保誠保險公司怎么樣到底怎么樣？看完這5點就懂了

2026-05-23 16:55 來源：網友分享

開門見山：別他媽的再問“保誠好不好”了，你被忽悠瘸了還幫人數錢呢！

今天我就把保誠的底褲扒光，讓你看看這家“百年老店”到底是真神還是泥塑菩薩。業務員嘴里那套“英式分紅鼻祖”、“全球大到不能倒”，聽聽就得了，信了你就等著被割韭菜吧！

避坑第一法則：所有在朋友圈曬高收益的截圖，都是把演示利率當實際收益賣。你問他敢不敢把分紅實現率貼出來？他立馬裝死。

第1點 · 保誠的“老字號”皇冠 —— 是鉆石還是塑料？

保誠1848年在倫敦出生，號稱“百年老店”。但老管用嗎？諾基亞還活了一百多年呢，現在墳頭草都三米高了。在保險行業，活多久不代表對你多好，只代表它收割了幾代人，收割經驗更豐富。

看看這張香港老牌保險公司的對比表，別只盯著成立時間，重點看信用評級和代表產品里那些見不得光的細節：

看到沒？保誠的信用評級是A（穆迪）和A-（標普）。你以為A就是優秀？圖樣！友邦是Aa2/AA-，安盛是Aa3/AA-，保誠在它們面前就是個弟弟。業務員跟你吹“保誠評級高”，那是把矮子里拔將軍，跟內地保險公司比當然高，但在香港保險圈，它就是個中等生。

第2點 · 收益演示 —— 全世界最大的合法詐騙方案

保誠業務員給你看的計劃書上，那個6.5%、7%的收益率，比你前女友畫的餅還圓。但你知道保誠的真實收益長什么樣嗎？分紅實現率，才是照妖鏡。

香港保監局有個官網頁面，每家公司每一款產品的歷史分紅實現率都查得到。保誠很多產品的分紅實現率在80%-95%之間晃蕩，有些年份甚至跌破80%。你說你買的時候演示的是6%，實際到手只有4.8%，你找誰說理去？

自己去查！別信任何人給你看的“截圖”，那可能P的。點進去，輸入保單號，看真實數據。如果業務員攔著你不讓你查，馬上轉身走，這比你在菜市場買到注水肉還要命。

產品類型	演示收益率（業務員嘴里的）	保誠歷史實際分紅實現率（大概范圍）	你實際到手的（算個賬）
儲蓄分紅險（長期）	6.0% - 7.0%	82% - 95%	約4.9% - 6.6%
重疾險（含儲蓄成分）	4.5% - 5.5%	70% - 90%	約3.1% - 4.9%
投資連結險（投連險）	8% - 12%（吹上天）	負值到正值隨機波動	保本都不一定

看見了嗎？你以為買的是“高收益理財”，實際上買了個收益率打折券。保誠的英式分紅機制特別復雜，說人話就是：它把收益的實現壓力往后挪，前幾年給你的少得可憐，后期好一點，但前提你得活到80歲且不退保。

第3點 · 理賠的“暗門” —— 健康告知就是收割機

這才是真正的血淚區。保誠在內地最大的“口碑事故”都出在理賠上。你以為買了重疾險就萬事大吉？健康告知那幾頁紙，就是你未來理賠的鍘刀。

案例1：甲狀腺結節引發的“騙保”冤案李先生，2019年通過中介買了保誠的危疾保險（保額20萬美元）。投保時，中介問“有沒有體檢異常”，李先生想起兩年前體檢有個“甲狀腺結節”，但醫生說沒事，中介也擺擺手說“這個不是病，不用告知”。2022年李先生確診甲狀腺癌去理賠，保誠調取了他過去5年的所有就醫記錄，發現那個“甲狀腺結節”在投保前就有，直接以“未如實告知”為由拒賠，保單作廢。李先生現在一邊化療一邊跟保誠打官司，中介跑路了。

案例2：“等待期出險”成了廢話王阿姨買了保誠的重疾險，等待期90天。合同上白紙黑字寫著“等待期內出險不賠”。但業務員口頭承諾“只要熬過90天就行”。結果王阿姨在第85天感覺不舒服去醫院檢查，第92天確診肝癌。保誠理賠調查員發現，住院記錄里“首次出現癥狀”是第85天，于是又拒賠，理由是“疾病在等待期內已發生”。你看，文字游戲玩得飛起。

銷售誤導的真相：香港保險遵循“最高誠信原則”，保險公司在理賠時會翻遍你過去8-10年的醫療記錄。業務員幫你隱瞞任何小問題（比如一次感冒沒告訴），都可能在理賠時成為炸雷。別他媽信“這個不用告知”，最終賠不了的是你，不是他！

第4點 · 保誠的“隱形吸血蟲” —— 費用高到你懷疑人生

你以為買保誠保險是投資？錯了，是給保誠的高管發獎金。看看這些藏在合同里的吸血鬼：

初始費用（首年保費幾乎全扣光）： 保誠很多儲蓄險前兩年的保費大部分用來支付傭金和行政費，你的現金價值在頭3年基本是0。如果前3年退保，你一分錢拿不回來。業務員不會告訴你這個。
管理費（每年偷偷抽走1%-2%）： 每年從你的保單價值里扣，說是“投資管理費”。全球哪家基金公司不收管理費？但內地保險很多已經0管理費了，保誠倒是心安理得地扣。
貨幣轉換費（美元/港幣/人民幣之間算計你）： 你繳的是美元，退保想拿人民幣？匯率差價和手續費能吃掉你0.5%-1%的收益。2025年新政策允許港澳銀行內地分行辦外幣卡，但手續費該收還是收。

把這些費用加起來，你真實的年化收益要比演示的低1.5%-2.5%/年。這就是為什么很多人買保誠7-8年發現收益是負的，去問業務員，業務員會說“長期持有就好了”。再持有10年，你終于回本了，但通脹已經讓你虧到姥姥家。

第5點 · 保誠到底能不能買？ —— 只適合3種人，你不是就別碰

保誠不是一無是處，但能買它的人，絕對不是你這種看公眾號學理財的小白。能買保誠的人，只有這3類：

人群	條件	保誠適合的原因
第1類：美元資產配置的富人	家產5000萬以上，需要把10%-20%的錢換成美元且不想自己動手炒股。	保誠的全球投資能力確實比內地強，畢竟人家真能把錢投到全球100多個國家的股票和債券里（看下面這張圖）。但這只對“不在乎收益，只在乎分散風險”的富人有意義。
第2類：有境外稅務規劃需求的人	有海外身份或打算移民，需要利用香港保單的稅務優勢。	香港保單在稅務籌劃上確實有便利，但如果你沒有海外身份，這個優勢對你等于0。
第3類：極度自信且能持有30年的人	堅信自己未來30年不會生病、不會失業、不會離婚、不會急用錢，且能忍受30年每年2%-3%的真實收益率。	如果你能做到，保誠的分紅險確實能給你一個比內地略高的長期回報。但我要說，95%的人根本做不到。

除此之外的普通人，買保誠就是找死。 尤其是那些年收入50萬以內，想著給小孩存教育金、給自己存養老錢的白領，香港保險的流動性陷阱能把你的生活計劃徹底打亂。你10年內想用這筆錢？退保損失30%-50%，你是取還是不取？

香港保險滲透率全球第一，市場規模大 ≠ 保誠的產品適合你。大象會跳舞，但螞蟻跟著跳就是被踩死。

最后的警告：別當韭菜了！

保誠這家公司，放在全球看確實是一家老牌大公司。但大公司賣的不一定就是好產品，保誠的產品設計復雜、費用高、分紅不確定、理賠摳細節，這些坑每一個都能讓你腸子悔青。 你信業務員不如信我是秦始皇。

行動指南：如果你已經買了保誠的保單，去官網查分紅實現率，看看你的真實收益。如果發現自己被忽悠了，別急著退保（退保虧更大），先找專業的人做保單檢視，看看有沒有減額交清或者轉換方案的補救措施。如果你想買，先問自己：“我有沒有5000萬家產？我是不是要移民？我能不能保證30年不動這筆錢？” 三個都是“否”的話，馬上關掉這篇文章，去買內地寫進合同的3.0%增額終身壽險，保誠的坑你填不起。

—— 一個不想再看到