兄弟們，坐穩(wěn)了。最近后臺(tái)私信快被“招聯(lián)金融”這四個(gè)字給淹沒了。問(wèn)來(lái)問(wèn)去，核心就一個(gè)問(wèn)題：“強(qiáng)哥，招聯(lián)金融到底算不算網(wǎng)貸？我借了，會(huì)不會(huì)被坑？”

能問(wèn)出這個(gè)問(wèn)題的兄弟，我懂你。你不是傻，你是心里沒底。市面上那些所謂的“網(wǎng)貸口子”，什么“急速放款”、“無(wú)視黑白戶”，十個(gè)有九個(gè)半是坑，要么利息高得嚇人，要么就是714高炮，把你征信搞得一團(tuán)糟。你拿著招聯(lián)金融，感覺它像個(gè)正規(guī)軍，但又時(shí)不時(shí)聽到些風(fēng)言風(fēng)語(yǔ)，心里那個(gè)七上八下啊。

別急，今天咱就把這事兒給它掰開揉碎了，用顯微鏡好好看看。我不跟你扯那些沒用的官方套話，就用人話，把這東西的底褲扒干凈。

到底是不是“網(wǎng)貸”？為什么你感覺像又感覺不像？

先下個(gè)結(jié)論，省的你們心里堵著：嚴(yán)格意義上，招聯(lián)金融不能算你腦子里那種“野雞網(wǎng)貸”。它是一個(gè)披著互聯(lián)網(wǎng)外衣的正規(guī)消費(fèi)金融公司。

你之所以感覺它像網(wǎng)貸，是因?yàn)樗牟僮髁鞒烫孛椿ヂ?lián)網(wǎng)了。手機(jī)點(diǎn)一點(diǎn)，人臉識(shí)別，上傳個(gè)身份證，幾分鐘額度就出來(lái)了。這流程，跟你去點(diǎn)那些“XX借錢”、“XX貸”的APP，感覺上是不是差不多？這就叫“體驗(yàn)同質(zhì)化”。

但問(wèn)題的關(guān)鍵，從來(lái)不在“體驗(yàn)”，而在“背景”。你想想，你去街邊小攤買個(gè)煎餅果子，和去肯德基買個(gè)漢堡，流程都是“付錢-等餐-拿走”，體驗(yàn)差不多，但一個(gè)吃完可能拉肚子，一個(gè)至少衛(wèi)生有保障。為啥？因?yàn)榭系禄澈笳局偈⒓瘓F(tuán)，有嚴(yán)格的食品安全標(biāo)準(zhǔn)。招聯(lián)金融也是這樣。

咱們來(lái)看看它的“爹媽”是誰(shuí)：

看到?jīng)]？一個(gè)搞金融的頂級(jí)玩家，一個(gè)搞通信的國(guó)家隊(duì)。這倆大爹聯(lián)手搞出來(lái)的東西，你告訴我它是個(gè)“野雞網(wǎng)貸”？誰(shuí)家野雞有這種含金量？它的全名叫“招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司”，手里攥著國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（前身是銀保監(jiān)會(huì)）發(fā)的正式金融牌照。這叫“持牌經(jīng)營(yíng)”。

所以，它不是網(wǎng)貸，它是正規(guī)軍。但是，是“長(zhǎng)了互聯(lián)網(wǎng)翅膀的正規(guī)軍”。你糾結(jié)它是不是網(wǎng)貸，不如糾結(jié)一下“為什么那么多持牌機(jī)構(gòu)，偏偏招聯(lián)的口碑爭(zhēng)論這么大？”

產(chǎn)品測(cè)評(píng)：扒開招聯(lián)金融的皮，看看里面是什么餡

光說(shuō)背景沒用，咱們得看產(chǎn)品。很多兄弟一聽說(shuō)“正規(guī)軍”就放松警惕，結(jié)果被利息和服務(wù)費(fèi)給悶了。這就是典型的“只認(rèn)身份，不看菜單”。今天我?guī)湍惆阉牟藛稳钜槐椤?/p>

產(chǎn)品核心參數(shù)一覽表

強(qiáng)哥避坑指南： 如果你想試試招聯(lián)金融，請(qǐng)務(wù)必記住這幾點(diǎn)：

1. 別為了測(cè)額度亂點(diǎn)：它的額度是系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估，你每點(diǎn)一次，征信就多一條查詢記錄。征信查詢多了，以后正規(guī)銀行貸款基本沒戲。沒把握就別亂試。
2. 看清楚年化利率：別聽客服說(shuō)“日息萬(wàn)分之五”，你讓他把年化利率寫在合同里。24%的年化利息，屬于法律保護(hù)上限，但也是實(shí)打?qū)嵉牧夹馁F。
3. 會(huì)員費(fèi)不要亂買：任何讓你先交錢（會(huì)員費(fèi)、加速包、提速包）才有額度的操作，都要警惕。正規(guī)平臺(tái)一般不搞這種。

三個(gè)血淋淋的案例：同樣是用招聯(lián)，有人上天，有人入地

光講理論沒意思，咱們來(lái)三個(gè)具體的案例，看看那些“隔壁老哥”們是怎么玩脫的，又是怎么被救的。

案例一：老李的“以貸養(yǎng)貸”死循環(huán)

老李是個(gè)個(gè)體戶，去年生意周轉(zhuǎn)不開，在銀行貸不出來(lái)，急的像熱鍋上的螞蟻。朋友推薦了招聯(lián)金融，他一看是招商銀行和聯(lián)通搞的，覺得靠譜，借了5萬(wàn)塊，分12期，年化利率22%。當(dāng)時(shí)覺得利息雖然高點(diǎn)，但能緩口氣。

結(jié)果呢？三個(gè)月后，生意沒起色，還款日到了。老李沒錢，怎么辦？他又去別的平臺(tái)（比如借唄、微粒貸）借了5000來(lái)還招聯(lián)這一期。拆東墻補(bǔ)西墻。一年下來(lái)，債沒還清，反而多了好幾萬(wàn)的網(wǎng)貸窟窿，征信也徹底搞花了，最后房子差點(diǎn)被拍賣。

教訓(xùn)：招聯(lián)金融雖然是正規(guī)軍，但利息高。你用它來(lái)救急可以，千萬(wàn)別用它來(lái)“續(xù)命”。一旦進(jìn)入“以貸養(yǎng)貸”的死循環(huán)，神仙都救不了你。正規(guī)軍也是要收利息的，而且利息不低。

案例二：小王的“征信試錯(cuò)”慘案

小王是個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生，想買個(gè)新手機(jī)，又不好意思找家里要錢。偶然看到招聯(lián)金融的廣告，說(shuō)“最高20萬(wàn)”、“極速放款”。他心想，既然是國(guó)家隊(duì)，試試也沒關(guān)系吧？于是，他下載APP，點(diǎn)了一下“查看額度”。

結(jié)果，系統(tǒng)提示他“綜合評(píng)分不足”，沒批。小王覺得也無(wú)所謂，反正沒借到錢。

過(guò)了倆月，小王想買房子了，家里湊了首付，去銀行辦按揭。銀行一查征信，發(fā)現(xiàn)有兩條“招聯(lián)消費(fèi)金融-貸款審批”的查詢記錄。銀行經(jīng)理很客氣地問(wèn)：“王先生，您近期很缺錢嗎？為什么申請(qǐng)了消費(fèi)貸？”小王解釋了半天，說(shuō)他只是好奇試了一下。銀行最后是批了，但是不但利率上浮了10%，還把小王認(rèn)為是“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”，首付比例提高了5%。

教訓(xùn)：征信查詢就是你的金融底褲，別誰(shuí)都給看！ 招聯(lián)金融、借唄、微粒貸這類產(chǎn)品，不是你免費(fèi)測(cè)額度的工具。每測(cè)一次，就是一次“硬查詢”。次數(shù)多了，銀行會(huì)覺得你是個(gè)“資金饑渴戶”，想貸款，難了。

案例三：老張的“被套路”會(huì)員費(fèi)

老張是個(gè)工廠工人，急用5000塊。他是征信有點(diǎn)小逾期，就是那種“連三累六”剛好過(guò)線那種。很多大平臺(tái)都拒了他。招聯(lián)金融給了他5000塊額度，但是系統(tǒng)提示他，可以購(gòu)買一個(gè)“聚優(yōu)惠”會(huì)員，只要88塊錢，就能享受“優(yōu)先審批”和“降息”服務(wù)。

老張心想，88塊錢換5000塊，不虧！就交了。結(jié)果呢？錢是到賬了，利息一點(diǎn)沒少，還是那個(gè)數(shù)。而且，下個(gè)月老張還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)，這個(gè)“聚優(yōu)惠”會(huì)員是個(gè)按月扣費(fèi)的業(yè)務(wù)，第二個(gè)月又扣了他88。老張打電話去罵，客服說(shuō)“這是您自己開通的增值服務(wù)，可以取消，但本月的錢不退”。

教訓(xùn)：凡是讓你先交錢才能借錢的，都是套路，哪怕背后站著正規(guī)軍。招聯(lián)金融的會(huì)員費(fèi)、加速包，本質(zhì)上就是變相提高你的借款成本。你記住一個(gè)鐵律：任何貸款，只要在放款前收你一分錢，立刻拉黑！

如何辨別一個(gè)借錢渠道是“正規(guī)軍”還是“野雞”？

兄弟們，別只盯著招聯(lián)金融一只羊薅。學(xué)會(huì)了方法，你就能識(shí)別江湖上所有平臺(tái)的成色。我給你們四個(gè)鐵律，記好了：

第一，看“爹”。查牌照。

公司背景決定一切。去“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”或者“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)”查。有銀行、大型國(guó)企、持牌金融機(jī)構(gòu)做股東的，是正規(guī)軍的可能性大。如果是幾個(gè)自然人開的，或者只要是個(gè)“科技有限公司”就叫“XX金融”，你就要小心了。特別是那些注冊(cè)地在偏遠(yuǎn)地區(qū)（比如寧波、深圳前海、霍爾果斯）的“小額貸款公司”，很多都是玩非標(biāo)的。

第二，看“底”。算利率。

別聽他跟你講“日息萬(wàn)三”、“萬(wàn)元日息3塊”，那都是忽悠鬼的。你讓他給你算年化利率（APR）。根據(jù)最高法規(guī)定，民間借貸利率司法保護(hù)上限是LPR的4倍（目前大概是13.8%左右），金融借貸雖然不直接適用這個(gè)上限，但年化利率超過(guò)24%的部分，法律不支持。超過(guò)36%的，直接違法。你拿計(jì)算機(jī)算算，如果年化利率超過(guò)24%，立刻關(guān)掉。

第三，看“錢”。摸摸收費(fèi)鏈路。

你申請(qǐng)貸款，正規(guī)平臺(tái)只會(huì)收你利息（和可能有的少量管理費(fèi)）。但就像我前面說(shuō)的，會(huì)員費(fèi)、加速包、提額包、砍頭息、服務(wù)費(fèi)、保證金……全是坑！記住：真正缺錢的是你，不是平臺(tái)。平臺(tái)不會(huì)在你缺錢的時(shí)候，先收你一筆錢再借你錢。 這是反人性的。

第四，看“人”。看看他們的合同。

正規(guī)平臺(tái)的合同，條款清晰，詳細(xì)列明了貸款金額、利率、還款方式、違約責(zé)任。特別是提前還款是否收取違約金？很多平臺(tái)提前還款要收3%左右的違約金，這就是一個(gè)坑。如果你是個(gè)經(jīng)常周轉(zhuǎn)的人，一定要選“隨借隨還、按日計(jì)息、提前還款不收費(fèi)”的產(chǎn)品。招聯(lián)金融一般提前還款沒有違約金，但有些產(chǎn)品（比如信用付）提前還款可能會(huì)收取剩余未還本金的一定比例。

強(qiáng)哥的終極拷問(wèn)： 在任何平臺(tái)上借錢之前，你都要問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：

1. 這錢非借不可嗎？（別為了面子消費(fèi)借錢）
2. 這筆錢我能還得起嗎？（月供不能超過(guò)收入的30%）
3. 如果我失業(yè)或者生病了，我還不上怎么辦？（有沒有Plan B）

這三個(gè)問(wèn)題你想清楚了，再漂亮的平臺(tái)也割不了你韭菜。

最后，說(shuō)點(diǎn)掏心窩子的話

招聯(lián)金融，到底能不能用？我的答案是：可以，但只能作為救急工具，而且必須是“快進(jìn)快出”。

它比那些714高炮、借唄（支付寶旗下，也是正規(guī)軍但利率不低）、美團(tuán)借錢（利率高得離譜）等，是好一些。至少它是透明利率，不會(huì)玩你。但對(duì)比銀行的消費(fèi)貸（比如建行快貸、工行融e借，年化利率往往只有4%-6%），它又貴得嚇人。

兄弟們，金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。你的征信、你的收入、你的還款能力，決定了你借錢的成本。如果你能拿到銀行3.5%的貸款，千萬(wàn)別去碰招聯(lián)金融。如果你連銀行都進(jìn)不去，那你需要的不是借錢，是賺錢。

不要因?yàn)椤罢?guī)軍”三個(gè)字，就放松了警惕。利息是實(shí)打?qū)嵉闹С觯餍攀俏磥?lái)的信用資產(chǎn)。在這個(gè)時(shí)代，信用是無(wú)價(jià)的。保護(hù)好你的征信，比什么都重要。

好了，今天就把招聯(lián)金融這層皮給你們扒干凈了。下次誰(shuí)再問(wèn)我“招聯(lián)是不是網(wǎng)貸”，你就把這篇文章甩給他。借錢不易，且借且珍惜。

我是強(qiáng)哥，一個(gè)在貸款行業(yè)見慣了人情冷暖、只想說(shuō)點(diǎn)實(shí)話的人。下課！