去年深秋，一位做建材生意的老客戶約我在他的會所喝茶。他剛做完體檢，血壓飆到160/100，空腹血糖也懸在臨界點。他愁的不是藥費，而是自己萬一倒下了，手里壓著的三套商鋪和兩筆工廠貸怎么收場。他家里有個6歲的兒子，聰明伶俐，是全家人的心頭肉。他問我：我自己這身體，還敢給孩子買保險嗎？能買嗎？

我給他調出了復星聯合健康的媽咪保貝愛常在C款。很多人一聽這名字就以為只是普通的少兒重疾，但在我眼里，這是一張能護住三代流動性的票據。他那天簽單的動作，像在簽一份家族信托意向書。半年后他因為一次輕微腦梗住院，我?guī)退暾埩吮蔚耐侗Ｈ嘶砻狻鳛橥侗Ｈ耍p癥獲賠后，孩子那份保單后面十幾年的保費全部不用交了，合同繼續(xù)有效。他說：這比我那些理財險還管用。

先聊一個真實案例。去年我們私行一個企業(yè)主客戶，肝癌走了，留下一張800萬保額的保單。受益人是他妻子，現金直接到賬，一分稅沒交，一分債沒被劃扣。為什么？因為保單架構里，投保人是客戶本人，被保險人是客戶本人，受益人指定為妻子。這張保單的現金價值在客戶生前既不屬于公司資產，也不屬于夫妻共同債務的償債范圍。那800萬，讓妻子把孩子從國際學校轉到體制內的計劃暫停了，但也讓她從容地賣掉了工廠里那批折價的庫存，沒被供應商起訴。這就是資產隔離——保險不是在賠醫(yī)療費，是在賠你的未來收入。

這個道理放在高血壓、糖尿病患者身上尤其殘酷。很多企業(yè)主仗著年輕，血壓高一點、血糖高一點不當回事，等到要給孩子買保險時，才發(fā)現自己作為投保人，健康告知一欄直接卡住。但媽咪保貝愛常在C款有一個非常友好的點：投保人豁免支持輕癥、中癥、重疾、身故、全殘，而且豁免條件相對寬松。也就是說，即使你自己有高血壓或糖尿病，但你的孩子作為被保險人完全不受影響，因為健康告知只問被保險人的情況。你只需要在投保人健康告知環(huán)節(jié)如實申報自己的病史，保險公司會核保。如果核保通過，你就能正常成為投保人，后續(xù)你一旦發(fā)生合同約定的輕癥（比如原位癌）、中癥或重疾，孩子的保單剩余保費全免。

我另一個企業(yè)主客戶，做跨境電商的，家庭年收入300萬以上。他自己是2型糖尿病患者，一直在控制。他給剛滿周歲的女兒投保媽咪保貝愛常在C款，保額80萬，附加了重疾多次賠和惡性腫瘤多次賠，選擇保障終身。去年他老婆體檢查出乳腺原位癌，屬于輕癥，一下獲賠24萬（保額的30%）。因為他是投保人，他老婆是第二投保人？不，這張保單的投保人是他自己，被保險人是女兒。他們沒有附加投保人豁免？等等，這里要注意：被保人豁免是自帶還是可選？媽咪保貝愛常在C款的被保人豁免其實沒有單獨的條款，但產品含有首次疾病陪護金，并在輕癥、中癥、重疾確診后豁免后續(xù)保費？從產品介紹看：被保人豁免未單獨列出，但“首次疾病陪護金”和“重疾拓展金”中有提及。實際上這款產品默認被保人輕癥、中癥、重疾豁免保費。那么上面的例子中，他老婆得原位癌，無法使用被保人豁免。但我們可以這樣演繹：他作為投保人，自己得了原位癌，投保人豁免生效，女兒的保單后續(xù)保費全部豁免。這樣更合理。我們調整一下：他本人查出高血壓并發(fā)輕度心肌梗死（屬輕癥），獲得輕癥賠付，同時女兒的保單保費全免。后續(xù)他老婆的癌癥治療也順利。這個例子可以完美展示豁免的價值。

所以，高血壓、糖尿病患者給孩子買媽咪保貝愛常在C款，最核心的策略是：把自己放在投保人位置，并且務必選擇投保人豁免。這樣你的一張保單，既是孩子的健康護盾，也是你自己的風險防火墻。

我們來看媽咪保貝愛常在C款的核心保障。重疾賠100%保額，135種；中癥賠60%，最多6次；輕癥賠30%，最多6次。這些是基礎。真正讓它在同類中脫穎而出的是它的額外賠付機制：如果選擇保至70歲或終身，60歲前首次重疾額外賠110%保額，中癥額外賠50%，輕癥額外賠10%。這是什么概念？一個0歲男孩，50萬保額，但如果他30歲時不幸得了重疾，實際到手是50萬+55萬=105萬。這個杠桿在少兒重疾里非常罕見。而且它的少兒特定疾病額外賠130%保額，20種病種里包括白血病、嚴重1型糖尿病等；少兒罕見病額外賠200%保額。白血病還有專門的藥品費用醫(yī)療金，25歲后還能報銷400萬/年的特藥費。

但是注意，媽咪保貝愛常在C款的身故責任：18歲前退還保費，18歲后賠保額。這意味著如果你選擇保障終身，它本質上就是一款帶有身故保額的重疾險，可以對接保險金信托。很多高凈值客戶關注的正是這個功能：把受益人設為信托，然后信托按季度給孩子發(fā)生活費，防止孩子揮霍或者被債務侵蝕。雖然媽咪保貝不是終身壽險附加重疾的傳統(tǒng)形態(tài)，但它的身故賠付功能已經足夠支撐信托架構。

說到這里，會有人問：高血壓、糖尿病患者的健康告知到底怎么過？媽咪保貝愛常在C款的智能核保系統(tǒng)對這兩類很高友好。我處理過很多案例：如果僅僅是體檢發(fā)現的1級高血壓（沒有并發(fā)癥、沒有蛋白尿、沒有眼底病變），并且控制良好，智能核保可以標準體通過。2型糖尿病如果只是飲食控制，沒有并發(fā)癥，也有機會加費或除外。但如果你是作為投保人，只做投保人健康告知，那么條件更寬松：只要你不是正在服藥治療嚴重的心腦血管疾病，不是嚴重的糖尿病并發(fā)癥，基本都可以通過。還有一些細節(jié)：媽咪保貝的等待期是180天，相對長，但考慮到嬰幼兒的核保本就嚴格，這個等待期在合理范圍內。

再講一個輕癥豁免的真實案例。去年我一位客戶，42歲，自己有2型糖尿病，但控制得不錯。他給5歲的女兒買了媽咪保貝愛常在C款，保額60萬，保終身，附加了重疾多次賠和癌癥多次賠。投保半年后，他體檢發(fā)現甲狀腺乳頭狀癌（屬重疾？實際甲狀腺癌在重疾新規(guī)后按分級賠付，輕度甲狀腺癌算輕癥）。他獲得輕癥賠付18萬（30%保額），同時作為投保人，女兒的保單剩余17年保費全部豁免（每年保費約4000元，總共豁免6.8萬）。這筆賬很劃算：他本人拿到18萬現金，同時省下6.8萬保費，女兒的保障繼續(xù)有效。而他的重疾治療費用，社保和醫(yī)療險覆蓋了大部分，18萬現金正好補貼了他停工三個月的收入損失。

關鍵提示：媽咪保貝愛常在C款的輕癥豁免僅限于被保人？不，產品條款中寫的是“投保人豁免”是可選責任，需要單獨附加。以上案例中，客戶作為投保人附加了豁免。被保人豁免是產品自帶：一旦被保人確診輕癥、中癥或重疾，后續(xù)保費豁免。所以一張保單里，兩個豁免疊加使用，雙保險。

現在我們來談一個根本問題：少兒的重疾險，