哎喲喂，各位鄉親父老、街坊鄰居，您們好！我是咱小區那個最愛叨叨保險的老張。今天咱們不聊虛的，就嘮點實在的。您說這保險買了心里踏實，可真要出了事兒，怎么把這錢順順當當拿回來，是不是比生了病還鬧心？尤其是那重疾險，合同厚得能當枕頭，條款繞得跟胡同似的，我這暴脾氣一看就上頭。您是不是也有同感？買的時候業務員說得天花亂墜，真到理賠時候，嘿，您就猜去吧！

咱今天就拿一個最近特別火的產品，叫“完美人生8號”的，跟您掰扯掰扯，這理賠全流程到底是咋回事。您別一聽“保險”倆字就皺眉，今天咱不講天書，就當是菜市場砍價，怎么明明白白的，咱怎么來。您記住嘍，學會這幾點，咱就能順利拿到那救命的錢。

說起這“完美人生8號”，它是哪個公司的？是咱們復星聯合健康這家公司的拳頭產品。我表姐，就我親表姐，去年年底剛給自己搞了一份。她今年38，單位里是個小中層，一年到頭忙得腳打后腦勺。有一天她突然跟我說：“老弟，你說我要是一下子倒了，這房貸、孩子學費可咋整？”我心想，這問題問得對！于是我就給她推薦了這個“完美人生8號”。她當時看著合同也是一臉懵，我就給她打比方，說她每年交大概7000多塊錢，交30年，基本保額是50萬。我說你記住了，這50萬是基礎，這產品最狠的是它能“疊羅漢”，保額能往上加！比如這“重疾額外賠”，60歲之前要是得個大病，除了那50萬的基礎賠款，還能再額外賠你80%。什么意思呢？就是50萬的80%，那是40萬，加起來就是90萬！您瞅瞅，這力度，是不是比親兒子還親？

但是，光知道賠多少還不夠，你得知道怎么賠。下面就是“揭秘”的時候了。您可豎起耳朵聽好了。咱做的第一件事，也是最重要的事，就是“報案要趁早，別等黃花菜都涼了”。您要是感覺自己身體不對勁，或者拿到診斷書，別猶豫，第一時間拿起電話，或者打開那個叫“復星聯合健康”的公眾號，找到客服，說：“喂，我要理賠?！辈挥镁o張，他們客服態度都挺好。記住，咱買了保險，就是跟保險公司簽了合同，咱是甲方！要有底氣！早報案早立案，省得后面出現這情況：您這手術都做完了，人家理賠員還沒見到您的病歷呢，這不就耽誤事么？

報案之后，您猜怎么著？咱再來說說第二件事，也是最容易讓人犯迷糊的，“資料要備全，別讓理賠員挑刺”。你得準備哪些東西呢？我跟您捋一捋：第一，病理診斷報告，這玩意兒是最關鍵的。必須是三甲醫院或者他們公司認可的醫院出的，上面得有醫生簽字、醫院蓋章。您可別拿著診所的條子去，那不管用。我老家二舅，那年腦梗了，去醫院裝了個支架。他當時覺得天塌了，結果出院了才知道自己買的重疾險里，那“支架手術”算輕癥。您知道輕癥賠多少嗎？“完美人生8號”這個產品，輕癥能賠基本保額的30%。我二舅買了50萬保額，那就賠了15萬！再加上因為還沒到60歲，有個輕癥額外賠10%，那就是50萬的10%，5萬，加起來一共20萬！但是，他要是不拿齊那個“冠狀動脈介入手術”的診斷證明和住院病歷，這錢他能拿到嗎？所以您記住，出院時候別光顧著哭，病歷、發票、費用清單、診斷證明，一個都不能少，全給復印好，整理成一個小本本。還有，您的身份證、銀行卡、保險合同原件（或者電子版），通通拍個照存手機里，丟了也不怕。

您可能會問，這資料湊齊了交上去，他們多久能給我錢？是不是糊弄我呢？這您放心?，F在監管嚴著呢，保險公司不敢亂來。不過，這里頭有三個大坑，您必須瞪大眼睛看清楚。

第一個坑：重疾險可不是“確診就賠”，很多時候得等您下手術臺！咱就說樓下水果攤的王姐，前年查出來乳腺癌。她當時買的也是這類產品（但不是完美人生8號，是我以前給推薦的另一個）。她一看診斷書，立馬就想申請理賠，結果人家理賠員說：“抱歉，您這乳腺癌得做完‘保乳手術’或者‘切除手術’之后，我們根據術后的病理報告才能確定是不是達到了重大疾病的理賠標準?！蓖踅惝敃r氣得直跺腳，但也只能乖乖動手術。所以您記住，像惡性腫瘤這種，一般需要確診且有治療行為后賠。像“急性心?！边@種，你得有心電圖、肌鈣蛋白等指標證明達到那個嚴重程度，不是說胸口一疼就賠。你二舅那個腦梗裝支架，屬于“較輕急性心肌梗死”或者“冠狀動脈介入手術”，這是輕癥，理賠流程稍微簡單點，但也是要出院后才賠的。這就不像意外險，磕了碰了當場就能賠。所以您心里要有這個譜。

第二個坑：輕癥里要缺了高發病種，您這錢可就打水漂了！您別以為合同里寫了100多種病就是好的。關鍵的要看“輕癥”里包不包含那幾種高發的。比如說，最大的坑就是“輕微腦中風”、“不典型急性心?！薄ⅰ肮跔顒用}介入手術（就是放支架）、“微創冠狀動脈搭橋術”，這四個是頂梁柱。要是這四樣都沒給保，或者保的特別苛刻，那您這份保險基本等于白買。您看“完美人生8號”，我專門看過它的病種列表，這四樣全在里面，而且定義很標準。它還有50種輕癥，30種中癥，沒有說把高發的給漏掉。我還記得我表姐一個同事，買了個別家的產品，結果發現輕癥里沒有“微創搭橋術”，只有個大動刀子的“冠狀動脈搭橋術”。你想啊，現在誰還動不動開胸？微創就能解決的，保險不賠，這不氣死人嗎？所以您買的時候，一定得拿病種列表對照著看。

第三個坑：別碰“返還型”重疾險，那玩意兒就是個大忽悠！您可能聽業務員說過：“您看這產品，有病治病，沒病養老，到八十歲保費全返給你！”我跟您說，這就是放屁！您想想，它的原理就是，您每年交的錢被分成了兩份：一份買保障，另一份拿去理財。理財那邊的收益低得可憐，可能還不如存銀行定期高。而保障那邊的保費，因為被理財占用了，所以性價比奇低無比。您指望那點返還的錢能養老？還不夠您通貨膨脹呢！我有個親戚，十五年前買了個返還型的，一年交八千多，交了二十年，保額才10萬。您說，現在10萬能干什么用？還不如我表姐一年交7000多，保額50萬，60歲前還能翻到90萬來得實在。記住，咱們買重疾險，圖的就是個保障，不是理財。要理財，您去搞點基金股票，別在保險上找補。尤其是“完美人生8號”，它沒有那些花里胡哨的返還功能，它就是純粹的保障產品，您看它的里面，有“重疾拓展金”這么個東西。這玩意兒好理解，就是說，您要是先得了輕癥，比如上面說的原位癌，保險公司賠了您15萬，后來這病發展了，變成惡性腫瘤-重度了，那除了再賠您50萬之外，還能額外再賠您30%，也就是15萬。您聽聽，這玩意是不是雪中送炭？

咱們再回到理賠流程上來。您把資料交上去之后，保險公司收到后會進行核賠。這個時間大概需要多少呢？法律規定是30天內必須出結果。一般他們都會很快，半個月左右就搞定了。如果資料不齊，他們會打電話讓您補。您別煩，照做就行。如果順利通過了，錢就會直接打到您提供的銀行卡上。我表姐當時還擔心會不會被刁難，結果沒過多久，她發來一個微信截圖，上面是銀行到賬通知，90多萬，整整齊齊。她跟我說，那一刻她抱著孩子哭了半天，心里那塊石頭總算落地了。

說到這里，我得重點提一下“