你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款產品，我決定反著來——先說它的問題。

先說說這款產品的不足

2025年1月，延遲退休政策正式落地。男職工退休年齡每四個月延一個月，最終延到63歲。

2030年起養老金最低繳費年限還要從15年提到20年。

這意味著什么？領養老金的時間推遲了，繳費年限拉長了，而養老金替代率可能不足40%。說白了，退休后靠社保，大概率不夠花。

所以最近很多人來問我：有沒有一款產品，能在退休前就開始"發工資"？

有。安盛盛利2就是沖著這個需求來的。

但我必須先把它的問題擺出來。

第一，保證回本慢。 5年繳費的情況下，保證現金價值回本需要約25年，長期保證收益只有**0.23%**左右。

第二，紅利鎖定后不能解鎖。 你可以把分紅鎖定"落袋為安"，但一旦鎖了就不能再放回去投資。

為什么會這樣？因為這款產品把更多保證收益空間讓渡給了分紅部分。想要獲得更多的保額增值紅利來支持現金流提取，就需要犧牲一點保證部分的回本時間。

這是產品設計的取舍，不是bug。

問題來了：既然有這些不足，我為什么還要推薦它？

為什么還要推薦它？看看收益數據

因為它的實際收益表現，是真正的"長跑健將"。

我幫你算筆賬就清楚了。

5年繳費的情況下，盛利2的預期IRR表現：

• 第10年：約 3.52%
• 第20年：約 5.82%
• 第30年：約 6.50%

保單在第30年達到6.5%的IRR，這是市場第一梯隊的水平。

而且總回本期只需要7年——注意，這是總價值回本，不是保證價值回本。

從對比表可以看到，盛利2在每個階段或許不是"沖刺最快"的那一個，但卻是綜合表現最均衡的。

有的產品前期猛、后期乏力；有的產品后期強、前期拉胯。盛利2是從頭到尾都穩在第一梯隊。

這種均衡的收益結構，為它強大的提領能力奠定了堅實基礎。

收益好只是基礎，真正讓盛利2封王的，是下面這個。

真正的殺手锏：557提領規則

這才是安盛盛利2最核心的亮點，也是它"封王"的關鍵。

傳統香港儲蓄險在提取時，往往有比例或時間限制。市場上其他產品大多只支持"566"（第6年起年領6%）或更保守的方案。

但盛利2打破了這個常規，推出了市場獨一無二的**"557"提領規則**：

5年繳費，從第5個保單年度開始，每年可提取7%的本金（總保費）。

我用一個真實案例幫你理解：

35歲女性，年交5萬美元，5年繳費，總保費25萬美元。從40歲開始，她每年可以提取1.75萬美元，折合人民幣約12萬/年。

40歲開始"發工資"，每年12萬人民幣，可以一直領到終身。

現在延遲退休政策下，很多人60多歲才能領養老金。但用盛利2，40歲就能開始給自己發工資，完美銜接退休前的收入空窗期。

更重要的是，這筆錢不是從本金里硬掏，而是真正的"活水長流"。

越提領收益越高的秘密

很多人會擔心：每年提7%，保單不會被"掏空"嗎？

恰恰相反。盛利2做到了"越提領，收益越高"。

數據說話：即便持續提取，保單的預期IRR在提取后第23年就能達到**6.5%**的頂峰，并且長期維持。

這背后的秘密是產品的紅利結構。

盛利2的保額增值紅利占比特別高——保單第10年占所有紅利的23.7%，第20年占比19.5%。這個比例在市場上非常難得。

保額增值紅利有個特點：每年派發后就"落袋為安"了，可以隨時提取使用，而不影響保單后續的增值。這部分紅利越高，產品的保證成分越高，表現越穩健，同時能更好地支持現金流提取。

養老這件事，越早準備越輕松。現金流比賬面數字更重要，能用的錢才是真的錢。

盛利2徹底解決了"想要高現金流又怕保單價值枯竭"的痛點。

分紅兌現：歷史數據說話

收益預期再好，最終要靠保險公司兌現。安盛作為全球最大的保險集團之一，歷史表現如何？

直接看數據：

• 超過**90%**的數據實現率在90%以上
• 80%及以上實現率的數據占比高達九成
• 10年期以上儲蓄保單，平均分紅實現率達到81.8%
• 整體分紅實現率平均數為95.30%
• 8年以上保單分紅實現率為88.12%

周年紅利、復歸紅利及終期紅利的平均值均在95%以上。

這說明什么？安盛的整體表現非常穩健，分紅達標率高，波動相對較小。

對于一款需要長期持有、依賴分紅兌現的儲蓄險來說，這個歷史成績單是真正的"定心丸"。

錦上添花的創新功能

除了硬核的收益和提領能力，盛利2在功能設計上也極具誠意。

第一，首創雙重貨幣戶口。

這是安盛獨有的市場創新。保單持有人可以在主貨幣戶口（如美元）外，再開設一個"環球貨幣戶口"，支持人民幣、港元、澳元、英鎊等9種貨幣。

兩個戶口間的資金可以零手續費自由轉換。

對于有海外生活、子女留學等多元貨幣需求的家庭，這個功能非常實用。

第二，財富管家服務。

可以預設最多3位收款人，獨立設定每個人的開始提取年份、金額、周期和支付次序。保單價值可以直接支付給指定受益人，無需經過投保人賬戶。

舉個例子：你可以設定從第10年開始每年給自己發2萬美元養老金，同時從第15年開始每年給女兒發1萬美元教育金。

操作如同設置了一個"智能財務管家"，實現隱私保護與精準的財富傳承規劃。

結論：瑕不掩瑜的提領之王

回到開頭的問題：保證回本要25年，紅利鎖定不能解鎖，這款產品值得買嗎？

我的答案是：看你的需求。

如果你追求的是保證收益、短期回本，這款產品確實不適合你。

但如果你需要的是一個長期穩定的現金流來源，一個能從40歲就開始"發工資"的私人養老金賬戶，那盛利2幾乎是目前市場上的最優解。

別等退休了才發現錢不夠。2025年養老金缺口預計達1.1萬億，養老金替代率可能不足40%。

90后退休時，社保養老金大概率覆蓋不了日常開支。

盛利2的"557"規則，相當于給自己建了一個私人養老金賬戶：每年提7%本金，可以終身持續，而且越提收益越高。

再加上選擇"特級身故保險賠償"選項，最低身故賠償可達總保費的130%，遠超市場普遍**101%-105%**的水平。活著能用，走了還能給家人留一筆。

安盛盛利2以其顛覆性的"557"提領能力、均衡優異的長期收益、穩健的分紅歷史以及人性化的創新功能，重新定義了香港儲蓄險的"天花板"。

它在現金流規劃領域的強大實力，確實讓之前的市場王者"永明萬年青"不得不讓出寶座。

如果您正在尋找一款能夠"活水長流"的頂級儲蓄規劃方案，盛利2絕對值得您花時間深入了解。

大賀說點心里話

說了這么多產品細節，其實最關鍵的問題還沒聊：怎么買最劃算？這里面的信息差，可能比產品本身更重要。