我們來看達爾文寶貝計劃12號的條款數據。這款產品由信美人壽承保，投保年齡28天-17歲，等待期180天。核心保障：重疾117種，賠付1次，100%基本保額；中癥28種，不分組，最高賠付6次，每次60%基本保額；輕癥45種，不分組，最高賠付6次，每次30%基本保額。重疾、中癥、輕癥的賠付均為額外給付，不占用主險保額，這一點在行業設計中屬于主流做法。

高發輕癥覆蓋率是衡量產品實用性的關鍵指標。根據2024年行業理賠數據，28種統一定義的高發重疾占了理賠的95%，而剩下的病種發生率極低。該產品輕癥列表中包括冠狀動脈介入手術（第27項）、輕度腦中風后遺癥（第3項）等核心病種，覆蓋全面。我們看三同條款：重疾多次賠責任中，條款明確“若因同一疾病原因或同一意外傷害事故造成被保險人同時確診兩種或兩種以上的重大疾病，僅按一種重大疾病給付”，中癥和輕癥多次賠也遵循類似規則，這是行業常規設定，控制多次賠付疊加風險。

癌癥二次賠的間隔期和理賠條件：首次確診惡性腫瘤-重度，間隔365天再次確診，可賠付40%/50%/30%基本保額（每365天一次，共3次）；若首次重疾非惡性腫瘤-重度，間隔180天即可啟動賠付。之后每間隔3年，再次確診惡性腫瘤-重度，賠付50%基本保額。這一間隔期設計優于行業平均的3年統一間隔期，對消費者更友好。

理賠條件