，總保費26.04萬元。
兩個典型理賠條件分析：
1. 冠狀動脈搭橋術（重疾第5項）條款原文：“指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其他非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。”翻譯：必須開胸并切開心包，完成血管搭橋。微創介入（比如放支架）不賠，哪怕醫生覺得放支架效果更好。2024年一項臨床統計顯示，約30%的冠心病患者會選擇介入治療，其中一半以上符合搭橋指征但最終未開胸。若未開胸，阿基米德2026不賠重疾，但輕癥第5項“冠狀動脈介入手術”賠30%保額。
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