你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我想以一個老客戶的身份，說說我的真實經歷。

你的存款正在被"溫水煮青蛙"

當時我也糾結過，孩子的教育金到底該怎么存。

北京大學中國教育財政科學研究所有個數據讓我印象深刻：全國家庭教育支出占家庭總支出的比例達14.9%，東北地區更是高達18.8%。從幼兒園到大學，這筆錢是剛性支出，躲不掉的。

我最開始的想法很簡單——存銀行唄，安全。

但你看看現在的利率：國內5年定存單利僅有1.3%。就算按中國銀行大額存單（20萬元起存）的1年期利率1.2%來算，100萬存一年，利息才1.2萬，平均每月1000塊。

在一二線城市，這點錢連孩子一個月的興趣班都不夠。

銀行存款"安全"的代價，就是收益隱形縮水。你以為錢沒動，其實購買力一直在被通脹吃掉。

內地儲蓄險也"躺平"了

后來發現其實，內地的儲蓄險也不太行了。

831降息后，內地普通型人身險預定利率跌破2%，分紅險保證利率上限更是低至1.75%。以中意一生中意（福享版）為例，30歲女性躉交10萬，要4年才預期回本，7年才保證回本。

如果希望通過購買內地增額壽實現中短期儲蓄目標，比如5年后給孩子交學費，是非常難的。

內地儲蓄險產品競爭力大打折扣，這條路基本被堵死了。

破局之道：香港中短期儲蓄險

如果早知道就好了——香港中短期儲蓄險正成為低息時代的"收益王炸"。

**立橋「智選儲蓄保」**就是我后來研究的重點。這是一款整付保單，專為中短期儲蓄設計的"定存平替"。

幾個基本信息：

• 投保年齡放寬至80歲（爺爺奶奶也能買）
• 保單貨幣包括港元和美元
• 保障年期可選20年/25年
• 最低投保金額12,500美元/100,000港元

對于像我這樣想給孩子存一筆確定的教育金的家長來說，這個產品的邏輯很清晰：保證現金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利提升增值空間。

限時優惠：最高省**6%**保費

說說我的真實經歷——買港險，時機很重要。

即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣優惠：

• 10萬美元以下：折扣4%
• 10萬-25萬美元：折扣5%
• 25萬美元或以上：折扣6%

這類高保證產品額度有限，部分渠道已經出現"限購"現象。如果你正在考慮，建議抓緊窗口期。

收益實測：5年保證賺23.73%

最讓我心動的是這個產品的收益結構——前5年收益**100%**保證，白紙黑字寫進合同。

方案一：整付25萬美元

享6%折扣后實際投入23.5萬美元，第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金。

5年保證總收益：23.73%，保證年化收益（單利）4.75%。

方案二：整付10萬美元

享5%折扣后實際投入9.5萬美元，第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元。

保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。如果持有到第15年，預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

當時我也糾結過，是選5年退保落袋為安，還是長期持有鎖定利率。

不過兩種玩法都可以，具體看你的資金規劃就行。

購買前必看的3個注意事項

說說我的真實經歷，買這類產品之前，有幾個坑一定要避開。

第一，不允許"減少保額"

這款產品無法提領/減保，你至少要做好2年內錢不能挪用的準備。如果你的資金可能隨時要用，這款產品就不適合你。

第二，不允許修改投保人或者被保人

一開始就要敲定保單架構。我的建議是，把它當作5年期定存使用，想清楚誰是投保人、誰是被保人，別想著后面再改。

第三，必須在香港本地購買、簽約才是合法合規的

這一點很重要。有些人問我能不能在內地簽約，答案是不行。你需要本人赴港完成投保流程。

其實這款產品的條款很簡單，了解清楚身故保障、退保風險和紅利風險就足夠了。

這類產品適合誰？

• 5年有明確用錢目標的人：比如孩子5年后上初中、高中，用閑錢追求短期高收益，不想長期鎖死
• 嫌銀行收益低、嫌內地增額壽靈活度差的人：立橋的"高收益+靈活退出"剛好適配
• 偏好保本、不想承擔風險的人：比如中老年朋友、保守型投資者，不敢買基金股票，想找"保本+比銀行高"的儲蓄方式

2025年雖然有育兒補貼政策落地，3周歲以下嬰幼兒每孩每年可領3600元，幼兒園大班也開始免費。但后續的教育階段費用，仍然需要家庭自行儲備。

國家幫忙減負是好事，但自己的儲備才是關鍵。

現在正是"挪儲"的最佳時機

如果早知道就好了——現在正是"挪儲"的最佳時機。

如果你有閑置資金正在尋找安全又收益可觀的投資渠道，**立橋「智選儲蓄保」**這類香港中短期儲蓄險絕對值得認真考慮。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：給孩子存教育金，要的是確定性。銀行利率一降再降，內地儲蓄險也不給力，香港這邊的窗口期不知道還能開多久。

如果你也在糾結怎么買、怎么省錢，掃碼加我，我把這幾年踩過的坑和省錢的門道都告訴你。